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醫(yī)療險,，是一個聽起來不陌生，但是仔細一想,，又有很多疑問的保險種類,。價格不高，但是責(zé)任繁多,，同質(zhì)化嚴重,，挑起來眼花繚亂。今天我們就帶大家通過三步,，理清購買醫(yī)療險需要注意的關(guān)鍵因素,，教給大家一套挑選醫(yī)療險實用的方法,。

購買醫(yī)療險三步：

第一步：醫(yī)療險到底解決的是什么問題,？（知道保什么才知道該買什么）

第二步：挑選醫(yī)療險最需要注意的是什么？（清楚這一點至關(guān)重要）

第三步：應(yīng)該如何跟其它保險搭配配置,？

第一步：醫(yī)療險到底解決的是什么問題,？

醫(yī)療險,，從字面意義上理解，就是賠付醫(yī)療花費的錢,。所以,，醫(yī)療險賠的錢最高不會超過你當(dāng)次醫(yī)療的花費，保額再高也不行,。因此,，說白了，醫(yī)療險最大的作用,，就是補償醫(yī)療花費,，是一種“醫(yī)療基金”儲備。

醫(yī)療險的理賠都是屬于“先花錢,，后報銷”的,，不同于重疾險，重疾險是只要確定達到疾病狀態(tài),，就一次性直接給付一筆錢,，這筆錢用于醫(yī)療花費也好，用于還貸款也好,，用于未來康復(fù)也好等等,，都是自由決定的，而醫(yī)療險僅僅是報銷醫(yī)院的花費,，所以,，醫(yī)療險是無法替代重疾險的，醫(yī)療險只能起到補償醫(yī)療花費的作用,，而重疾險補償?shù)氖侵袛嗟氖杖搿?/u>

明確醫(yī)療險的作用后,，我們還要分類看一下各類醫(yī)療險報銷的范圍：

這里需要大家注意的是，一定要看清醫(yī)療責(zé)任具體所指的是哪一類情況,，

意外醫(yī)療,、疾病住院和疾病門診是最常見的三大類，這里不再一一解釋,，具體看表格的報銷范圍,，但是，最重要的還是要看清楚產(chǎn)品責(zé)任描述,，以避免出現(xiàn)想買疾病醫(yī)療,，結(jié)果買成了意外醫(yī)療的錯配情況。

重要知識點：醫(yī)保目錄用藥和自費藥

醫(yī)保目錄用藥,，我們都知道世上藥品千萬種,，而真正納入“社會基本醫(yī)療保險藥品目錄”（簡稱醫(yī)保目錄內(nèi)用藥）大概只有2000多類。還有很多種藥品是沒有納入的,，統(tǒng)稱為“醫(yī)保目錄外用藥”,。
醫(yī)保目錄內(nèi)用藥還分為甲,、乙兩類藥品，甲類藥品通常是社保中的醫(yī)療保險可以100%支付的,，乙類藥品是自費一部分,，醫(yī)保支付一部分，各地政策不一,，支付比例不同,。
但是，醫(yī)保的報銷是有比例限制的,，所以即使可以100%支付的甲類藥,，在每次看病種也不是100%給報銷掉的，是要看你當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策而定的,。

大家可以看一張北京市的在職職工醫(yī)保門診報銷政策圖：

起付線以上的部分,，都是按照最高報銷比例和限額進行報銷的。

舉個例子：如這次在定點醫(yī)院看的門診都是甲類藥,，花費是40000元,，那最多也是只能報銷：（40000-1800）*70%=26740元，大于最高報銷限額20000元,，所以只能報銷20000萬元,。

自費藥，主要指的是進口藥,、保健藥品等醫(yī)保目錄外的用藥,。

我們一張圖把藥品分類展示給大家：

通常的小額醫(yī)療險，都是約定必須符合當(dāng)?shù)厣绫Ｄ夸浿Ц斗秶�的費用,，與社保的報銷一致,，只是其未報銷的部分。所以上個例子當(dāng)中,，如果購買了小額醫(yī)療險,，那就可以報銷剩下未給報銷的2萬元了。

通常的百萬醫(yī)療險,，是沒有約定用藥范圍的,，只是約定了必須是住院產(chǎn)生的、符合醫(yī)療必須的,、合理的費用都是可以申請理賠的,，看到這種描述，就意味著自費藥也是包含的,；

目前還有少數(shù)小額醫(yī)療險,，以意外險中的意外醫(yī)療為主，放開了自費藥的報銷，也是一種向好的改進,。

第二步：挑選醫(yī)療險最需要注意的是什么,？

挑選醫(yī)療險時,，需要注意到5個內(nèi)容,，看清后就基本上不會買錯，分別是：

• 報銷范圍
• 免賠額
• 報銷比例
• 續(xù)保條款
• 健康告知
• 公司背景和經(jīng)驗

報銷范圍：

主要就是上面我們講的,，到底是保意外的,，還是保疾病的，包不包括門急診,，報銷的范圍是社保支付范圍內(nèi)的,，還是不限社保自費藥也都能管的，另外,，如果責(zé)任中有具體列舉哪些醫(yī)療費用可以報銷的也要仔細看,。我們做了一張圖展示一般產(chǎn)品條款中的描述，幫助大家了解報銷范圍：

這里要提一個細節(jié),，關(guān)于醫(yī)院的界定,，目前各大保險條款有3種類型，表面上看似乎一樣,，其實還是有區(qū)別的,。雖然可能對絕大多數(shù)人影響是不大的，但還是要提示一下,，大家選擇的時候可以看一眼就好,。

最后，產(chǎn)品選擇上,，肯定是報銷范圍越大,、限制越少越好。

免賠額：

顧名思義,，就是“不賠的金額”,，大家可以與社保的“起付線”一并理解，意思是一樣的,，比如1000元免賠額,，那就是當(dāng)次花費減去1000元后，剩下的金額可以申請理賠,。免賠額常見類型有0免賠和xxx元免賠兩種類型,。0免賠就是這個產(chǎn)品沒有免賠額的意思。xxx元免賠通常要求從社保,、公費醫(yī)療等其它途徑獲得補償后再減去xxx元才可以申請理賠,，并不是直接拿當(dāng)次就醫(yī)總花費直接減xxx元，這一點大家要看清楚描述,。免賠額是影響一個產(chǎn)品費率的重要因素,，尤其是醫(yī)療險,，免賠額越高的產(chǎn)品價格越低，反之亦然,。

產(chǎn)品選擇上,，同類型責(zé)任、同樣價格的情況下,，肯定是免賠額越低越好,。

報銷比例：

這個從字面意義上很好理解，就是可以賠付的比例,。這個比例通常都是拿當(dāng)次就醫(yī)總花費減去從社保,、公費醫(yī)療等其它途徑獲得補償，再減去免賠額后,，剩下的金額乘以這個比例的,。很多產(chǎn)品在這個報銷比例上都是要看這次就醫(yī)花費是否已經(jīng)從其它途徑獲得了補償，如果沒有從其它途徑獲得補償而是直接用這款產(chǎn)品找保險公司報銷的話,，通常的報銷比例都會被限制在50%-80%,，所以也建議大家，如果有社保的情況下,，都先走社保報銷,，然后再找保險公司報銷會更好。

產(chǎn)品選擇上,，同類型責(zé)任,、同樣價格的情況下，依然是報銷比例越高的產(chǎn)品越好,。

續(xù)保條款：

嚴格意義上來講,，一年期保險是沒有“續(xù)保”一說的,，只能稱之為“不間斷再次投�,！保�因為合同中��(guī)定該類保險的保障期為1年,，繳費期為1年,，所以不存在續(xù)不續(xù)的概念，相當(dāng)于就是重新購買一次,，只不過是保障期連在一起,。

市場經(jīng)常說的一個詞叫“保證續(xù)保”,，從目前來講,，還沒有一款產(chǎn)品可以做到終身“保證續(xù)保”的。什么叫“保證續(xù)�,！�,？

依據(jù)《健康險管理辦法》中的定義：

“保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后,，投保人提出續(xù)保申請,，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定�,！�

翻譯過來就是滿足3個條件才能稱之為“保證續(xù)�,！保嚎蛇B續(xù)投保,、費率不變,、條款不變。

而當(dāng)前所有的醫(yī)療險產(chǎn)品,，保險公司均保留了調(diào)整費率的權(quán)利,，同時也都存在停售的可能。僅有個別新出的百萬醫(yī)療險做到了可以在幾年內(nèi)是“保證續(xù)�,！钡�,。

這里要說一下，為何保險公司不出終身“保證續(xù)�,！钡漠a(chǎn)品,，原因就是四個字——風(fēng)險太大。

醫(yī)療險的保費定價完全是依據(jù)過往的醫(yī)學(xué)手段下相關(guān)醫(yī)療經(jīng)驗數(shù)據(jù)而厘定的,，可是面對未來,，會有3個不確定因素會導(dǎo)致理賠的成本上升：

——患病率的不確定性

——治療手段的不確定性

——通貨膨脹的不確定性

因此，在現(xiàn)有的經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,，想讓一個人一輩子每年只需花幾百元就可以獲得幾百萬的醫(yī)療儲備,，這是不現(xiàn)實的，對保險公司的風(fēng)險也是極大的,。

對于這類非長期保障的醫(yī)療險來說,，產(chǎn)品持續(xù)存在可以投保是非常關(guān)鍵的，因為很多人買了保險后,，身體健康會發(fā)生變化,，也可能會理賠過，所以如果這個時候產(chǎn)品停售了不能買了,，其它保險也很可能不能再買了,，這個人將處于很尷尬的境地。

因此我們說,，一個產(chǎn)品的生命力至關(guān)重要,，只要不停售，對于被保險人來講就是持續(xù)有保障的。而關(guān)系到產(chǎn)品生命力的關(guān)鍵因素就在于這個產(chǎn)品的賠付情況,，保險公司不會做賠本的買賣,，長期賠穿的產(chǎn)品肯定是要停掉的。而賠付情況又受核保和產(chǎn)品定價等因素影響,，所以就目前來講,，非保證續(xù)保的產(chǎn)品對于一個產(chǎn)品的生命力持續(xù)性來講反而是有利的。

隨著時間的推移,，未來數(shù)據(jù)積累的越來越多,，肯定還是保證續(xù)保的產(chǎn)品要更好。

健康告知：

有的自媒體給大家傳遞的信息是：健康告知越寬松越好,。

我想跟各位講,，這是非常不負責(zé)任且不專業(yè)的。健康告知越寬松,，就意味著這個產(chǎn)品承保的隱性風(fēng)險人群越多,，現(xiàn)在可能因為年輕未發(fā)病，但隨著年齡的增長,，身體健康越來越不好,，賠付情況也會越來越差，那就可能會導(dǎo)致2個事情發(fā)生：一是產(chǎn)品價格大幅提升,，二是產(chǎn)品兜不住賠付而停售,。不論發(fā)生哪一種情況，對于每一個投保了這個產(chǎn)品的客戶來說都是非常不利的,。上面我們也講了,，醫(yī)療險的生命力是非常關(guān)鍵的，只要不停售,，被保險人就有保障,，一旦停售，很可能就“裸奔”了,。

因此,，我們建議大家如果身體健康，還是盡量挑那些“健康告知”較嚴格的產(chǎn)品投保為宜,，這對產(chǎn)品的持續(xù)性是有利的,，對每一個被保險人也是公平的。

公司背景和經(jīng)驗：

您一定疑問,，不是說保險好壞與公司品牌和大小無關(guān)么,，為何這邊又強調(diào)要關(guān)注這個因素呢？因為醫(yī)療險不同于其它保險,，它是短期的,、沒有辦法保證一直可以買下去的產(chǎn)品,，雖然很多公司都可以設(shè)計，但是各家公司銷售側(cè)重點不同,，在健康醫(yī)療這方面積累的經(jīng)驗也是各不相同的,，能不能把一個未來賠付極不確定的產(chǎn)品持續(xù)做下去是很關(guān)鍵的。因此,，一家保險公司的背景,，在健康醫(yī)療這方面的經(jīng)驗就顯得更為重要了。像諸如成立較早的健康險類公司在這方面更有優(yōu)勢,，比如平安健康險公司,、人保健康險公司等。

產(chǎn)品選擇上,，還是選擇大品牌,、有健康醫(yī)療保險背景和經(jīng)驗的公司為宜。

慧眼的朋友可能發(fā)現(xiàn),，在6個因素中,，我并未提及保費這個敏感因素,，因為從專業(yè),、負責(zé)的角度來說，醫(yī)療險不同于其它幾類保險,，單純比價格是不合理的,。我們總結(jié)了一下幾個關(guān)鍵因素的選擇供大家參考：

第三步：應(yīng)該如何跟其它保險搭配配置？

講配置前,，這里必須把醫(yī)療險按保額高低來分別講一下作用,，畢竟保額高低意味著產(chǎn)品解決的問題是不一樣的。

小額醫(yī)療險：保額很低,，主要是解決日常小的意外和小疾病就醫(yī)費用報銷問題,，是社保的補充；

想了解小額醫(yī)療險評測點擊查看：

• 《北斗星：七款成人小額醫(yī)療險評測,，找到保險方案中的MVP》
• 《北斗星：六款少兒小額醫(yī)療險評測,，就選那個有用的》

大額醫(yī)療險：我們這里主要說百萬醫(yī)療險，主要還是為了補充重大意外或疾病住院費用的,，是重疾險的很好補充,。

想了解大額醫(yī)療險評測點擊查看

• 《北斗星：市場上6款百萬醫(yī)療險評測，這么選就沒錯》

接下來,，我按人群分類,，給大家推薦幾套日常選擇最多的方案搭配，供參考：

方案①：5歲幼兒,，1000元預(yù)算的配置方案

這個方案在《北斗星：手把手帶你買重疾險》中也提及過,，不僅可以滿足孩子的重疾保障,，而且也把孩子意外和疾病的門急診、住院都包括了,。兩張保單,、千元的價格解決了孩子的全部保障問題，是性價比非常高的一個組合,。在少兒綜合醫(yī)療險中,，安心少兒門診護小保2017可謂是一款非常實用且實惠靠譜的產(chǎn)品，主要滿足的是少兒日常高發(fā)的小額醫(yī)療報銷,，包括了意外和疾病所有的醫(yī)療責(zé)任,，這類產(chǎn)品不可多得，市場稀少,。

方案②：30歲以上成人,，3000-4000元左右預(yù)算，與重疾組合配置方案

對于30歲人群來講,，購買保險正當(dāng)時,，但由于這個年齡的家庭支出往往比較多元化，預(yù)算可能比較吃緊,，重疾保額不一定能購買充足,，因此建議搭配百萬醫(yī)療險來增加大額住院醫(yī)療基金，同時再購買一款2萬左右的小額住院醫(yī)療,，把百萬醫(yī)療險中1萬的免賠額完美覆蓋掉,，形成重疾+百萬醫(yī)療+小額醫(yī)療的疾病住院無死角保障。30歲的人,，整個保障在4000元左右即可獲得,，屬于性價比極高的方案。

這套方案同樣適用于30歲-45歲以內(nèi)預(yù)算不充裕的人群,。如果預(yù)算較充裕,，可以將重疾保額做的更充足即可，醫(yī)療險方案不變,。

方案③-1：50歲以上中老年人,，身體較為健康，2000元左右預(yù)算配置方案

對于50歲以上的中老年人群,，購買重疾險顯然已經(jīng)不劃算,，保費高保額低，因此采取用百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險的方式,，解決住院大額醫(yī)療開銷的問題,，購買這個方案的前提是，身體比較健康,，可以通過智能核保的人群,。

方案③-2：50歲以上中老年人,，有三高等慢性病，1000元左右預(yù)算配置方案

三高人群在50歲以上的人口中占比很高,，這類群體購買保險大大受限,，目前僅有防癌類保險和意外險不受三高影響可以正常投保。因此推薦安心安享一生癌癥醫(yī)療險（防癌險評測請點擊《北斗星：12款防癌險全景評測》查看）和安心安意保綜合意外險,。解決高發(fā)的癌癥大額醫(yī)療開支問題和日�,？呐龅囊馔忉t(yī)療花費。

以上就是該如何購買醫(yī)療險的攻略,，大家可以依照方案結(jié)合自身情況直接配置,。想了解產(chǎn)品性價比評測的點擊文章中的相關(guān)產(chǎn)品類型鏈接就可以看到。

醫(yī)療險是作為醫(yī)療開銷的補充,，并不能替代重疾險的本質(zhì)作用,，因此建議在購買了長期重疾險的基礎(chǔ)上，再考慮搭配醫(yī)療險,，起到錦上添花的作用,。

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