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百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是所有人身險(xiǎn)中最最有用的一個(gè)保險(xiǎn),。

保貝甚至覺得,，如果每年就只能拿出來幾百元買保險(xiǎn)，那百萬醫(yī)療是第一個(gè)要被安排上的,。

為什么這么說,？

因?yàn)樗�一年幾百塊，最高能報(bào)幾百萬,，買了它,，意味著無論你得了多大的病，只要你還想搶救一下,，至少都有錢看的起病,。

買了它，先不說得了大病自己躺icu,、還要連累家人在外面求爺爺告奶奶,，低三下四的看親戚臉色借錢看病，甚至被醫(yī)院直接停藥,，掃地出門,。

自私一點(diǎn)說，命一下子沒了,，承擔(dān)精神痛苦和往后生活壓力的往往是家人,，但是病在自己身上，沒錢看,，承擔(dān)精神痛苦和飽嘗世間冷暖的那可真就是自己了,。

聽保貝的，這個(gè)險(xiǎn)，無論如何都要給自己買上,！

現(xiàn)在市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，基本已經(jīng)模式化，99%的產(chǎn)品保障相差不大,。

唯一能做出來點(diǎn)花的就是在保障年限的長短上,。差的，保一年,，明年就不讓參保的,，以后你就要一直裸奔了；好的,，可以讓你連續(xù)20年參保,。

這個(gè)保證續(xù)保多長時(shí)間，是選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)最最重要的參考因素,，也是很多不懂續(xù)保利害的人,，最容易踩的坑。

今天這篇文章,，保貝來帶大家認(rèn)識(shí)一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底是什么,、保什么、有什么用,，在教會(huì)大家如何去選一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí),，還會(huì)花大量筆墨給大家講明白，不同保險(xiǎn)公司的續(xù)保條件是什么樣的,，不同的續(xù)保條件對我們會(huì)造成多大的傷害,。

有些時(shí)候，真的就改幾行字,，看同樣一場病,，就能差十幾萬，大家一定要仔細(xì)看這兩篇文章,。

01、百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么用,？保障有哪些,？

1、有什么用

百萬醫(yī)療險(xiǎn),，一般報(bào)銷上限幾百萬,，目的很簡單，就是保大病,。

和醫(yī)保一個(gè)性質(zhì),，屬于報(bào)銷型，花多少報(bào)多少。

雖然咱國家現(xiàn)在基本實(shí)現(xiàn)了全民皆保,，但醫(yī)保報(bào)銷有很大限制,，這就需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充覆蓋——

比如惡性腫瘤，需要用到伽瑪?shù)�,、質(zhì)子重離子手術(shù)等,，社保根本不報(bào)或者只部分報(bào)銷，這一場治療平均下來保守估計(jì)二三十萬,，一般家庭很難承擔(dān)的起,。

《我不是藥神》都看過，里邊治療慢粒白血病的格列衛(wèi)剛?cè)胫袊�市場的時(shí)候,，售價(jià)高達(dá)4萬一瓶,，當(dāng)時(shí)社保零報(bào)銷，完全得自費(fèi),，長年累月下來,，真金白銀的花費(fèi)擺在面前，誰攤上了都害怕,，

保險(xiǎn)責(zé)任部分一定要好好看,，只有合同里約定的，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠,。

四項(xiàng)基本保障就圖上這些,，住院醫(yī)療+特殊門診+門診手術(shù)+住院前后門急診，缺一不可——

住院醫(yī)療沒啥說的,，就是指住院后的醫(yī)療費(fèi)幾乎能100%報(bào)銷,；

特殊門診和門診手術(shù)，是考慮到一些疾病的嚴(yán)重程度屬于大病范疇,，但又不用住院,，所以也給報(bào)銷，比如癌癥患者要不定期去醫(yī)院做放療等,；

住院前后門急診,，比如咱去看病，萬一不幸檢查出疑似癌癥的癥狀,，這也不能當(dāng)下就確診,，都需要時(shí)間的，如果最后真的確診住院,，那這之前去醫(yī)院的掛號(hào),、拍片、檢查等都可以報(bào)銷,，出院后的化驗(yàn),、復(fù)查等也可以報(bào)銷,，但記住了，這有時(shí)間限制,，現(xiàn)在市場上主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，通常報(bào)銷住院前7天、出院后30天的醫(yī)療費(fèi),。

除了基本保障外,，還有附加的增值服務(wù)，比如外購藥報(bào)銷,、就醫(yī)綠通,、住院津貼等，這些屬于加分項(xiàng)了,，自然是越多越好,。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為這兩年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，基本人人必備,，

但說實(shí)話,，市面上的產(chǎn)品良莠不齊，一不小心就容易掉坑里去,，各個(gè)產(chǎn)品間的保障多少都有差異,，有的產(chǎn)品沒那么老實(shí)，少寫幾個(gè)字可能幾十萬的藥費(fèi)就得自擔(dān),，所以挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品前,，咱先來一起掃掃雷。

02,、醫(yī)療險(xiǎn)最常踩的4個(gè)坑,，你中了幾個(gè)？

坑1：忽悠你醫(yī)療險(xiǎn)不單獨(dú)出售,，一定要捆綁才賣你

現(xiàn)在保險(xiǎn)市場魚龍混雜,，尤其是線下就業(yè)人員，是個(gè)活人就能干,，流動(dòng)性極強(qiáng),，

很多人不懂保險(xiǎn)知識(shí)，培訓(xùn)幾天立馬上崗,，賣保險(xiǎn)純粹奔著傭金去的,，無差別推薦哪個(gè)貴賣哪個(gè)，根本不管哪些保險(xiǎn)對你最有用,。

像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種產(chǎn)品，因?yàn)閮r(jià)格太便宜,，他們傭金拿的少,，所以你去問，好多人都會(huì)告訴你不單獨(dú)賣，一定要你捆綁了重疾或壽險(xiǎn)才行,，

給大家看一個(gè)常見的捆綁了終身壽的產(chǎn)品合同,，主險(xiǎn)終身壽一年保費(fèi)三千多，附加的醫(yī)療險(xiǎn)一年才一二百塊,，

有的甚至直接忽悠你說,，主險(xiǎn)必須超過3500你才有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的購買資格？,？,？

我也是跪了，韭菜就是被他們這么收割的,。,。。

而這就是線下保險(xiǎn)的常態(tài),，為了傭金,，謊話隨口就來，這些“銷售人員”是天天登門拜訪賣產(chǎn)品,，買水果的買水果,，送禮物的送禮物，“噓寒問暖”的電話就沒停過……

你說他們忙前忙后只賣個(gè)二百多塊的醫(yī)療險(xiǎn),，賺個(gè)幾十塊的傭金,，值不值當(dāng)啊，

所以呢,，只能強(qiáng)行捆綁銷售,，編瞎話說百萬醫(yī)療險(xiǎn)就不單獨(dú)售賣，不然磨破嘴皮賣100單醫(yī)療險(xiǎn),，也抵不上賣幾單重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)賺得多啊,。

所以別被他們給忽悠了，這就是利用大家對保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對稱賺傭金呢,。

保貝可以明確的告訴各位：百萬醫(yī)療險(xiǎn)不僅能單獨(dú)購買,，而且成熟產(chǎn)品多的一批，價(jià)格也便宜�,。,。�

就說咱常用的支付寶,、微信等,，上邊都有保障不錯(cuò)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，

大家千萬千萬記住了,，任何保險(xiǎn)都能單獨(dú)購買,，而且我反而非常建議大家都分開來買,，

保險(xiǎn)責(zé)任越簡單越好，這樣其實(shí)能更大程度的避免踩坑,，也能更有針對性的對沖風(fēng)險(xiǎn),。

坑2：保險(xiǎn)公司瘋狂拿百萬醫(yī)療險(xiǎn)的高保額做噱頭宣傳，給我們洗腦,，讓我們覺得保2000萬就是比200萬好了10倍

如果咱們完全不懂保險(xiǎn),，突然有人給你說，我家的百萬醫(yī)療險(xiǎn)能保2000萬,，價(jià)格還和市面上能保200萬的一樣,。

那你是不是立馬就會(huì)覺得，能保2000萬的那個(gè)就是比保200萬的好了十倍,。

那就大錯(cuò)特錯(cuò)了,，你這就是被營銷噱頭給騙了。,。,。

上面不是說了嗎，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的,，所以宣傳的保額都是最高報(bào)銷上限的限額,，保額做的越大，越是看上是很美,，遙不可及的,。

為什么這么說，給大家看幾個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的真實(shí)理賠數(shù)據(jù),。

這是微保2019年理賠年報(bào),，過去的一年里，百萬醫(yī)療險(xiǎn)最高理賠案例是705554元,，連100萬都沒達(dá)到,，和這款保險(xiǎn)的600萬賠付上限相比，有這么————大的距離,。

而保險(xiǎn),，就是嚴(yán)格概率定價(jià)的。保險(xiǎn)精算師,，就是根據(jù)這些真實(shí)理賠數(shù)據(jù),，來做保險(xiǎn)定價(jià)模型的，你說這200萬,，600萬,，2000萬的最高賠付上限，對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的定價(jià)能有毛線的影響,。

都只不過是噱頭而已,，它對我們來說就是個(gè)遙不可及的賠付上限,，不是實(shí)際賠付額,，也不是要賠給你的錢,，你把它當(dāng)個(gè)數(shù)字就成。

所以大家不用過分追求報(bào)銷上限高的產(chǎn)品,，或者覺得報(bào)銷上限越高,、產(chǎn)品就越好。

事實(shí)上對一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn),，低免賠,，可要比高保額重要的多了！

免賠就是起報(bào)線,，免賠越低,，意味著我們報(bào)銷的門檻越低，最后能真正報(bào)銷的就越多,，比起看上去很美的高保額,，低免賠是更實(shí)用，摸得著的東西,。

關(guān)于低免賠這個(gè)問題,，我下一篇講“如何挑選一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，會(huì)單拎出來給大家詳細(xì)介紹,，總之你們就記住,，醫(yī)療險(xiǎn)超過了200萬的高保額，幾乎沒用,，就行了,。

坑3：條款陷阱多，幾個(gè)字可能導(dǎo)致十幾萬的藥費(fèi)自己掏

①少幾個(gè)字,，得癌癥藥費(fèi)不給報(bào)

明明呢,，咱已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，廣告宣傳的也是不限社保100%報(bào)銷,，

結(jié)果真到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn),，得了癌癥，很多靶向藥根本不給報(bào),，自己得承擔(dān)幾萬,、幾十萬的藥品費(fèi)，可怕的是很多人都踩了這個(gè)坑�,。,。�

啥情況呢,，咱直接來看兩款產(chǎn)品對比,，

你們自己瞅瞅,，在特殊門診費(fèi)用中，產(chǎn)品A只寫了門診惡性腫瘤放化療,，產(chǎn)品B寫的則是門診惡性腫瘤,，包含化學(xué)療法、放射療法,、腫瘤免疫療法,、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法等,，一般人可能就覺得,，少這幾行字，關(guān)系不大,，只有我們這種學(xué)醫(yī)的才會(huì)知道,，如果買了產(chǎn)品A，那就幾乎相當(dāng)于在白花錢了,。,。。

為什么這么說,？目前癌癥治療的常見手段主要有以下幾種：
手術(shù)：適合早期的腫瘤,；
化療和放療：雖然能輕松殺死癌細(xì)胞，但也會(huì)誤傷正常的細(xì)胞,、
靶向療法：可以準(zhǔn)確達(dá)到病變區(qū)域,，阻止腫瘤成長，不會(huì)傷及其他無辜細(xì)胞,，副作用更小,，實(shí)際上，臨床上使用最多,、效果較好的就是這個(gè)靶向療法,，但它實(shí)在是太太太貴了，非常燒錢,！

看過《我不是藥神》的應(yīng)該對這個(gè)價(jià)格有一定概念,，里面兩萬四一盒的格列衛(wèi)就是靶向藥，一粒上千,，一盒上萬,，一個(gè)月幾盒，一年就能吃掉一套房,，就這還不算,，因?yàn)榘┘?xì)胞的特性，一旦后期患者對藥物產(chǎn)生免疫，就需要重新找新的靶點(diǎn),，又是需要大把的花費(fèi),。

如果你買的是產(chǎn)品A，它只保放化療,，不保靶向,，就意味著你治療期間吃的靶向藥要全部自費(fèi)，通通不能報(bào)銷,，隨便吃幾盒就足以讓一個(gè)普通的小家庭傾家蕩產(chǎn),，支離破碎。

所以大家回去好好翻翻條款,，有些公司真是雞賊的很，這種細(xì)節(jié)普通消費(fèi)者很難注意到,，萬一真遇到,，以后理賠你哭都沒地哭！

②保障憑空蒸發(fā),，缺斤短兩

現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)技術(shù)很成熟,，但醫(yī)療資源緊張，門診手術(shù)的應(yīng)用場景越來越多,，

比如白內(nèi)障手術(shù),、骨折外固定去除術(shù)、膿腫切開引流等,，當(dāng)天在門診做完手術(shù)就能回家,。

雖然沒住院，但一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也給報(bào),，

但有的產(chǎn)品偷工減料到直接沒有門診手術(shù)和住院前后門急診的保障,！

比如下邊這款，四大基本保障中只包括了住院醫(yī)療+特殊門診,，這樣一搞,，不住院的門診手術(shù)可都得自費(fèi)……

還有下邊這款，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上,，主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常報(bào)銷住院前7天后30天醫(yī)療費(fèi),，但這款只報(bào)銷住院前后7天的，憑空蒸發(fā)了23天……

這些偷工減料的保障,，藏在那么厚一本保險(xiǎn)合同里,，誰能找的到，所以關(guān)于這塊,，大家買的時(shí)候一定要多注意,，保險(xiǎn)不會(huì)騙人，但不代表不會(huì)坑人,，有的保險(xiǎn)公司從一開始就沒安好心,，

在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)怎么坑人怎么來,，一心只想沖業(yè)績。

③加個(gè)限定詞,，賠付就大打折扣

現(xiàn)在的保險(xiǎn),，明面上都是幾百萬賠付，雖說咱也用不了那么多,，倒不在意,，

但一些產(chǎn)品卻在一些常用的保障責(zé)任上埋坑，來個(gè)“單項(xiàng)限額”,，

比如下邊這款,，每年治療癌癥或者做腎透析，最多報(bào)銷10萬,，超過的部分全部得自費(fèi),。。,。

表面上看這些重疾保額都有上百萬,，和其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒啥區(qū)別，

但單項(xiàng)限額一搞,，報(bào)銷的錢瞬間大打折扣,，遇到類似產(chǎn)品，一定要避開,。

坑4：續(xù)保條件分好幾個(gè)檔次,，買不對以后直接沒保障“裸奔”

接下來這塊內(nèi)容，是本文的重中之重�,。,。�

大家一定仔細(xì)看,，學(xué)會(huì)了,，搞明白了，以后能避開續(xù)保條款里的天坑,，那你絕對受益很多很多,。

因?yàn)槔m(xù)保，是挑選一款優(yōu)秀百萬醫(yī)療險(xiǎn)最最重要的部分,，選不對,，以后直接“裸奔”，年紀(jì)越大越需要醫(yī)療保障的時(shí)候,，或者得了癌癥第二年,，正需要用錢的時(shí)候，人保險(xiǎn)公司反而不賣你產(chǎn)品了，你說咋整,。

像現(xiàn)在市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的續(xù)保條件真的差很多，有只保1年的,，有保證6年的,，最近新出的還有保證20年的。

那這些產(chǎn)品,，到底能不能保證我能一直買到老死嗎,？得了特別大的病，還讓繼續(xù)買嗎,？如果讓咱買,，價(jià)格會(huì)大幅度上漲嗎？

要回答這些問題,，其實(shí)都涉及到了百萬醫(yī)療險(xiǎn)內(nèi)核：續(xù)保條件,。

毫無疑問,，世界上最好的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，肯定是既保證咱們無限續(xù)保到死,，又保證費(fèi)率一直不漲。但是,，我可以肯定的告訴你，永遠(yuǎn)不會(huì)有這么一款產(chǎn)品出現(xiàn),，現(xiàn)在沒有,，以后也不會(huì)有。

如果有,，那設(shè)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品的公司,，就只能是傻逼保險(xiǎn)公司，對風(fēng)險(xiǎn)完全無視,，用不了幾十年就會(huì)破產(chǎn),。

為什么這么說？很簡單,，醫(yī)療通脹,。

大家想一想，30年前,，如果是一場骨折手術(shù),，住院大概要花多錢，而現(xiàn)在呢,？

保證了續(xù)保時(shí)間和費(fèi)率,，不就是相當(dāng)于讓你交著30年前的錢，保著今天的醫(yī)療費(fèi)用嘛，你不破產(chǎn)誰破產(chǎn),。

只要有醫(yī)療通脹在,，就不可能出現(xiàn)既保證終身續(xù)保，又能保證費(fèi)率的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn),，要知道咱國內(nèi)的醫(yī)療通脹率每年差不多10%左右,，

對我們最好的既然不可能有，那只能退而求其次,，放寬條件,。

看看能不能在續(xù)保時(shí)間和費(fèi)率上放寬限制，不能保證終身續(xù)保,，續(xù)保一段時(shí)間也行啊,，或者，不能保證費(fèi)率,，那只要能保證我20年長時(shí)間投保,，費(fèi)率每年漲一點(diǎn)，這樣,，咱們也是能接受的啊,。

為了方便大家清楚了解，我專門研究了近百款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款,，總結(jié)了醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件上的區(qū)別,，大概有以下4個(gè)檔次，

大家看一下圖,，排序從上往下,，從最好，到相對好,，到一般好,，最后一個(gè)檔次就是最差的續(xù)保條件，

第一檔：終身保證續(xù)保且保證費(fèi)率

說過了,，這種產(chǎn)品不可能有,，且永遠(yuǎn)都不可能有！

原因說的很清楚了,。

咱們就別想了,。

第二檔：長期保證續(xù)保，但不保證費(fèi)率

在上邊完美產(chǎn)品不可能出現(xiàn)的情況下,，

咱只能寄托于醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期能長點(diǎn),，越長越好，現(xiàn)在平安e生保已經(jīng)把它拉到了20年的水平,，在他沒有出現(xiàn)之前,，市場熱賣的一般都是保證6年續(xù)保的產(chǎn)品,，多了3倍不止。

也就是這20年期間內(nèi),，無論發(fā)生任何,，就算你得過癌癥，出過險(xiǎn),，產(chǎn)品停售了,，保險(xiǎn)公司都得繼續(xù)賣這個(gè)產(chǎn)品給你，不容拒絕,。

但是對于這種產(chǎn)品,，保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對長期通脹，保險(xiǎn)公司肯定保留20年續(xù)保期內(nèi),，不斷漲價(jià)的權(quán)力,。

看條款，最后畫紅的那一句“保險(xiǎn)費(fèi)不確定”,。

這已經(jīng)是當(dāng)前續(xù)保條件中最優(yōu)秀的了,，總結(jié)下來就是，一段很長的時(shí)間內(nèi)保證你能買,，但是也會(huì)提前告訴你,，我會(huì)漲價(jià)，漲多少,，無法確定,，要看未來通脹。（ps：先不談保障責(zé)任,，這款產(chǎn)品目前保障上確實(shí)也有缺點(diǎn)，下邊測評(píng)時(shí)我會(huì)細(xì)講,，但這才剛開賣,，以后說不定會(huì)優(yōu)化升級(jí)）。

很多人會(huì)問,？那過了20年怎么辦,？

產(chǎn)品也說了，20年滿期后還想買的話,，人家保險(xiǎn)公司就得審核,，你說你這期間內(nèi)因?yàn)楣钦劾碣r過，那大概率還會(huì)賣你,。

但你說你因?yàn)槟X腫瘤出險(xiǎn)過,，那估計(jì)就得被拒之門外了，這種疾病以后需要長期藥物治療,，再放你進(jìn)來買明擺著幫你白送錢看病呢,。

如果以后哪款產(chǎn)品能突破20年保證續(xù)保期或者做到滿期后不用審核,，能讓大家一直無條件購買得的，那我絕對封它為百萬醫(yī)療險(xiǎn)中最牛逼的產(chǎn)品,，沒有之一,。

第三檔：短期保證續(xù)保且保證費(fèi)率

在上面平安e生保長期醫(yī)療沒出現(xiàn)的時(shí)候，這個(gè)檔次曾經(jīng)是市場最優(yōu),。

比如好醫(yī)保長期醫(yī)療,，6年保證續(xù)保，只要買了,，這6年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有任何理由拒保,，而且做到了6年保證費(fèi)率，簽合同時(shí)說交多少錢就交多少錢,，管你產(chǎn)品如何漲價(jià)變化,，都與我無瓜。

這種產(chǎn)品很多,，除了上邊的好醫(yī)保長期醫(yī)療外,，微醫(yī)保保證續(xù)保版、超越保等等也是,，這種產(chǎn)品都是在一段很短的時(shí)期內(nèi)（6年）,，既保證了續(xù)保，又保證了費(fèi)率不漲,，當(dāng)然還不錯(cuò),。

但是這樣的產(chǎn)品，同樣面臨著一個(gè)問題,，就是6年之后怎么辦,，如果在6年內(nèi)，我發(fā)生了理賠,，那過了第一個(gè)6年保證續(xù)保的期限,，還讓買嗎，會(huì)漲價(jià)嗎,？

其實(shí)條款也寫了,。

6年滿期了再續(xù)保，費(fèi)率肯定是不保證的,，看上圖,，“本公司保留因風(fēng)險(xiǎn)原因，調(diào)整本合同保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”,，也就是說,，6年后，看通脹再?zèng)Q定漲價(jià)不漲價(jià),。

但是合同下面也說了,，”不因單一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)的費(fèi)率”,，說人話就是，我會(huì)漲價(jià),，但是全網(wǎng)漲,，如果你個(gè)人發(fā)生了理賠，那只要產(chǎn)品不停售,，就讓你繼續(xù)跟大家出一樣的錢來買,，不管你得是啥病。

保貝可以告訴大家,，如果百萬醫(yī)療險(xiǎn),，不能保證終身或者20年長期續(xù)保的，如果有上面不單獨(dú)漲價(jià)的保證條款,，那也是很不錯(cuò)的續(xù)保條件了,，意味著只要不停售，一直可以買,。

那如果6年之后,，保險(xiǎn)公司這個(gè)產(chǎn)品，賠穿了,，真的停售了呢,？

那這些產(chǎn)品，就會(huì)有區(qū)別了,。

對咱們友好的產(chǎn)品,，一般都會(huì)在條款里說明，讓你無需再一次健康告知,，優(yōu)先投保他們家的其他百萬醫(yī)療產(chǎn)品,，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)。

對咱們稍微不友好的,，比如超越保2020,，就需要你再次健康告知，告訴保險(xiǎn)公司發(fā)生了理賠,。那如果，你發(fā)生的是癌癥這樣需要長期治療的理賠,，那十有八九,，保險(xiǎn)公司是不會(huì)讓你審核通過的。

從這個(gè)層面上說,，好醫(yī)保長期醫(yī)療還是要比超越保6年保證續(xù)保的版本稍微好那么一丟丟的,。

結(jié)論：這種6年短時(shí)間保證續(xù)保的產(chǎn)品，目前看雖然不如20年保證續(xù)保的產(chǎn)品好,，但也是不錯(cuò)的,。如果條款里,，加了“不因?yàn)槟惆l(fā)生理賠單獨(dú)給你漲價(jià)或者拒保你，和6年之后無需再健康告知可以投保他們家其他產(chǎn)品”這兩句話,，那真的已經(jīng)很良心了,，放心買。

第四檔：一年一保,，續(xù)保還要看保險(xiǎn)公司臉色,，最不穩(wěn)定

這個(gè)是最差的一檔。

直接就是買一年保一年,，不確定性非常大,！隨時(shí)可能下架，然后就沒有然后了……

就算在這種續(xù)保垃圾的情況中,，我們還能分出個(gè)高低,，

比如好醫(yī)保·住院醫(yī)療,，只要產(chǎn)品不停售,，你就能一直買，因?yàn)樗�的條款里也加了“不因單一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)的費(fèi)率”這個(gè)話,，

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題,，基本上就我上面說的這幾種，大家買的時(shí)候,，一定要仔細(xì)看一下他的續(xù)保條款,。

并且記住我說的話——續(xù)保條件，是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的魂魄,，是挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)最重要的決定因素,，沒有之一。

肯定是,，保證續(xù)保的年限越長越好,。這幾年激烈競爭下來，市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，保障責(zé)任幾乎已經(jīng)趨同了,，未來幾年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)將進(jìn)入,，誰保的長誰牛逼的年代,。

03、挑選醫(yī)療險(xiǎn),，到底應(yīng)該如何挑選,？

前面講了買百萬醫(yī)療險(xiǎn)之前要注意的坑，接下來,，就是買的時(shí)候挑選重點(diǎn)到底在哪,。

說實(shí)在的,，真不難，唯二且最為重要的條件就倆——續(xù)保和免賠額,。

續(xù)保條件,，是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的魂魄，是最最重要的決定性因素,，

免賠額,，是實(shí)實(shí)在在用得著的東西，實(shí)際就醫(yī)中能不能報(bào)銷更多,，就是以它為門檻的,。

所以續(xù)保條件一牛逼，免賠額二牛逼,，忽略這倆保障硬吹其他服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)都是耍流氓,！

今天的文章，主要就是給大家講一講如何挑選一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，以及測評(píng)市面上百款醫(yī)療險(xiǎn)之后,，表現(xiàn)最優(yōu)秀的又是哪幾款。

現(xiàn)在市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，保障責(zé)任幾乎已經(jīng)趨同,，唯一能做出來點(diǎn)花的就是在保障年限的長短上，而這個(gè)保證續(xù)保多長時(shí)間,，是選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)最最重要的參考因素,，選不對，以后保障直接“裸奔”,。

掌握以下2點(diǎn),，輕松挑選一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

1、續(xù)保條件：誰保的長誰牛逼

為啥說“誰保的長誰牛逼”呢,，給大家大白話解釋一下就是——

比如哪款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品合同里只要寫上“保證續(xù)保N年”,，

那就是說，在這N年時(shí)間里,，無論產(chǎn)品停售沒,、無論你健康與否、無論你是否因?yàn)榘┌Y還是骨折等任何大大小小的問題出過險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司都不得拒保,，每年照常賣你，且不用再健康告知,，你只要按時(shí)交錢就行了，除非自己不想買了,，總之一句話,，決定權(quán)全部在你,。

而這個(gè)N可以等于1年、6年,、20年甚至是一輩子,。

看到這，你自己說,，續(xù)保條件是不是誰保的長誰牛逼�,。�,！

這樣看來,，毫無疑問的是，世界上最好的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，肯定是既保證咱們無限續(xù)保到死,，又保證費(fèi)率一直不漲，也就是不漲價(jià),。但可以肯定的告訴你,，永遠(yuǎn)不會(huì)有這么一款產(chǎn)品出現(xiàn)，現(xiàn)在沒有,，以后也不會(huì)有,。

為啥這么說？就四個(gè)字,，醫(yī)療通脹,。只要有醫(yī)療通脹在，就不可能出現(xiàn)這種產(chǎn)品,，具體解釋看我上篇文章的第四個(gè)坑,，寫的非常詳細(xì)，大家別嫌麻煩,，都去看一看,，單搞清楚這一點(diǎn)你就能受益很多很多。

最近稍微關(guān)注保險(xiǎn)的朋友可能知道,，平安健康已經(jīng)把續(xù)保戰(zhàn)線拉到了20年的標(biāo)準(zhǔn),，

但是呢，人家給自己留了后路,，擁有調(diào)價(jià)權(quán),，也就是這20年期間無論發(fā)生任何，你都能無條件續(xù)保,，但會(huì)漲價(jià),，不然等著以后把底褲給賠穿吧……

所以“續(xù)保條款”，是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)核，保的時(shí)間越長越好,，

在這期間就算不能保證費(fèi)率,，那每年漲一點(diǎn)咱們也是能接受的，而且一般不會(huì)亂漲價(jià),，得按條款走,，還會(huì)受到監(jiān)管部門的管控，大家倒也不用太擔(dān)心,。

在基礎(chǔ)保障差不多的前提下,，咱一定是選保證續(xù)保時(shí)間長的，越長越優(yōu)秀,，關(guān)于費(fèi)率變化,，就交給監(jiān)管部門來把控吧。

2,、免賠額：越低越容易獲賠

說實(shí)話,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付門檻還是有點(diǎn)高的，

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年有1萬免賠額,，社保報(bào)完以后,，剩余醫(yī)療費(fèi)超過1萬的部分，保險(xiǎn)公司才報(bào)銷,，

但是呢,，保貝查了國家衛(wèi)計(jì)委2019年的數(shù)據(jù)：

去年咱國家三甲醫(yī)院的人均住院費(fèi)1萬3左右，二甲醫(yī)院6千剛出頭,，平時(shí)小毛小病的很難達(dá)到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn),。

舉個(gè)栗子，咱以社保報(bào)銷50%,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬免賠額來算,，
如果看病花了4萬，社保報(bào)完還剩2萬,，除去1萬免賠額,，可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷剩余的1萬，共自費(fèi)1萬,；
但如果這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額只有5000元,，看病花4萬，同理,，社保報(bào)完再除去5000免賠額,，剩下的1萬5都能報(bào)銷，最后只自費(fèi)5000,。

也就是免賠額越低,，最后能真正報(bào)銷的就越多，比起遙不可及的幾百萬、幾千萬高保額,，低免賠才是咱實(shí)實(shí)在在用得著,、摸得到的東西。

但保險(xiǎn)公司也不傻,，降低免賠門檻相當(dāng)于它要幫我們承擔(dān)更多的醫(yī)療費(fèi)用，所以價(jià)格上相較1萬免賠額的自然貴一點(diǎn),，

來看個(gè)對比,，同樣20歲的男性，

左邊的有優(yōu)越保只有5000免賠額,，一年保費(fèi)226,，

右邊的超越保有1萬免賠額，一年保費(fèi)136,，

一年保費(fèi)貴了不到100元,，但實(shí)際就醫(yī)中，免賠門檻直接低了5000元,，

所以有條件的,，其實(shí)可以直接買這種免賠額低的，實(shí)際就醫(yī)中更實(shí)用,、報(bào)銷更多,，長遠(yuǎn)看還是變相省錢了呢~

3、增值服務(wù)加分項(xiàng)

除了上邊兩個(gè),，挑選時(shí)也可以注意一下增值服務(wù),，

比如外購藥報(bào)銷、重疾綠通,、質(zhì)子重離子治療等,，這幾個(gè)還挺實(shí)用的，

外購藥報(bào)銷像是很多靶向藥,，中小城市的醫(yī)院大部分沒貨,，只能拿著處方單去指定地方買，這樣的情況也可以報(bào)銷,；

質(zhì)子重離子治療也是,，可以大大提高癌癥患者的生存率。

不過這些都是零星參考點(diǎn),，市場已經(jīng)模板化,，沒啥大區(qū)別，尤其是線上保險(xiǎn),，信息透明,，競爭力大，很多保險(xiǎn)公司知道哪的保障沒跟上只會(huì)慌著更新和優(yōu)化，不然就等著被淘汰,。

所以這塊不用太在意,，多點(diǎn)自然好，但對咱挑選產(chǎn)品的影響真不大,。

04,、目前市場上性價(jià)比最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評(píng)

參考上面幾點(diǎn)，保貝將最近市面上百款醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了全面測評(píng),，選出了目前性價(jià)比最高的四款,，大家參考一下——

【平安e生保·長期醫(yī)療】

續(xù)保條件：

保證20年續(xù)保條件一出,，可以說在目前市場上獨(dú)占鰲頭,，

只要買了，就可以安心持有20年風(fēng)雨不改,，這期間即便發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售也可以照常買,，不存在每一年都要審核的問題。

舉個(gè)栗子,，比如今年買的,，能保障到2040年，設(shè)2032年該產(chǎn)品停售了也不影響我們的保障,，可以一直買到2040年,。

但是呢，這款產(chǎn)品費(fèi)率不保證,，保險(xiǎn)公司就是用費(fèi)率的靈活性換取了續(xù)保的長期性,，

如果賠付率超出行業(yè)平均水平，保險(xiǎn)公司是有權(quán)漲價(jià)的,，

要么出險(xiǎn)人數(shù)過多,，賠付率高于85%；要么比同類的長期醫(yī)療險(xiǎn)平均賠付率減10%要高,；要么醫(yī)療制度發(fā)生重大變化,，發(fā)生這幾種情況才可以調(diào)整，

每次調(diào)整不超過調(diào)整前費(fèi)率的30%,，所以咱不用太擔(dān)心,，它并不是想調(diào)就調(diào)，得按條款走,。

保障責(zé)任：

基本保障責(zé)任還不錯(cuò),，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的四大基礎(chǔ)責(zé)任該有的都有，一般醫(yī)療金高達(dá)200萬,，保證續(xù)保期間有800萬限額,，足夠用,，不太緊要；

還有一點(diǎn)優(yōu)化的是,，一般醫(yī)療險(xiǎn)的住院前后門急診是前7后30天,，這款直接給拓展到了前后30天；如果投保人數(shù)≥3人,，還可以享受5%的費(fèi)率優(yōu)惠,，算是一項(xiàng)特色福利，相當(dāng)于買的多就便宜,；

但保貝客觀來說,，這款產(chǎn)品保障也是有缺點(diǎn)的——比如沒有質(zhì)子重離子療法，而且它家患重疾,，醫(yī)保報(bào)銷后有1萬免賠額，其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)患重疾基本是0免賠,，看上邊的表格就能對比出來,；

而且作為長期醫(yī)療險(xiǎn)的出頭鳥，這款產(chǎn)品有點(diǎn)是我比較介意的,，就是不報(bào)銷外購藥,，要知道一些癌癥靶向藥，很多中小城市的醫(yī)院沒有,，醫(yī)生開具處方讓去院外買,，這部分不給報(bào)銷，屬實(shí)有點(diǎn)缺憾,。,。。

總體來看,，平安e生�,！らL期醫(yī)療還是很不錯(cuò)的，想要安穩(wěn)保20年的可以選它,。

尤其是對年紀(jì)大的人來說,，保障期非常非常重要！老人買短期醫(yī)療險(xiǎn)一旦停售,，再買別的就很麻煩,，這種55歲買了，可以直接安穩(wěn)保到75歲,，非常優(yōu)秀了,；

但對選擇權(quán)更大的年輕朋友來說，也可以再等等,，主要它這個(gè)保20年的版本剛上線,，保障上有小缺陷,，不過以后肯定會(huì)升級(jí)優(yōu)化，沒有的保障大概率都能補(bǔ)上,，所以咱不著急,。

而且據(jù)保貝了解，各大保險(xiǎn)公司都在積極籌劃長期醫(yī)療險(xiǎn),，到底誰是王者,，咱拭目以待，到時(shí)看看市場上還有沒有更好的選擇,。

【超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）】

續(xù)保條件：

這款是1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn),，保證6年續(xù)保，屬于目前市面上最常見的,。

這6年內(nèi)不因停售或健康變化而拒保,，就算得了癌癥啥的也得繼續(xù)賣給你，而且保證費(fèi)率,；

但如果6年后滿期停售了,，產(chǎn)品下架不賣了，其實(shí)咱也可以不用再健康告知的買它家其他醫(yī)療險(xiǎn),，不過得需要審核,，就是人家會(huì)看你有沒有發(fā)生過大額理賠，萬一你說之前因?yàn)榘┌Y出過險(xiǎn),，那很可能不賣你了,，這個(gè)續(xù)保條款從長遠(yuǎn)來看，還算是挺穩(wěn)定的,。

保障責(zé)任：

一般醫(yī)療,、特殊門診、門診手術(shù),、住院前后門急診等都很齊全，基本保障上并無缺失,，這個(gè)就不多說了,；

增值服務(wù)上，醫(yī)療費(fèi)用墊付,、就醫(yī)綠通,、質(zhì)子重離子100%報(bào)銷、腫瘤特藥服務(wù)等,，該有的都有,，實(shí)力是真的不弱，而且價(jià)格實(shí)惠,，這幾款對比來看性價(jià)比還是非常高的,；

而且保障甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險(xiǎn)金（新冠肺炎就屬于甲類管理的乙類傳染�,。�，人工肺（ECMO）,、重癥監(jiān)護(hù)室（ICU）費(fèi)用也明確可報(bào)銷,，這款產(chǎn)品直接把這兩項(xiàng)特別燒錢的費(fèi)用寫進(jìn)了合同，白紙黑字,，咱能更安心,；

而且免賠額有個(gè)亮點(diǎn)，第一年免賠額1萬,，只要沒出險(xiǎn),，每年遞減1000元，最低可以減到5000元,。

總的來看,，超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）是非常不錯(cuò)的選擇，免費(fèi)附帶的增值服務(wù)也多,，免賠額的設(shè)計(jì)也很優(yōu)秀,，值得推薦。

【好醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)】

續(xù)保條件：

這款是支付寶上最火的產(chǎn)品,，最大特點(diǎn)就是——保障全,、價(jià)格便宜。

保證你可以買6年,，6年后，產(chǎn)品只要還在賣就可以繼續(xù)買,，不用重新健康告知，保險(xiǎn)公司不會(huì)有任何干涉,。

6年后如果產(chǎn)品停售了，也可以免健告,、免等待期續(xù)保它家的其它醫(yī)療險(xiǎn),，還不用審核，這有個(gè)不確定性,，就是我們不知道會(huì)續(xù)保到哪一款產(chǎn)品，并且新品之后續(xù)保條件好不好也是個(gè)問題,，不過說實(shí)在的,，從銷量和品牌加持來看,，尤其還有支付寶的平臺(tái)背書下，保貝覺得在一眾百萬醫(yī)療險(xiǎn)里,，好醫(yī)保產(chǎn)品的穩(wěn)定性還是非�,？梢缘摹�

保障責(zé)任：

基礎(chǔ)保障和上邊的超越保大同小異,，該有的都有,。

一般醫(yī)療報(bào)銷額度200萬，100種重疾,，400萬報(bào)銷額度,，0免賠,；

質(zhì)子重離子手術(shù)可100%報(bào)銷,，還有醫(yī)療墊付、重疾綠通,、癌癥特藥等服務(wù),；

而且最大的亮點(diǎn)在于6年共享1萬免賠額，也就是只要6年內(nèi),，累計(jì)住院自費(fèi)部分加一起超過1萬,，就能報(bào)銷，讓咱更容易獲賠,。

總的來說,，這款產(chǎn)品的續(xù)保條件不錯(cuò)、價(jià)格親民,、保障優(yōu)秀,，還有支付寶的流量加持，產(chǎn)品穩(wěn)定性目前來看還是很可以的,，如果身體比較健康,，且看中全面保障的，選好醫(yī)保準(zhǔn)沒錯(cuò),，性價(jià)比高,，放心買。

【微醫(yī)�,！らL期醫(yī)療險(xiǎn)】

續(xù)保條件：

和上邊好醫(yī)保幾乎一樣,，

唯一不同的是，它若6年后產(chǎn)品停售,，微醫(yī)保需要經(jīng)過審核同意,，才能免健告、免等待重新買它家的新品醫(yī)療險(xiǎn),，審核看的就是你有沒有大額理賠過,、得過什么病,，像是得過癌癥這種的估計(jì)續(xù)保無望，但外傷,、意外事故等造成的出險(xiǎn),，影響就不大，這對比起來,，好醫(yī)保就比微醫(yī)保強(qiáng)了那么一丟丟,，算少了一道審核門檻。

保障責(zé)任：

基本責(zé)任和上邊的產(chǎn)品大差不差,，也挺優(yōu)秀的,，

而且重疾住院津貼100元/天，每年最多180天,；

還可以報(bào)銷腫瘤特效藥,，不過質(zhì)子重離子治療上只報(bào)銷60%；

免賠額也是每年遞減,，初始免賠額1萬,，未出險(xiǎn)的話免賠額最低可到8000元，如果發(fā)生過理賠,，免賠額恢復(fù)到1萬,；

保費(fèi)對比看也不貴，投保門檻不高,，職業(yè)準(zhǔn)入寬松,，除了部分高危職業(yè)均可投保，健康等小問題,，還可以選擇智能核保，總的來看,，微醫(yī)保長期醫(yī)療也算是目前市場里的佼佼者,，值得推薦。

結(jié)論：

更看重保證續(xù)保期限,、保障時(shí)間長的,，可以放心選平安e生保·長期醫(yī)療,，安安穩(wěn)穩(wěn)保20年,，尤其是對年紀(jì)大的朋友來說，因?yàn)楝F(xiàn)在市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)很多能買的最高年紀(jì)卡在了60歲,，再大點(diǎn)就不賣你,，保障直接斷掉了，但這個(gè)最高能保到75歲,。

對年輕朋友來說,，下邊三款也是很不錯(cuò)的選擇,，雖說這種6年短時(shí)間保證續(xù)保的產(chǎn)品，目前看不如20年保證續(xù)保的產(chǎn)品好,，但保障更全,，6年保證費(fèi)率，所以只要條款里加了“不因?yàn)槟惆l(fā)生理賠單獨(dú)給你漲價(jià)或者拒保你,，和6年之后無需再健康告知可以投保他們家其他產(chǎn)品”這兩句話,，那真的已經(jīng)很良心了，放心買,。

05,、關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，大家關(guān)心的其他問題匯總

1,、買了多份醫(yī)療險(xiǎn),，可以都報(bào)銷嗎？

同一筆醫(yī)療費(fèi),，只能報(bào)一次,，不能重復(fù)報(bào)銷。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)多少,，報(bào)銷金額不會(huì)超過你的實(shí)際花費(fèi),，但如果你買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，前一份沒報(bào)完的,，可以拿另一份來報(bào),。

舉個(gè)栗子，老王買了兩份保額100萬的醫(yī)療險(xiǎn),，1年后得了肺癌,，那么，他的治療花費(fèi)只有超過100萬,，才能用到第二份醫(yī)療險(xiǎn),。

而一般來說，用不了那么多,，所以百萬醫(yī)療險(xiǎn),，買一份好產(chǎn)品就足夠了，不放心也不差錢的話,，買兩份也可以,。

如果買的醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任不同，也可以拿來相互補(bǔ)充報(bào)銷,。

舉個(gè)栗子,，小王住院做手術(shù)花了10萬，除了有職工醫(yī)保外，他還買了一份保額1萬,，0免賠,，最高報(bào)銷80%的小額醫(yī)療險(xiǎn)和保額300萬，1萬免賠額,，100%報(bào)銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn),。

那他職工醫(yī)保報(bào)銷一半后，剩下5萬自費(fèi),，他用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷掉1萬,，剩下的4萬可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷，也就是保障不同的多份醫(yī)療險(xiǎn),，可以相互補(bǔ)充報(bào)銷,。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)出院了,，還能報(bào)銷藥費(fèi)嗎,？

看時(shí)間，看是什么藥,。

百萬醫(yī)療險(xiǎn),，一般來說是對住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷的，但它的保障包括住院費(fèi)用+特殊門診+門診手術(shù)+住院前后門診,，比如好醫(yī)保的保障范圍,，

而且上邊測評(píng)保險(xiǎn)時(shí)也說了，目前保險(xiǎn)市場上99%的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的,，就算是支付寶上的好醫(yī)保,，也屬于是 1 年期+6年內(nèi)保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)而已，交一年,，保一年,。

你想想醫(yī)療通脹這么厲害，買個(gè)保終身的重疾險(xiǎn)要是敢附帶個(gè)同樣保終身的醫(yī)療險(xiǎn),，那這保險(xiǎn)公司能賠穿了,。。,。

5,、發(fā)生了意外,，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都能賠嗎,？

如果因?yàn)樯�病住院的，只能用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,；

但如果是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的住院,，這倆選哪個(gè)都能報(bào)銷，但已經(jīng)報(bào)銷過的部分不能重復(fù)報(bào)銷就是了。

一般像百萬醫(yī)療險(xiǎn),，大都有1萬免賠額,，咱以社保報(bào)銷70%來算，意味著總醫(yī)療花費(fèi)大概4萬,，才能用上這百萬醫(yī)療險(xiǎn),，

而一般的意外醫(yī)療事故花不了那么多醫(yī)療費(fèi)，這種情況下,，意外險(xiǎn)報(bào)銷更實(shí)用一點(diǎn),，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)大都0免賠或有100免賠額，報(bào)銷門檻比較低,，所以更容易獲賠,。

6、有了百萬醫(yī)療險(xiǎn),，那小額醫(yī)療險(xiǎn)需要買嗎,？

對于小額醫(yī)療險(xiǎn)，好多保險(xiǎn)大v都覺得一定要買,，因?yàn)槠綍r(shí)小毛小病不斷,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)大都有1萬免賠額，根本達(dá)不到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn),，而小額醫(yī)療險(xiǎn)沒有起賠線,，用到的概率非常高。

但保貝覺得,，小額醫(yī)療險(xiǎn)本身就偏離了保險(xiǎn)的第一風(fēng)險(xiǎn)邏輯,，因?yàn)樾〔∽≡簩σ话慵彝ゲ粫?huì)造成太大的極端經(jīng)濟(jì)損失，大都能負(fù)擔(dān)的起,，按照風(fēng)險(xiǎn)損失先行,，既然能負(fù)擔(dān)的起，就不太需要保險(xiǎn)來對沖了,。

但如果預(yù)算足的話,，咱想配置也是可以配置一個(gè)的，也不貴,，一年一二百,，一頓火鍋錢，這樣的話,，看病費(fèi)用幾乎能全部覆蓋,，一款1萬保額的小額醫(yī)療險(xiǎn)＋一款1萬免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，正好互相填補(bǔ),，讓你基本實(shí)現(xiàn)看病不花錢的終極夢想~~~

總之,，買保險(xiǎn)還是按需選擇，越低概率、越大損失的風(fēng)險(xiǎn)事件,，才是保險(xiǎn)的真正用處,。

7、投保醫(yī)療險(xiǎn)成功后,，體檢又出了問題,，還需要再告知保險(xiǎn)公司一次嗎？

具體得看你買的保險(xiǎn)中,，“續(xù)保條款”那塊是怎么規(guī)定的,。

比如有的保險(xiǎn)投保成功后，只要產(chǎn)品一直在賣,，咱就可以不用重新健康告知,，每年照常買，體檢出新問題也沒事,，不會(huì)影響后續(xù)理賠的,，放心，

舉個(gè)栗子,，像支付寶上的好醫(yī)保,，就是我說的這種情況，續(xù)保條款如下,，

只要第一次正常投保成功,，接下去無論你的身體狀態(tài)如何變化，就算期間因?yàn)榘┌Y出過險(xiǎn),，也沒有任何影響,，新一年重新投保時(shí)，交錢就成了,。

但有的醫(yī)療險(xiǎn),，它屬于一年一保，每次續(xù)保都要看保險(xiǎn)公司臉色,，超級(jí)不穩(wěn)定,。

這種的，如果你檢查出新問題,，最好主動(dòng)告知,，不然人家也不提醒你，只要產(chǎn)品還在賣,，就讓你一直買一直買,，萬一后續(xù)真因?yàn)轶w檢那個(gè)毛病出了險(xiǎn)，很有可能會(huì)拒保,。,。。

舉個(gè)栗子,，像是某邦××康惠（2019）,、××百萬（H2018）等，續(xù)保條款如下,，

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