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保險公司破產(chǎn)怎么辦,？”

“為什么不要買返本的重疾險,？”

“香港保險和大陸差別在哪里？”

“定期終身重疾選哪個,？保額要買多少,？”

“保險合同中有哪些需要注意的陷阱？”

“如何衡量一款保險的“好壞”,？”

“給孩子,、老人買保險要注意什么？”

“到底賠哪些疾�,�,？理賠難不難？”

適合閱讀人群：

1. 有學習能力,，但沒時間系統(tǒng)學習保險知識的,；

2. 不想被坑,，想明明白白的為自己和家庭配置全面保障的。

很多人受保險公司宣傳影響,，覺得保險是“愛與責任”,，在買保險時也不由得變得感性而沖動，

或者受“恐懼”影響,，害怕失去什么就要給誰買保險,。

也常常有客戶來咨詢給父母和孩子買重疾險的問題，直到我問了下面幾個問題后才明白,，其實更需要保險的另有其人,。

“有沒有家庭負債？誰是家庭收入的主力,？如 TA發(fā)生意外或因為得病無法工作，誰來提供收入或是還貸,？”

和很多人想的不一樣,，保險是一種轉移家庭財務風險的金融工具。

不同類型的保險有著不同的責任,，解決不同的需求,。

而不同家庭的成員結構、收支情況,、資產(chǎn)負債,，居住的城市，健康狀況,，甚至家庭關系都會對這些需求產(chǎn)生影響,。

因此最好以家庭為單位合理規(guī)劃，

先明確自己的風險有哪些,，

根據(jù)重要緊急程度排優(yōu)先級,，抓主要矛盾，

才能在有限的預算下解決實際問題,。

首來看看哪四種人群最需要保險,。

低收入家庭

很多人覺得賺的錢不多，沒必要買保險,。

但事實恰恰相反,，沒有存款也沒有其他資產(chǎn)的家庭，根本沒有抵御風險的能力,。

一旦發(fā)生意外只能借貸,，急用錢顧不上算利息有多高。

好不容易緩過來又要開始還債,，永遠處于拆東墻補西墻的境遇,。

隱形貧困人口

雖然掙得不少,，看起來好吃好喝，但花錢沒有節(jié)制,，存不下錢來,。

而且收入來源單一，上班有錢拿,，不上班就只能吃土,。

同樣道理，這群人對于意外或疾病類的人身風險也沒什么抵抗能力,，

而且由奢入儉難,，因病致貧的落差會更大。

其實很多人都這樣：

沒有目標,，沒有計劃,，消費起來沒有概念。

但時間不等人,，到了一定年齡,，或者有了家庭，生活本身會提出很多問題來,，錢不夠又只能借貸,，

“賺錢-消費-缺錢-借貸-還貸”的怪圈總也爬不出來。

如果是上面說的這兩類人,，光靠保險不能解決所有問題,，需要提高財商，對家庭理財需要有一個比較全面的認識,。

等空下來我會補充一篇《隱形貧困人口自救指南》,，現(xiàn)身說法講講自己當時是怎么爬坑的。

高收入高負債,、收入不均衡的家庭

責任越大,，對風險越敏感。

這時最需要關注家庭經(jīng)濟主力的重疾和身故保額,。

具體要根據(jù)家庭負債和財務目標來決定,，第6部分會展開來說。

冒險家/企業(yè)主

這類人比較喜歡做高風險投資,，或者經(jīng)營有自己的企業(yè),，年頭好的時候收入相當高。

但風水輪流轉,，市場難以預測,。

如果事前沒有做好風控，合理配置高風險和穩(wěn)健資產(chǎn)的比例，不確定的市場,、政策,、法律上的風險會吃掉所有利潤，甚至留下巨額債務,，資不抵債,。

好友的親戚在江蘇有一家高檔餐廳，是一位單身母親,，家境非常好,，女兒年紀和我相精品，在國外讀書,。
但幾年前因為經(jīng)營問題背上了一個多億的債務,，債務還清之前都在失信名單上，飛機火車都坐不了,，而女兒剛博士畢業(yè),，也面臨很大的壓力。

因此,，全面的家庭風險管理需要一個整體的解決方案,，具體情況具體分析。

沒有適合所有人的萬能產(chǎn)品,，

不要過度相信保險公司的宣傳或爆款文章一刀切的結論,，跟風盲從,。

如果對于各種保險的作用還沒有概念,，可以先看這篇可能是你正需要的保險說明書，了解下各種保險的基本責任,，并對自己和家庭做一個客觀的評估,，再繼續(xù)閱讀。

接下來是正文分割線,，共分7個部分,。

01

重疾險是干嘛的？

故事要從1983年說起,，南非有一位心臟外科醫(yī)生,，Dr. Marius Bernard

他給一位得了肺癌的患者做了腫瘤切除手術。

手術非常成功,，但兩年后這位患者又找上門來,。

Bernard醫(yī)生這才了解到，她是位單身的母親,，有兩個孩子要養(yǎng),。

為了掙錢讓孩子們上學，本該好好休息養(yǎng)病的這兩年她一直沒有停下工作，

而這時她的腫瘤已經(jīng)擴散轉移無藥可救,，很快就去世了,，留下兩個孩子。

這事給bernard醫(yī)生很大震撼,。

他發(fā)現(xiàn)自己只能拯救一個病人的生命,，卻沒法拯救一個家庭的財務生命。

于是他和南非的crusader保險公司發(fā)明了重大疾病保險,。

所以,，和很多人想的不一樣，

重疾險的首要目標并不是提供醫(yī)療費用,，

而是為了給得了重病,，無法上班的家庭經(jīng)濟支柱提供收入補償?shù)囊环N保險。

02

重疾險應該買給誰,？

那么,，這個保險最先買給誰也比較明顯了。

有收入,、收入越高的人越需要這個類型的保險,。

在預算能夠支持的條件下也可以給孩子買，因為年紀越小,，要交的保費越低,。

不過考慮到孩子的生命周期較長，固定的保額可能會受到通貨膨脹的影響,，如果現(xiàn)在就買上50萬的終身保額,，等他60歲的時候這筆錢的實際購買力也很難講。

所以保額能隨著時間的提升的類型更適合孩子,。

但不推薦國內(nèi)的分紅型重疾險,，價格太貴，性價比相對低很多,。

條件允許的話可以考慮給孩子在香港買保額帶分紅的產(chǎn)品（下期會做全面對比,，敬請關注）

也總有客戶來咨詢給老人買保險的問題，因為這個年齡段的發(fā)病率非常高,。

但保險就是未雨綢繆,，玩兒的一個概率游戲。

風險都近在眼前了,，精明的保險公司可不是慈善機構,，當然不會手軟。

所以老人買重疾險的條件都非�,？量蹋罕ｎ~低,，繳費期短，價格也特別貴，有時候交的總保費甚至會超過保險公司賠的保額(這種情況就是常說的"保費倒掛")

雖然遺憾,，但我們也不用太過糾結,。

因為父母最重要的保險就是我們，

注意自己的健康飲食,，為自己規(guī)劃完善的保障,，就是對他們最大的孝心。

還有的終身多次賠付的重疾險可以附加長期醫(yī)療險,，醫(yī)療險的免賠額和主險保額一樣,。
舉個例子，52歲的免體檢額只有 10萬,，對應保費四千多,，但附加的醫(yī)療險報銷費用有300萬。如果生病,，重疾險先給付10萬,，超出10萬的醫(yī)療費用可以通過醫(yī)療險報銷。

長期壽險公司,，醫(yī)療險續(xù)保不成問題,，而且因為免賠額高，到了八九十歲時每年費用也就幾百塊錢,。這種類型對于40-55歲的中老年人會是一個不錯的選擇,。90后們預算充足的話可以考慮這樣給父母買重疾險。

03

重疾險都保哪些�,�,？

大陸重疾險至少會包括這25種重大疾病，

但并非都是確診即可賠付,，分為下面這三種：

其中紅色的這六種占了所有重疾發(fā)病率的94%,；

而圖中的這25種,，占據(jù)所有重疾發(fā)病率的98%

因此,，相對于更多的疾病的數(shù)量，對疾病的定義和賠付條件的約定才更需要關注,。

重點看下面的第4部分,。

什么是輕癥？

輕癥的意思是,，達不到重疾理賠的條件,，沒有那么危及生命的疾病。

那么,，重點需要關注的是,，對應高發(fā)重疾的那些輕癥是否賠付。

因為這類疾病國家沒有統(tǒng)一定義，更能體現(xiàn)出這個產(chǎn)品是否良心：

網(wǎng)上有些推薦純重疾的文章會說沒必要加輕癥,，花不了多少錢,，保險公司只是為了多賺點錢。

但看過上面這些重疾定義的人就知道,，除了一些確診即賠的病種,，比如癌癥，很多疾病的賠付條件很高,，真的達到能賠付的標準人也快不行了,。

而且考慮到大陸的輕癥豁免責任，可以進一步提高保險的杠桿率,。

什么叫輕癥豁免,？

這其實是大陸保險公司一個比較人性化的產(chǎn)品設計。

如25歲的男生小白買了50萬保額,、30年繳費的某終身多次賠付產(chǎn)品,，每年保費7200，而第二年得了原位癌,。那么根據(jù)輕癥豁免條款,，小白后續(xù)29年一共20.9萬的保費都可以不用交了，但這份保險還繼續(xù)生效,，保障到終身,，除了原位癌這項輕癥責任終止。

還有可以夫妻互投的投保人豁免險等,，這類的責任大陸比香港要人性化一些,。

香港一般只有身故或全殘，才能豁免買給未成年孩子的保費（孩子成年后如果還沒過繳費期還是要繼續(xù)交）

輕癥分組和間隔期

分組的意思就是把疾病分成不同的組別：

如果得了其中一組的某一個疾病得到了賠付,，

那么后續(xù)這一組的其他疾病就不會賠付了,，

而剩余的其他組別還繼續(xù)提供保障。

間隔期就是前面一個疾病賠付之后,，需要等多少天,，才能賠付之后發(fā)生的其他可以賠付的疾病。

當然,，對我們來說,，限制越少越好。

最好的就是賠付次數(shù)多,，疾病不分組,，賠付間隔期盡量短的產(chǎn)品。

額外給付vs提前給付

大陸保險的輕癥責任大多是額外給付,。

以國內(nèi)某終身多次賠付產(chǎn)品為例

100萬的保額,，輕癥可以額外賠5次,，每次給30%的保額，也就是30萬*5=150萬,。

而如果后續(xù)得了重疾,，保險公司還是賠100萬。

同時,，因為他是多次賠付的產(chǎn)品,，賠付過一次重疾之后，剩余的四組重大疾病還會繼續(xù)提供每組100萬的保險金額,。

關于重疾分組的部分我們留到后面再說,。

而香港輕癥賠付基本都是提前給付

前面這種情況，同樣100萬保額,，輕癥賠付多次的產(chǎn)品,，每次輕癥的賠付都會對應的減少重疾的保額。

也就是說賠償四次額度為主險20%的輕癥后,，提前預支了100*20%*4=80萬,，重疾的保額就只剩20萬了。

（現(xiàn)在有極少數(shù)產(chǎn)品具有保障還原功能,，在一定年限后恢復重疾保額,，間接實現(xiàn)額外賠付）

不過要注意，大陸保險重疾賠付后,，輕癥責任一般都會終止,，

但香港有些產(chǎn)品還會有原位癌和癌癥的延續(xù)賠付，

因此在這方面,，又是香港保險領先的地方,。

因此，沒有萬能的保險,，都是責任和費率之間的平衡,，沒有絕對意義上的優(yōu)劣，要理性對待,。

04

怎么衡量重疾險的“好壞”,？

只有大公司的保險才能放心買嗎？

重疾險屬于長期人壽保險,，這類保險有很強的儲蓄性質,，就像在銀行存錢,。

因此國家對于每個壽險牌照都是慎重再慎重,，注冊資本最低兩億。

但國內(nèi)保險公司的注冊資本一般都是十億起步,，還有兩百多家公司手里拿著錢排著隊眼巴巴等政府批準牌照,。

只要是寫在保險合同上的條款,，保險公司在整個保障期間內(nèi)都必須履行，按照約定的現(xiàn)金價值表或利率復利滾存,，因為這屬于公司欠投保人的錢,，受合同法和保險法的保護。

九幾年國內(nèi)的存款利率一度超過兩位數(shù),，當時有些保險公司出的終身儲蓄型產(chǎn)品在合同里約定的利益是按照8%的利率計算的,。
保險合同的利率都是復利計息，60年的時間周期,，按8%的復利收益有多么恐怖可以想像（1.08^60-1,，是之前投入本金的100倍）當時買的人都賺大了，而保險公司卻背上沉重的歷史債務,。
但自己寫的合同,，跪著也要履行，只能靠后續(xù)其他的產(chǎn)品挽回損失,。感興趣的朋友可以回復“吐血”了解這個產(chǎn)品的詳細利益,。

保險法還規(guī)定，這類保險公司不允許解散,，萬一破產(chǎn),，也必須把名下的所有長期保單和責任準備金轉交給其他公司。

什么是責任準備金,？就是保險公司每收到一份保費都要拿出一部分,，存起來放著不能動，用于未來的賠付,。

此外,，還有很多再保險公司給保險公司分攤風險，以及中國千億規(guī)模的保險保障基金,，用來給萬一破產(chǎn)的保險公司兜底,，將其國有化。

所以"保險公司破產(chǎn)了沒法賠錢"這種問題就不用太操心了,，

“我們大公司的保險才靠譜”這種話也不要輕易信,。

什么樣的保險更“好”？

和其他產(chǎn)品不同,，保險除了一紙合同沒有實體,，就是一份承諾。

保證在發(fā)生約定的風險時,，由保險公司按照條款的約定承擔經(jīng)濟責任,。

那么，對于賠付的條件約定越寬松,、限制越少,，同樣的保額需要交的保費越便宜,，這個產(chǎn)品就越好。

保險公司越大,，收的保費越多,，就有越多的錢去打廣告做宣傳，從而收上來更多的保費,。

但保險公司賺不賺錢,，跟他的產(chǎn)品好不好沒有必然聯(lián)系。

最后理賠還是嚴格按照合同約定,，不必迷信品牌和知名保險公司的宣傳,。

兩條原則：

1、看合同條款有沒有坑

2,、同等類型,、責任、同樣保額,，價格越低越好

買給孩子

注意是否包含以下少兒高發(fā)重疾：

嚴重川崎病,、嚴重手足口、成骨不全癥第三型,、嚴重幼年類風濕性關節(jié)炎,，胰島素依賴型糖尿病，嚴重脊髓灰質炎等,。

注意雙目失明,、雙耳失聰、語言能力喪失三項重疾的約定,，

有些保險公司會約定在3歲前不予理賠,。

買給成人

注意三種老年病的重疾約定，尤其是有家族病史的：

嚴重帕金森,，嚴重阿爾茲海默病,，嚴重運動神經(jīng)元病，

有些保險公司會約定在70歲后不予理賠,。

免責條款不能忽略

帶有壽險責任的重疾險都有相對應的免責條款,，除外一些不可抗力或者其他極端情況。

但有些產(chǎn)品的壽險和重疾險責任共用了免責條款,，存在著很大的理賠隱患,。

放張圖舉個例子（某大型保險公司的新產(chǎn)品，免責條款還是老樣子）：

注意第十條：

也就是說,，如果因為遺傳性疾病,、先天性畸形的原因身故，保險公司就可以既不給付身故保險金,，也不給付重大疾病保險金,，是不是很坑,？,？

等待期出險

為了防止有人帶病投保,，保險公司會設立一個等待期，

一般為90天或180天,，有些奇葩的產(chǎn)品需要等一年,。

這期間如果確診了合同中定義的疾病，保險公司一般會解除合同,，退還保費,，投保人自求多福。

如果是多次賠付的產(chǎn)品,，有些不會終止合同,，而是終止該組重疾的責任，合同繼續(xù)生效,，具體看保險公司定義,。

那么如果等待期內(nèi)只是出現(xiàn)了相關的癥狀，比如咳嗽,，而等待期后才確診為肺癌,，保險公司會不會賠呢？

這就要看合同里對等待期內(nèi)“發(fā)病”的相關定義了：

這里因為沒有規(guī)范定義,，各家公司的產(chǎn)品怎樣寫的都有,，時間有限這里就不展開講了，總之就是對賠付的限制越寬松,，產(chǎn)品條款越良心,。

05

重疾險有哪些類型？該如何選擇,？

按保障期限劃分

本文不考慮一年期的重疾險,，所以分為終身和定期兩種

要怎么選？八個字：

因人而異,，動態(tài)配置

風險的核心就是“不確定”,，不確定什么時候會發(fā)生風險，不確定風險帶來損失的大小,。

所以從保障的全面性來看,，肯定是終身的比定期的好。

但保障期間越長,，保險公司的風險越大,，對應就會收取更高的保費。

如預算十分有限,，有需要較高的保額來覆蓋風險缺口,，就需要犧牲保障期間,，選擇定期重疾險。

等手頭經(jīng)濟寬裕,，年齡和健康狀況也允許的時候,，再配置終身型的。

但要提醒3點：

1. 定期保險基本都有限額,，免體檢額度一般只有50萬,，需要比較高的保額時需要在多家投保。

不建議在投保前去做全面的體檢,，畢竟每次體檢都會增加被延期或者加費的可能性,，你懂的。

2. 定期保險屬于純重疾,，如病沒有治好或者沒有達到賠付條件人就過世了,，不是賠付保額，而是賠付保險的現(xiàn)金價值,，

因此如果是有債務的同學一定要搭配定期壽險來覆蓋這部分責任的缺失,。

3. 線上銷售的定期重疾險沒有人工核保，對于健康狀況要求比較高,。

極少的產(chǎn)品有智能核保,，但我的經(jīng)驗看下來，除了弘康都挺坑的,。

所以,，如果是非標準體，比如體檢報告上有一些結節(jié),、脂肪肝之類的異常指標,，就不是很建議投這種了：

A. 不告知的話可能引起未來理賠的糾紛，誰都不愿發(fā)生,；

B. 告知的話可能加費30-50%,，甚至延期拒保，這時留下的核保記錄,，也會給以后條件好時加保留下麻煩,。尷尬。

按保險責任劃分

越靠下的,，責任越全面,，相應的價格越貴。

但買保險永遠是價格和責任的一個平衡,。

是不是需要那么全面的責任,？

這就要具體情況具體分析了。

純重疾的杠桿高，但缺點也很明顯,。

因為重大疾病的賠付條件大多比較苛刻,，一旦不滿足賠付條件人又過世了，保險公司不賠保額,，只賠付現(xiàn)金價值,。

消費型重疾的現(xiàn)金價值和已交的保費差不多。

用自己買的多次賠付重疾險跟單次賠付的純重疾的對比圖,，保額都是50萬,�,？梢钥吹奖ＹM和現(xiàn)金價值的差別,。

因此目前帶有壽險責任的儲蓄型重疾險是市場上的主流。

不管實際得的疾病是不是在合同定義上,，也不管是否達到理賠的條件,，只要被保人過世或全殘都會賠付保額。

也就是說純重疾是和保險公司的對賭,，滿足條件才賠付保額,；

而帶壽險責任（也稱儲蓄型）的無論怎樣，保險公司最終都至少要賠付一次保額,。

但看過我上一篇文章的同學應該知道，退休前身故和全殘的責任也可以通過定期壽險來補充,，買終身重疾險花這么多錢究竟有什么意義,？

這是考慮到另一方面，隨著平均壽命的提高和疾病生存率的提升,，

被保險人最大的風險是,，得過一次重疾之后就再也不會有保險公司承保了。

那么多次賠付的重疾主要是應對這樣的風險,。

同時,，也只有保障終身、帶壽險責任的重疾險才會有多次賠付的責任,。

來簡單說下分組,。

不分組的好過分組的。

高發(fā)疾病分散在不同組的好過集中的,。

同時,，因為癌癥是最高發(fā)的重疾，那么,，把癌癥單獨分組的產(chǎn)品會好過沒有單獨分組的,。

雖然大陸很多產(chǎn)品現(xiàn)在責任和費率方面都比較優(yōu)秀了，但客觀來說，國內(nèi)的重疾險在癌癥多次賠付方面和港險的還是有差距的,，以后做對比時再詳細介紹,。

最后說說兩全型的保險，一般會指定一個生存期,，比如75歲,，如被保人在這個時候還健在，而且沒有理賠過,，那么可以把交過的保費都退還給他,，同時保單繼續(xù)提供終身保障，直到過世時再賠一次,。

這種類型的也稱“返本”型,，但一般不做推薦，因為同樣保額,、差不多的責任,，兩全型的保費會增加50-100%左右，而且重疾只有單次賠付,。

考慮到貨幣的時間價值,，省下的這部分保費去做3.5%收益率的保本投資，20年也能夠至少拿到一樣的金額,，沒必要占用太多現(xiàn)金流,，還不如選擇終身多次賠付的把保額做高一些。

06

保額買多少合適,？

因為是收入補償險,，所以網(wǎng)上經(jīng)常說要覆蓋3-5倍的年收入，但我覺得并不是很妥當,。

年收入50萬的朋友不在少數(shù),，如果按照這個標準需要250萬的重疾險保額，年保費支出要3-6萬,，明顯偏高了,。

而且在國內(nèi)免體檢額度都比較低，如果體檢報告上有點小毛病,，能不能買到,，是不是能標準體承保也是個問題。

大多數(shù)重疾不僅治病花錢,，還需要很長的恢復期,，可能還會留下永久的后遺癥，會起到一定的失能險的作用,。

所以與其跟收入比,，設計保額更需要考慮以下幾個方面：

（1）高發(fā)疾病對應的治療和康復花費

（2）房貸車貸等家庭負債

（3）至少三年的家庭日常消費支出

（4）一些沒有時間彈性的人生目標（比如子女教育和父母的贍養(yǎng)責任）

但家庭債務,、父母贍養(yǎng)、還有子女教育都不是終身的責任,，沒必要都買成終身型的保險,，占用太多現(xiàn)金流。

合理的方案可以在有限的預算范圍內(nèi)做到盡量全面的保障,，比如用終身,、定期重疾和壽險做搭配。

收入,、消費較高的家庭可以考慮在香港購置保額分紅的保險,，尤其是有娃的（前面說到過，生命周期越長,，固定保額受通貨膨脹影響越大）

07

品牌選擇及其他服務

前面說過,，保險公司的大小，知名程度,，不會決定保險產(chǎn)品的好壞,，但是在前期的核保,，還有后端的服務上,，不同公司也會略有差別。

總體來講,，國內(nèi)保險公司在理賠結果上不會有什么差別,，畢竟我國對保險公司監(jiān)管非常嚴格，而且和香港相比,，大陸的保險法會更偏向投保人（可能出于維穩(wěn)考慮,，其實有些過于偏袒了）。保險公司也沒那么想不開,，勝算不大的情況下還會影響聲譽,，所以只要條款沒有問題，就不用擔心結果,。

市面上不少糾紛都是因為保險銷售人員沒有做全面如實的責任說明,，或者投保人隱瞞健康狀況引起的。

而核保的條件,、保全服務,、還有一些附加的服務資源就各有特色了。

比如很多保險公司都有重疾綠色通道的服務,，解決好的醫(yī)療資源稀缺,，急病就醫(yī)難的問題，包括癌癥治愈率非常高的上海質子重離子醫(yī)院,；還有像中英人壽會給年交保費一定金額以上客戶贈送國際SOS的緊急援助服務,，等等,。

一般來說，中外合資的保險公司服務人員素質會高一些,，態(tài)度好一些,。但如果你有自己的保險經(jīng)紀人，也不用親自去對接,，需要的時候直接聯(lián)系幫你投保的那個經(jīng)紀人,，讓他幫你解決就好了。

PS：為了避免文章過長,，本文沒有提到 “中癥 ”的定義,，簡單來說就是介于輕癥和重疾之間的一些疾病，賠付的保額也在兩者之間,。目前大陸已經(jīng)有數(shù)款新產(chǎn)品增加了這種責任,，以后在針對具體產(chǎn)品做解析。

PPS：本文沒有涉及健康告知等投保流程問題,，后續(xù)在香港與大陸產(chǎn)品對比的文章中會展開說,。另外，健康狀況,，生活習慣,，工作節(jié)奏，有無家族病史,，對風險的厭惡程度等都對選擇保險產(chǎn)品也有一些影響,，這些因素沒有普適性，因此也沒有談到,。

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