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很多朋友會(huì)問(wèn)我一個(gè)問(wèn)題,，就是：“我有社保報(bào)銷(xiāo)藥費(fèi),，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)干啥？”

我的好朋友G同學(xué)就是這樣的，直到給妻子辦理醫(yī)保報(bào)銷(xiāo),，他才清楚的意識(shí)到,，只有醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

經(jīng)歷了這件事,，我覺(jué)得很有必要給大家普及一下社保知識(shí),，主要說(shuō)三點(diǎn)：

①社保也就是社會(huì)保險(xiǎn)，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn),、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn),。也就是我們常說(shuō)的“五險(xiǎn)”,。

我們今天重點(diǎn)要說(shuō)的，是我們經(jīng)常要用的,，其中的“醫(yī)療保險(xiǎn)”部分,。

②醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的（額度不夠，范圍不全）

我們來(lái)看一下上面這張圖,，我們所有的醫(yī)療花費(fèi),，是整個(gè)倒三角形。

最下面的綠色“自付”部分,，在醫(yī)保的起付線以下,，超過(guò)這個(gè)金額的部分，醫(yī)保才會(huì)算在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi),。（如圖：二級(jí)醫(yī)院一般為：400-600元,，三級(jí)醫(yī)院一般為800-1000元.

最上面的黃色“自付”部分，在醫(yī)保的封頂線以上,，只有低于這個(gè)金額,，醫(yī)保才算在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。（武漢市醫(yī)保年度最高報(bào)銷(xiāo)限額為30萬(wàn),，不同地區(qū)有差異,。）

那么，在起付線和封頂線之間的部分,，就全報(bào)嗎,？

其實(shí)也不是的，左邊的黃色三角形“自付”部分,，也不屬于社保報(bào)銷(xiāo)范圍,。（1、進(jìn)口器械 2,、ICU費(fèi)用 3,、丙類藥192455種（大病進(jìn)口藥自費(fèi)藥全在這里,，100%自費(fèi)））

這就完了嗎，還有右邊的黃色三角形“自付”部分,，是乙類藥品費(fèi)用的一部分,，還不屬于社保報(bào)銷(xiāo)范圍，（乙類藥817種,，報(bào)銷(xiāo)比例10-30%）,。

把上面這些不報(bào)的都拿掉，最后的社保范圍,，是最中間的淺藍(lán)色正方形,，這一部分乘以報(bào)銷(xiāo)比例（60-90%），就是最終醫(yī)保能給我們報(bào)銷(xiāo)的錢(qián),。

③社保主要分為：城鎮(zhèn)職工醫(yī)保（用人單位給員工交的）,、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（包括城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，是居民自己交的）,，不管哪一種,，都屬于有社保。

舉兩個(gè)例子：

（1）我自己之前受傷,，總花費(fèi)3.5萬(wàn)左右,，其中社保報(bào)銷(xiāo)比例90%，報(bào)了1.5萬(wàn)左右,，剩下的2萬(wàn)左右,，全部是由商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)的（如果我沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，這2萬(wàn)就需要自掏腰包了）

（2）我有個(gè)同事,，他得了一種比較嚴(yán)重的病,，總花費(fèi)是120萬(wàn)，他沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn),，自信的以為社保能夠報(bào)銷(xiāo)30萬(wàn),，自己承擔(dān)80萬(wàn)，但事實(shí)情況是,，社保報(bào)銷(xiāo)約17萬(wàn)，也就是說(shuō),，剩余的103萬(wàn)都是自己掏的,。

而我這個(gè)同事當(dāng)時(shí)只有35歲,，按照他的情況,，如果他在此之前投保了一份最具性價(jià)比的醫(yī)療險(xiǎn)類型“百萬(wàn)醫(yī)療”，社保報(bào)銷(xiāo)剩余的部分,，有一萬(wàn)免賠,，103-1=102萬(wàn)元，自己只需要支付1萬(wàn)元，剩下的102萬(wàn)全部由保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo),。

講完這些,，我們應(yīng)該明白：社保報(bào)銷(xiāo)是不全面的，如果沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),，后面得病,，社保報(bào)銷(xiāo)完剩下的就需要自掏腰包，如果你掏得起還好,，掏不起的話,，你可能“因病致貧”。

如果購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，每年只需要掏千分之一甚至萬(wàn)分之一的錢(qián)，就能解決醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后的醫(yī)療花費(fèi)的問(wèn)題,。

因?yàn)槲覀儾恢�道啥時(shí)候會(huì)生病,，生病之后不僅后面買(mǎi)不了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，而且要自己花錢(qián)付治療費(fèi),。所以,，及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的,，這就是我建議“每個(gè)人購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)”的原因。

下面把我的好朋友G同學(xué)的故事講完：

最開(kāi)始我告訴他,，社保報(bào)銷(xiāo)不全,，建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)做補(bǔ)充，他不感興趣,。

后來(lái)他老婆生病要住院了,，打電話問(wèn)我：“現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)可以嗎？”我說(shuō),，不好意思,，保險(xiǎn)公司不允許這么干，醫(yī)療險(xiǎn)至少有30天等待期,，而且你們已經(jīng)有檢查記錄,，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了,。

更為不好的結(jié)果是,，他老婆的疾病因?yàn)樯婕暗奖容^重要的部位,，很難買(mǎi)到合適的醫(yī)療險(xiǎn)，可能以后永遠(yuǎn)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)了,。

遇到這件事我很痛心,，經(jīng)歷他老婆的事情之后，我自掏腰包送了他本人一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，他也逐漸認(rèn)可了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),，決定從明年開(kāi)始自己交費(fèi)了。

所以,，最開(kāi)始是你選擇保險(xiǎn),，后面身體有問(wèn)題，就是保險(xiǎn)選擇你,。當(dāng)你買(mǎi)不了保險(xiǎn),，生病住院時(shí)，你只能千倍萬(wàn)倍的自掏腰包,。

每次給大家將一個(gè)問(wèn)題,，我都希望盡簡(jiǎn)明扼要可能的講清楚，所以,，下面進(jìn)入補(bǔ)充說(shuō)明階段：

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)存在的問(wèn)題：

①商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)上漲嗎,？

會(huì)的，拿百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)說(shuō),，價(jià)格是階梯式的（如1-5歲一個(gè)價(jià)格,，31-35歲一個(gè)價(jià)格），5歲之前會(huì)貴一些,，5歲以后費(fèi)用會(huì)大幅下降,。5-30歲價(jià)格很便宜，30歲以后,，價(jià)格慢慢上漲,。

②買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有啥要求？

1,、買(mǎi)之前要做“健康告知”,，也就是買(mǎi)保險(xiǎn)之前的健康問(wèn)答，只有身體健康狀況符合條件,，才能購(gòu)買(mǎi),。

我能不能說(shuō)話？

對(duì)于這一點(diǎn),，我們是不建議的,，誠(chéng)實(shí)守信是傳統(tǒng)美德,，而且作為成年人,，你也要為自己的回答負(fù)責(zé)的,。非常有可能因?yàn)榛卮鸶鷮?shí)際情況不符而賠不了。（這一點(diǎn)我在之前有講過(guò),，保險(xiǎn)公司的調(diào)查很厲害,，三十多年前的就醫(yī)記錄都可以找出來(lái)）

所以切記要如實(shí)做好“健康告知”。

2,、投保年齡要在“限定范圍內(nèi)”,，一般為出生28天到50歲，個(gè)別產(chǎn)品可以放寬到65甚至70歲,，這一條要和健康告知同時(shí)滿足,。

這里引出另一個(gè)問(wèn)題，過(guò)了50歲還能買(mǎi)嗎,？

我們稱第一次購(gòu)買(mǎi)一款保險(xiǎn)為“首�,！保�到期之后續(xù)費(fèi)叫做“續(xù)�,！�,，一般來(lái)說(shuō)，只要首保買(mǎi)進(jìn)去,，按時(shí)續(xù)保,，不僅沒(méi)有等待期（購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，過(guò)一段時(shí)間發(fā)生的疾病才能理賠,，醫(yī)療險(xiǎn)一般為30天）,，而且可以續(xù)保到最高續(xù)保年齡（一般的百萬(wàn)醫(yī)療為99歲-105歲）

當(dāng)然，續(xù)保到最高續(xù)保年齡的前提,，是你每次都及時(shí)續(xù)保,。如果沒(méi)有及時(shí)續(xù)保，剛好當(dāng)時(shí)的身體狀況已經(jīng)不能買(mǎi)進(jìn)去的話,，后面就沒(méi)法續(xù)保了,，所以“按時(shí)續(xù)保很重要”。

3,、每年都能保證續(xù)保嗎,？

在2019年底銀保監(jiān)會(huì)頒布的《新健康險(xiǎn)管理辦法》中，要求任何一年期的醫(yī)療險(xiǎn),，都不允許出現(xiàn)保證續(xù)保的承諾,。

所以，保險(xiǎn)公司不會(huì)從字面上出現(xiàn)保證續(xù)保的說(shuō)明,，在續(xù)保這一點(diǎn)上,，不同保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性是有差異的。當(dāng)然,，一般也不會(huì)輕易不允許續(xù)保,。但是建議大家在清楚這一點(diǎn)的同時(shí),，做到按時(shí)續(xù)保。

有沒(méi)有保證續(xù)保的產(chǎn)品,？

今年以來(lái),，陸續(xù)有保證續(xù)保的產(chǎn)品出現(xiàn)，之前的能做到6年保證續(xù)保,，今年某洋公司出了一款15年保證續(xù)保的產(chǎn)品,。緊接著，某安出了一款20年保證續(xù)保的產(chǎn)品,。

（《新健康險(xiǎn)管理辦法》允許保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并且允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在銷(xiāo)售過(guò)程中可以按年度調(diào)整費(fèi)率（但是改變費(fèi)率需要明確列明調(diào)整因子））

4、哪些情況不賠（僅普通醫(yī)療險(xiǎn)而言）,？

這里我們列出一部分,，剩下的以具體產(chǎn)品的合同為準(zhǔn)。①生育費(fèi)用不賠 ②牙齒治療費(fèi)用不賠 ③預(yù)防保健和體檢費(fèi)用不賠 ④單獨(dú)門(mén)診費(fèi)用不賠,，一般只報(bào)銷(xiāo)住院前后一段時(shí)間內(nèi),，跟本次住院相關(guān)的門(mén)急診

5、有沒(méi)有更好的產(chǎn)品,？

有的,，百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)住院有1萬(wàn)免賠額，最高可以報(bào)銷(xiāo)400-600萬(wàn),，雖然涵蓋了最大的風(fēng)險(xiǎn),，自己只需要自付1萬(wàn)塊，但是在實(shí)際情況下,，我們一般要花費(fèi)3萬(wàn)以上,，才能在社保報(bào)銷(xiāo)之后用到百萬(wàn)醫(yī)療。

即使如此,，百萬(wàn)醫(yī)療依舊很重要,，因?yàn)樗鼛臀覀兛缸×俗畲蟮娘L(fēng)險(xiǎn)，一萬(wàn)以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn),，自己可以承擔(dān)得起,。

某些中端醫(yī)療產(chǎn)品，在加一點(diǎn)費(fèi)用的情況下,，可以做到0免賠,。而且中端醫(yī)療可以添加門(mén)診責(zé)任，單獨(dú)的門(mén)診也可以報(bào)銷(xiāo),。

百萬(wàn)醫(yī)療的治療醫(yī)院有限定條件：中國(guó)大陸二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院,，而中端醫(yī)療一般可以擴(kuò)展到公立醫(yī)院的特需部和國(guó)際部（不用排隊(duì)不用擠）

高端醫(yī)療，可以添加門(mén)診責(zé)任、齒科責(zé)任,、可以做到直付（保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算）,，可以涵蓋更多醫(yī)院（涵蓋港澳臺(tái)、涵蓋日本,、全球除美加、甚至涵蓋全球）,。

在這一點(diǎn)上,，我們不得不承認(rèn)，在某些疾病的醫(yī)療水平及生物醫(yī)學(xué)制藥水平上,，我們和這些國(guó)家確實(shí)存在一定的差距,。

總結(jié)一下幾種醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)：

①百萬(wàn)醫(yī)療：低保費(fèi)高保額，能保障最大的風(fēng)險(xiǎn),，但是體驗(yàn)頻次低,，產(chǎn)品穩(wěn)定性（續(xù)保）參差不齊

②中端醫(yī)療：可以涵蓋公立醫(yī)院的特需部和國(guó)際部，提高了醫(yī)療品質(zhì)（水平高）和就醫(yī)體驗(yàn)（不擠）,�,？梢宰龅搅忝赓r，可以添加單獨(dú)門(mén)診責(zé)任,。

③高端醫(yī)療：可以包含體檢,、疫苗、眼科,、牙科,、齒科、孕產(chǎn)責(zé)任,、可以做到直付（保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算）,，可以涵蓋更多醫(yī)院（涵蓋港澳臺(tái)、涵蓋日本,、全球除美加,、甚至涵蓋全球）。

好了,，我說(shuō)完了,，希望你看完之后有所收獲。

趁著自己還年輕,、健康,，早點(diǎn)給自己買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)吧。

寫(xiě)給屏幕前的你：

我是一個(gè)愛(ài)生活,、好運(yùn)動(dòng),、喜交友、懂金融的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，坐標(biāo)武漢,，服務(wù)全國(guó),，歡迎和我成為朋友。（我的微信：doujianghuib）,添加請(qǐng)標(biāo)注,，來(lái)自公眾號(hào),。

人生無(wú)常，風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)估,，我們不知道意外和明天哪個(gè)先來(lái)臨,，每個(gè)人都需要重視風(fēng)險(xiǎn)，了解保險(xiǎn),。如果您不夠了解,，歡迎和我探討，希望你早日獲得保障,，不再為“生老病死”的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂,，踏實(shí)安心的生活。

（圖 :常見(jiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用）

如果您已經(jīng)擁有保障（我接觸的擁有保障的客戶中,，80%以上的保障不合理,，不全面，花了不少錢(qián)但是用處不大）,，也可以和我交流,，我可以給您做保單檢視，評(píng)估您的保障情況是否合理,，給出專業(yè),、客觀的建議。

到目前為止,，保險(xiǎn)行業(yè)依然是魚(yú)龍混雜,，很多產(chǎn)品存在不保社保外責(zé)任、價(jià)格昂貴,、預(yù)定利率特別低等問(wèn)題,，客戶很難自己挑出合適的產(chǎn)品

我希望我能幫我身邊的朋友避坑，讓他少花冤枉錢(qián)的同時(shí),，獲得更全面的保障,。

（明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)“公司文化”）

如果您對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)很熱愛(ài)，充滿期待,，可能我們公司是你不錯(cuò)的選擇,，歡迎你聯(lián)系我了解。

下面一段話送給可能成為我同事的朋友們：

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明亞愿：

執(zhí)一絲執(zhí)念守一份初心聚志同道合之士創(chuàng)澤世利人之功跬步不輟終至千里敦行不怠終成大觀

龍騰萬(wàn)里擇靈水而居鳳舞九天擇良木而棲

明亞愿以誠(chéng)摯之心,，廣邀天下英才,。

（我的“個(gè)人名片”）

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