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最近,，某兩家保險(xiǎn)公司,，300多元保額100萬醫(yī)療報(bào)銷的保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上被刷屏,。有叫好的,，有質(zhì)疑的，有謾罵的,。正巧老南一直想寫個(gè)保險(xiǎn)系列,，干脆擇日不如撞日，寫個(gè)系列。

通過這個(gè)系列,，讓你明白：

為什么要買保險(xiǎn)

國內(nèi)保險(xiǎn)為何人人喊打

如何選擇適合自己的保險(xiǎn)

同時(shí)順帶說下近期火熱的互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)和海外保險(xiǎn),，盡量寫的通俗易懂，但不會推薦任何產(chǎn)品,。

當(dāng)然,，老南非保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，僅以一個(gè)CFP國際理財(cái)師的專業(yè),，從家庭資產(chǎn)配置的角度,，并以保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求來談這事。說的不對的歡迎批評,，說的不爽請繞道自行發(fā)泄,。

此外，本篇文章也特別感謝濟(jì)南資深保險(xiǎn)人劉志明總,，從業(yè)內(nèi)角度,，提供了不少數(shù)據(jù)，也敬佩他對保險(xiǎn)的專業(yè)及對客戶的忠誠,。

一,、為何要買保險(xiǎn)

因?yàn)椤�—窮！

窮字的九種寫法

有幾百萬,？

家里任何人生場大病，全家回到原始社會

有千把萬,？

得了癌想去美國看病,，全家回到原始社會

北上深有房？

背著幾百萬貸款,，生病,、意外，全家賣房回到原始社會

人的欲望永遠(yuǎn)是無限的,，但收入總是有限的,。所以，保險(xiǎn)沒那么多情懷,，我們需要的不是保險(xiǎn),，而是一輩子有錢解決問題，尤其在你不夠有錢的時(shí)候,。

老南分析過很多中產(chǎn)家庭中道崩盤的,，幾乎百分之百的兩大原因：一是家里有人得了燒錢的大病。二是金融投資或?qū)崢I(yè)投資嚴(yán)重虧損,。吸毒,、賭博之類另說。

所以，所有咨詢老南的客戶,，老南第一關(guān)心的,，是保險(xiǎn)配的夠不夠。然后才是各種規(guī)劃,，如何投資,，如何儲備養(yǎng)老金，貸款怎么配,，房產(chǎn)怎么升級等,。

就在我寫這篇文章時(shí)，老南一位好兄弟的父親,，前陣子在國內(nèi)被查出得了癌癥,，應(yīng)該算中期。這會趟在香港的醫(yī)院,，享受著不少國內(nèi)沒有的醫(yī)療條件,，和領(lǐng)先五年以上的新藥。老南問兄弟費(fèi)用還吃力,，他唏噓到,，虧好保險(xiǎn)賠付了，應(yīng)該問題不大,。

所以,，一定要理解保險(xiǎn)的本質(zhì)，這里很關(guān)鍵,，看明白了,，后面才好展開：

1、保障

保險(xiǎn)的核心一定是,、也必須是保障,。各種捆綁銷售的投資功能僅僅是錦上添花，絕不會雪中送炭,，反而浪費(fèi)了寶貴的現(xiàn)金流,。

上面這張圖好好看看，絕大多數(shù)人買的重大疾病保險(xiǎn)都如上圖：每年繳的3746元的保費(fèi)里,，真正起保障作用的保費(fèi)僅849元,，其余的2897元都投入到和疾病無關(guān)的分紅險(xiǎn)去了。而10萬的保額,，遇到重大疾病,，分分鐘燒光。

為啥3746元,，不能全部都投入疾病保障上呢,？當(dāng)然可以,，只是保險(xiǎn)公司要少賺不少，銷售人員提成要少拿不少,，后面還會有詳細(xì)分析,。

2、杠桿

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是杠桿,。即用最少的保費(fèi),，獲得最額的保障。所以,，如何無風(fēng)險(xiǎn)讓你的保障杠桿最大（為何無風(fēng)險(xiǎn),？后面會說各臺灣當(dāng)年的悲劇案例），才是最優(yōu)的保險(xiǎn)方案,。

如一份保險(xiǎn),，能30年繳，就別20年繳,。雖然看似30年總保費(fèi)比20年的多,，但畢竟30年分到每一期的保費(fèi)更少，自然杠桿更高,，同時(shí)考慮到通脹因素,，往往反而更劃算。

所以,，保費(fèi)繳納的周期越長,，實(shí)際杠桿越大，一次性躉交所有保費(fèi)往往杠桿最小,。當(dāng)然一次性躉交銷售提成也相當(dāng)?shù)母摺?/p>

如這張廣告,，就是宣傳香港保險(xiǎn)杠桿更高。后面老南也會說香港保險(xiǎn)的缺陷在哪,。

3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)就是把你無法承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,。這里有兩個(gè)關(guān)鍵：

（1）在可承受保費(fèi)范圍,，優(yōu)先把概率大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

如老南看過很多家庭,，買的都是死亡才賠付的終生壽險(xiǎn),，而沒有醫(yī)療報(bào)銷、重疾保險(xiǎn),。
這就是買反了,，畢竟在中國平均壽命74.5歲前，生大病的概率,，遠(yuǎn)高于死亡概率,。當(dāng)然,，終生壽險(xiǎn)的確銷售提成高點(diǎn)，所以很多人被推薦了,。

（2）在可承受保費(fèi)范圍,，優(yōu)先轉(zhuǎn)移家庭無法承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

什么叫無法承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),？你去醫(yī)院看個(gè)感冒,，門診哪怕花了1000元，也是可承受的,，這是不需要保險(xiǎn)來替你分擔(dān)的,。

但如果得了癌癥，或意外過世,，家庭還有上百萬的房貸,，還有子女教育生活費(fèi)用，這就是無法承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),。

所以,，不要過于糾結(jié)完美，如門診也要報(bào)銷,、等待期短,、免賠額低、多次賠付等豪華條款,，畢竟這些都會在保費(fèi)中以成本形式體現(xiàn),。

而是在自己可承受的保費(fèi)支出的范圍內(nèi)，優(yōu)先考慮自己無法承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),。

4,、保險(xiǎn)是門生意

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不是傻逼,，人家要活著，要賺錢,，所以保險(xiǎn)公司賠本的事不會玩,。如果你買到讓保險(xiǎn)公司賠本的產(chǎn)品，肯定是賺了,，前提保險(xiǎn)公司沒因此倒掉，這事90年代末國內(nèi)就發(fā)生過,。

基本都是：分紅型主險(xiǎn)+重疾附加險(xiǎn)（少數(shù)終生壽險(xiǎn)主險(xiǎn)+重疾附加險(xiǎn)）,。

這就意味著，本來4000左右保費(fèi)可以保50萬的重疾，結(jié)果只保了10萬,，導(dǎo)致保額在疾病來臨時(shí)嚴(yán)重不足。而50萬保額,，動(dòng)輒一萬多的保費(fèi)，導(dǎo)致保費(fèi)一般家庭難以承受,。至于多付的錢，保險(xiǎn)公司拿去干嘛了呢,？

保險(xiǎn)公司舉牌上市公司匯總

再深入下，如30歲買份100萬保額,，保到70歲的純重疾險(xiǎn),，用相對強(qiáng)制捆綁分紅保險(xiǎn),，省下的保費(fèi)去投資,，到70歲時(shí)余額達(dá)到100萬,，你所需要達(dá)到的年化收益率要多少呢,？

6款分紅型主險(xiǎn)+重疾附加險(xiǎn)比較

是不是覺得很驚訝,？你的錢被拿去吃肉,，你也就喝點(diǎn)湯而已。

可喜的是,，國內(nèi)目前已有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司,，推出了單獨(dú)的重疾保險(xiǎn)，老南在得知的第一時(shí)間買入,。剩下的錢基金定投，收益率超越保險(xiǎn)公司會非常輕松。

這就是所謂的“買定投余”——把準(zhǔn)備投保終身型保障產(chǎn)品的保費(fèi),，通過選擇投保定期保障型產(chǎn)品,，把之間的保費(fèi)差（余額），用來做投資規(guī)劃。

2、銷售環(huán)節(jié)的傭金導(dǎo)向

任何產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，銷售提成導(dǎo)向，都是可以理解的,。但在保險(xiǎn)行業(yè),，尤其是關(guān)系到每一個(gè)保險(xiǎn)客戶身價(jià)性命時(shí),，是否應(yīng)該有點(diǎn)道德？再看下開頭引用的昨天文章粉絲的留言：

我女兒出生時(shí)買了幾份****大病意外險(xiǎn),。后來又被熟悉的保險(xiǎn)公司人員忽悠買了****,，過了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代）,，還要在第二代身故后才受益,。我知道后，立即去退保,，從此誰向我推薦保險(xiǎn)都不預(yù)理睬,。

老南作為一個(gè)非保險(xiǎn)從業(yè)人士，看的都有滴血的感覺,。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的提成體制,，強(qiáng)制捆綁的分紅主險(xiǎn)保單、死亡賠付類保單提成較高,，而一些純保障類的提成較少,。所以，幾乎所有咨詢老南的客戶，保單拿出來,，都一堆問題,。

經(jīng)常看到30多歲,，最重要的疾病類保障是空白,，手上一大堆死亡賠付、高分紅保單,。或者大人沒任何保單,，小朋友買了一堆,，還都是熟人推薦的。老南說,，這樣的熟人,，不是無知就是無恥。

3,、銷售人員的去專業(yè)化

這話可能有點(diǎn)傷人,，但老南還是得說。

上市保險(xiǎn)公司代理人總數(shù)

數(shù)據(jù)來源：公司公告

老南在券商工作期間,，有陣子負(fù)責(zé)招聘,，偶爾會去招聘會招人，基本100%有保險(xiǎn)公司在那招銷售,。雖然少數(shù)保險(xiǎn)公司會招聘有工作經(jīng)驗(yàn)的中產(chǎn)做銷售,，但絕大部分來自于剛出校園的新人、剛失業(yè)急于找工作的外行等,。

而對于異常復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，老南和不少保險(xiǎn)公司培訓(xùn)師聊過：培訓(xùn)偏重于簡單易學(xué)的營銷話術(shù)和唱歌跳舞打雞血，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是條款,，培訓(xùn)非常薄弱,。畢竟在巨大的銷售考核壓力和巨大的流失率下，讓新人依靠身邊熟人,，快速出單,，是最有效的。

老南曾做個(gè)一個(gè)測試,，問買過重大疾病保險(xiǎn)的消費(fèi)者：你買的重大疾病保險(xiǎn),，保的是一種病,？一種狀態(tài),？一種手術(shù)？幾乎沒人知道。正在看這個(gè)問題的你,，知道嗎,？

實(shí)際上都有，而且是國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，非常清楚,。如高發(fā)的冠心病，是以治療手段作為理賠標(biāo)準(zhǔn)——冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù),，其它非開胸的手術(shù)是不在理賠范疇的,。銷售時(shí)不說清楚，客戶得了冠心病沒進(jìn)行開胸手術(shù),，理賠被拒,，自然會認(rèn)為保險(xiǎn)是騙子。

正是這些基本保單條款,，稚嫩的新人在銷售過程中沒有和親戚,、朋友說清楚，導(dǎo)致了之后大量的糾紛,。

所以,，今天的代理人，哪怕不少銷售業(yè)績非常出色的代理人,，銷售時(shí)提供的服務(wù),，更多來自于親情、友情,、關(guān)懷,、理念，而非專業(yè),。

當(dāng)一個(gè)需要極度專業(yè)和經(jīng)驗(yàn)的工作,，由流水線培訓(xùn)只會情懷和話術(shù)的人來做的時(shí)候；當(dāng)一個(gè)中產(chǎn)的家庭保險(xiǎn)方案,，由一個(gè)學(xué)校剛畢業(yè)的遠(yuǎn)房親戚提供的時(shí)候,；大家都必然成了犧牲品。

當(dāng)整個(gè)保險(xiǎn)體系,，從產(chǎn)品設(shè)計(jì),、到銷售政策、到銷售人員,，都和客戶真實(shí)需求嚴(yán)重脫離的時(shí)候,，其實(shí)巨大的機(jī)會，已經(jīng)悄然出現(xiàn),。尤其是那些專業(yè),、有良心的保險(xiǎn)人們,。

（未完待續(xù)）

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三、保險(xiǎn)創(chuàng)新在路上

昨天老南保險(xiǎn)連載第二篇,，有不少精彩回復(fù),，選幾個(gè)典型的：

我自認(rèn)為也是有良心的銀行從業(yè)人員，保障型是推薦的首選,，可是也有迫于無奈的時(shí)候啊
作為從業(yè)十多年的外行精算師,，深有體會。保額,，保額,，保額！�,�,！要買改變家庭命運(yùn)的保單，而不是買占小便宜的保單
嗯,，所以買保險(xiǎn)一定要看人品,。自己學(xué)了AFP,，又把保險(xiǎn)法研究了一下,，最后找了幾個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)面談，最后才選定了一個(gè)廣州的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)簽單……買個(gè)保險(xiǎn)不容易啊
最后一段我認(rèn)同,，保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對稱和大量真實(shí)需求的存在,，必然會有靈敏者進(jìn)入的。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的催化劑作用,。

在寫本篇之前,，正好看到一個(gè)保險(xiǎn)投訴的，非常有代表性,，先拿出來說下：

劉女士稱,，當(dāng)時(shí)向其介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的人說5年后能取回本金和收益，自己就認(rèn)為合同期限為5年,；去年**人壽保險(xiǎn)北京分公司的人稱要再過5年才能取回本金,，就以為是簽了10年合同；但回家后仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn),，合同竟然長達(dá)104年,。劉女士說，“這太荒唐了,，入保時(shí)我38歲,，怎么可能再活104年，我兒子都受益不了,，得等到孫子了,�,！�

看看這條后的評論。保險(xiǎn)行業(yè),，被不專業(yè)的媒體,，和不負(fù)責(zé)的銷售，一刀刀的割肉流血,。在媒體誘導(dǎo)下,，都在批判居然賣給30歲的人104年期限的產(chǎn)品！

實(shí)際上,，在老南看來,，從產(chǎn)品角度，并沒任何問題,。因?yàn)檫@是款終身保險(xiǎn),，所有終身保險(xiǎn)，都有默認(rèn)的終生年齡作為精算依據(jù),，常見的是100歲和106歲,。而從這篇的截圖可以看出：

被保險(xiǎn)人是男性，也就是投訴人的孩子,�,；�本可以推測，這份保險(xiǎn)是買給其孩子的,，當(dāng)時(shí)小孩2歲,，106歲的默認(rèn)終生年齡下，保障期限104年,。而非30多歲的投保人給自己買份104年保障期限的產(chǎn)品,。

媒體在這個(gè)關(guān)鍵問題上，太想搞出個(gè)大,，而沒有往下深究,，歪曲了這個(gè)投訴的核心問題——銷售誤導(dǎo)。售人員奔著高傭金,，銷售時(shí)存誤導(dǎo),，而這款保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是沒問題的。但經(jīng)媒體的不專業(yè)報(bào)道,，社會上更關(guān)注“保險(xiǎn)是騙人的”,，而非“銷售人員有問題”。

本質(zhì)上,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是活雷鋒,，都是要賺錢的，所以買保險(xiǎn)本質(zhì)上一定是投保人和保險(xiǎn)公司之間的博弈,。在你無法承擔(dān)自己的病,、殘,、老、死的風(fēng)險(xiǎn)之前,，選擇一個(gè)最適合自己的即可,。如果你有幾千萬了，保險(xiǎn)只是你的財(cái)富傳承工具而已,。

回到正題,，今天聊下保險(xiǎn)行業(yè)近幾年的一些變化：海外保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)和短期消費(fèi)型保險(xiǎn),，考慮到篇幅,，直接說重點(diǎn)了。

一,、海外保險(xiǎn)

這兩年隨著rmb貶值的預(yù)期,，香港保險(xiǎn)突然火了起來，對于香港保險(xiǎn),，老南寫過（【老南讀財(cái)】深度剖析香港101保單 - 老南讀財(cái) - 知乎專欄）（【老南讀財(cái)】香港保險(xiǎn)優(yōu)勢弊端全揭秘 - 老南讀財(cái) - 知乎專欄）（老南：香港保險(xiǎn)停售是誰的套路 - 老南讀財(cái) - 知乎專欄）,，主要觀點(diǎn)直接羅列如下：

1、香港保險(xiǎn)不是人人都適合,，尤其是普通中產(chǎn)家庭,，配置足夠國內(nèi)產(chǎn)品后，且支付能力較強(qiáng)時(shí),，才建議海外高端醫(yī)療保險(xiǎn),。不建議國內(nèi)任何保險(xiǎn)都沒有,，直接購買香港保險(xiǎn),。

老南碰到過一個(gè)真實(shí)咨詢：一姑娘，作保險(xiǎn)的閨蜜約她去香港買保險(xiǎn),，說香港保險(xiǎn)好,。姑娘想都沒想、問都沒問就去了,，當(dāng)時(shí)想支持下閨蜜,。直到拿到保單要簽字了，一看,，年繳保費(fèi)6萬美金,，繳納5年。雖然承擔(dān)的起,，但還是有點(diǎn)暈,，第一時(shí)間咨詢老南。老南建議她冷靜下,，再土豪簽完這個(gè)字也三百多萬要出去了,，在未提供任何家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和未來保障需求前,，真不確定這款保險(xiǎn)是否適合她，建議回家重新考慮下,，如果的確合適再買,。

估計(jì)姑娘的閨蜜一下子少了幾十萬的提成收入，要恨死老南,。但實(shí)際上絕大多數(shù)買香港保險(xiǎn)的,，還是出于人云亦云，完全沒做過家庭財(cái)務(wù)分析,。保險(xiǎn)買錯(cuò)的后果,，可能要多年后才會發(fā)現(xiàn)，而且往往會讓人非常痛苦,。的確香港保險(xiǎn)保費(fèi)比大陸便宜,，但畢竟是外幣，從保障一輩子的角度看,，不能賭RMB必然貶值一輩子,，需要和境內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品共同配置，對沖風(fēng)險(xiǎn),。

2,、香港保險(xiǎn)迷一樣的分紅率

先來一組好玩的數(shù)據(jù)：

中國上市保險(xiǎn)公司股票配置比例

資料來源：上市公司公告

香港保誠保險(xiǎn)2015年資產(chǎn)配置比例

資料來源：上市公司公告

美國壽險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)配置比例

資料來源：美聯(lián)儲

英國壽險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)配置比例

資料來源：英國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會

日本壽險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)配置比例

資料來源：日本壽險(xiǎn)業(yè)協(xié)會

中、美,、日壽險(xiǎn)公司,，投資于股市等權(quán)益類資產(chǎn)占比，在10%左右,；香港和英國的壽險(xiǎn)公司,，投資于權(quán)股市等資產(chǎn)的占比，遠(yuǎn)高于前者,，在50%左右,，非常激進(jìn)。

這個(gè)數(shù)據(jù)很少有人來拿分析,，但這也是老南對于香港保險(xiǎn)最不放心的地方,，而高分紅正是香港保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)。

3,、海外保單杠桿杠桿再杠桿

老南遇過不少客人拿海外保單來咨詢,，一般海外產(chǎn)品總體成熟，但最怕的就是加杠桿,。比如美國保單（這里插一句,，美國保單比香港保單還便宜），如某美國終身保單,，保額100萬美金起,，實(shí)際杠桿已非常大,，很適合中老年以上的中高凈值人士，做傳承規(guī)劃,，本身是好產(chǎn)品,。

但經(jīng)常被銷售人員忽悠加杠桿買，如“通過保單質(zhì)押,，本來可以買100萬美金保額的,，可以買500萬美金保額，用保單分紅覆蓋借款利息,。這樣過世后,，給子女的賠付可以讓他們過上好日子”

可實(shí)際上這么干，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品多賣了,，銷售人員傭金多拿了,，提供保費(fèi)融資的銀行賺到利息了，所有的風(fēng)險(xiǎn)全部在買保險(xiǎn)的人身上：萬一分紅覆蓋不了傭金支出,，或者出現(xiàn)其他的問題,。如2008年，大量放杠桿買保險(xiǎn)的臺灣土豪,，保單全部被強(qiáng)制平倉,，血本無歸。

所以,，無數(shù)的血淋淋案例,，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身不是騙子，只為了賺傭金而不關(guān)注投保人真實(shí)需求的銷售人員,，才是騙子,。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前有兩個(gè)分支,，一是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售,，二是互助保險(xiǎn),。老南對此均不大看好,。

老南自身作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，在選擇保險(xiǎn)過程中,，也會請教很多老從業(yè)人員,。因?yàn)楹苣苷业絻蓚�(gè)幾乎一樣的保險(xiǎn)，而每個(gè)人的需求也是不一樣的,，互聯(lián)網(wǎng)更適合余額寶這樣的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,。但對于保險(xiǎn)這樣的復(fù)雜產(chǎn)品，往往會有大量隱患,，舉個(gè)例子,。

江蘇某市,，醫(yī)療改革試點(diǎn)，出了個(gè)奇葩的狀況：所有好藥,，醫(yī)院不得銷售,，只在藥房銷售。這事已經(jīng)有段日子了,，但當(dāng)?shù)乩习傩諑缀醵疾恢���,，甚至不少醫(yī)務(wù)工作者都不清楚。這里蘊(yùn)藏一個(gè)重大保險(xiǎn)隱患：買了醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn),，遇到賠付時(shí),，保險(xiǎn)公司只賠付醫(yī)院開具的發(fā)票，藥房購買藥物,，保險(xiǎn)公司不賠付,。這真是要了命了。

實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)銷售醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),，壓根無法關(guān)注上述這種個(gè)性化問題,。這也是老南不看好互聯(lián)網(wǎng)銷售復(fù)雜的人身保險(xiǎn)的核心原因。還是需要專業(yè)的保險(xiǎn)人員對接,，才能避免此類情況,。

至于互助保險(xiǎn)，有個(gè)很有意思的情況,，幾乎所有互助保險(xiǎn)的高管,，均不是多年保險(xiǎn)行業(yè)出生。然后大量幾元錢,，可以保30萬重大疾病的廣告,，情懷滿滿。

實(shí)際上,，根據(jù)保險(xiǎn)基本的大數(shù)法則,，可以比較下多家國內(nèi)甚至海外保險(xiǎn)公司重疾的純保費(fèi)。如某保險(xiǎn)公司“30萬元保障的基礎(chǔ)重疾險(xiǎn),，30歲的人年保費(fèi)是870,，40歲的人是1740元，50歲的人是4950,， 這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)是千錘百煉,，有足夠的歷史數(shù)據(jù)支撐，不用有任何質(zhì)疑,�,！�

也就是說，靠消費(fèi)者情懷以及占便宜的心理，初期9元的參與是肯定不夠的,，后期隨著疾病賠付的增加,，需要消費(fèi)者不斷投入才能保證運(yùn)行。最后消費(fèi)者實(shí)際繳納的保費(fèi),，不會比保險(xiǎn)公司少多少,。關(guān)鍵是缺乏監(jiān)管下，以及隨著保費(fèi)交的越多退出的消費(fèi)者會越來越多（如當(dāng)累計(jì)支付過百之后,，退出的消費(fèi)者會越來越多）,，整個(gè)項(xiàng)目會難以維持，畢竟大家都是被占便宜吸引來的,。換句話說,，從薅羊毛的角度，這類產(chǎn)品不適合年輕人買,，更適合年級大的人買,，這就是傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)防范逆選擇的愿意。

三,、短期消費(fèi)型保險(xiǎn)

前面提到的兩種創(chuàng)新,，一種是海外的產(chǎn)品，一種是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品,，第三,，是保險(xiǎn)行業(yè)自己的革命。前文提到的,，300多元保費(fèi),，可以保100萬保額的醫(yī)療報(bào)銷就屬于這種。據(jù)老南了解,，目前有三家保險(xiǎn)公司推出了類似的產(chǎn)品,。老南的觀點(diǎn)是：樂見其成，知其長短,。

1,，國內(nèi)還是缺少純醫(yī)療保障類的保險(xiǎn)，幾乎全是壽險(xiǎn),，健康保障極低,，美國老百姓過去十年健康險(xiǎn)超過壽險(xiǎn)越來越多。

中國人壽保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：WIND

美國人身保險(xiǎn)收入情況

數(shù)據(jù)來源：ACLI

我國健康險(xiǎn)發(fā)展與美,、德相比差距很大

資料來源：統(tǒng)計(jì)局,、保監(jiān)會

加上目前社保體系入不敷出，“醫(yī)�,？刭M(fèi)”被列為醫(yī)改重點(diǎn)工作，同時(shí)國內(nèi)醫(yī)療自付比例也很高，在社會醫(yī)療保險(xiǎn)以外,，要提前考慮商業(yè)保險(xiǎn)了,。

各國醫(yī)療費(fèi)用的資金來源

資料來源：世衛(wèi)組織

所以，愿意推出純保障的醫(yī)療保險(xiǎn)的,，大力支持還是需要的,，從博弈角度看，這是個(gè)大市場,，有人打了第一槍,，市場競爭起來，老百姓容易得利,。

2,、了解產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)

這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)很明顯：

保費(fèi)便宜，保額高,。適合年輕人購買,，也適合中產(chǎn)作為重疾的補(bǔ)充。

缺點(diǎn)也很明顯：

一方面,，隱性門檻高,。如0天猶豫期、30天免賠期,，1萬免賠額,，不少常見疾病不能參保（如膽囊息肉、胃/十二指腸潰瘍,、高血壓,、肝炎、腎/輸尿管結(jié)石等）,。但不少人通過互聯(lián)網(wǎng)投保前,，并沒有注意到這些，以后面臨賠付時(shí)容易產(chǎn)生糾紛,。

一方面,，也是最大的問題——不保證續(xù)保。

《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確規(guī)定：短期健康保險(xiǎn)是指,，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn),。目前此類產(chǎn)品，雖然廣告宣傳對續(xù)保有積極態(tài)度,，但合同條款均明確不保證續(xù)保,。也就是說，會存在不續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn),。

3,、關(guān)心產(chǎn)品可持續(xù)性

這點(diǎn)其實(shí)很重要，即這么便宜的保費(fèi)保險(xiǎn)公司別說能不能賺錢，會不會賠穿掉,？保險(xiǎn)公司是最不能被薅羊毛的,，一旦被薅必死無疑。

若干年前,，某大保險(xiǎn)公司,，因國家政策要求，曾出過一類似產(chǎn)品,，當(dāng)時(shí)的費(fèi)率表,，某精算師提供給老南看過，保費(fèi)差不多是上面說的3倍左右,，后來該產(chǎn)品停售了,。換句話說，客觀講,，目前該產(chǎn)品的保費(fèi),，老南認(rèn)為是過低的。

所以,，老南對該類產(chǎn)品的觀點(diǎn)是,，可以作為重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但不能完全依靠,，畢竟這些保額不是保證續(xù)保,。

今天扯得比較多，也比較分散,。也許負(fù)面偏多,，但實(shí)際上，一個(gè)行業(yè)的正能量從大家不被坑開始,。明天會完成連載的最后一部分,，談?wù)劺夏蠈�家庭保險(xiǎn)購買的一些具體戰(zhàn)略及戰(zhàn)術(shù)建議。

保險(xiǎn)怎么買劃算（完）

看今天的文章前,，希望你深度閱讀過本系列的前三篇,，知曉老南對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本邏輯，在此基礎(chǔ)上,，才會明白這篇文章的觀點(diǎn),。

本文會給不同年齡段、不同富裕程度的家庭,，一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的配置建議,，當(dāng)然，不會涉及到任何具體產(chǎn)品,。畢竟理財(cái)如開藥,，不對癥,，不下藥。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品變化也很快,。

嬰幼兒及學(xué)生

核心險(xiǎn)種：重大疾病保險(xiǎn),、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段,，對家庭最大的財(cái)務(wù)沖擊,，就是子女生了場大病。一份生病立即給付的重大疾病險(xiǎn),，或者較高額度的醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn),，會轉(zhuǎn)移家庭巨大的醫(yī)療財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，年均保費(fèi)在幾百至2000之間,。至于流行的死亡賠付保險(xiǎn),、教育金等，就算了吧,。

剛工作的屌絲

核心險(xiǎn)種：互助重疾保險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段的特點(diǎn),，就兩字：沒錢,，沒自己的小家庭，還屬于可以適當(dāng)依靠父母的階段,。但也別讓你自己的風(fēng)險(xiǎn),，轉(zhuǎn)移到父母頭上，他們的養(yǎng)老金禁不起你風(fēng)險(xiǎn)的折騰,。

互助保險(xiǎn)雖然老南不看好,，但對于屌絲來說，在銀行卡僅幾千元儲蓄時(shí),，幾塊錢的支出有30萬的重疾保額,，還是可以接受的短期選擇。但切忌當(dāng)作長期依靠,，也盡量不要選擇先交錢的,，最好選擇需要分擔(dān)時(shí)，每個(gè)月給幾毛錢的那種,。老南自己也買了某家的互助作為測試,。

意外險(xiǎn)在于萬一你意外掛了，留給父母些養(yǎng)老錢吧,，畢竟一年也就幾百的保費(fèi),。醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)，目前暢銷的那幾家網(wǎng)紅保險(xiǎn),，幾百保費(fèi)100萬保額的那種,，屌絲就不要糾結(jié)于不保證續(xù)保了,，沒錢啊，怎么辦呢,。

以上一年保費(fèi)可控在1000以內(nèi),。

工作有積累開始家庭組建（困難型）

核心險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重大疾病,、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段往往家庭收支壓力較大,，一份意外險(xiǎn)規(guī)避意外過世、全殘后的風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí)建議配置大疾病30萬到50萬的保額,。如實(shí)在困難，可減配為醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn),。一般年保費(fèi)1000到4000可以搞定,。

工作有積累開始家庭組建（富裕型）

核心險(xiǎn)種：定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn),、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段往往已經(jīng)購房,，且有高額的房貸，需要配置定期壽險(xiǎn)（一般20到30年即可,，沒必要終生）,，且保額和房貸余額一致，確保個(gè)人過世后的賠付,，可避免家庭房貸斷供導(dǎo)致房屋被收回,。同時(shí)確保50萬的重大疾病保額以及100萬的醫(yī)療報(bào)銷輔助，基本可以轉(zhuǎn)移各類疾病費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn),。一年保費(fèi)控制在6000到1萬以內(nèi),。

人到中年（小康）

核心險(xiǎn)種：大額定期壽險(xiǎn)、海外重大疾病險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段往往國內(nèi)保險(xiǎn)已經(jīng)配置整齊,，主要家庭風(fēng)險(xiǎn)還是死亡和疾病,，配置原則屬于保額的補(bǔ)充和調(diào)整。大額定期壽險(xiǎn)此時(shí)已經(jīng)不是為了房貸,，更多是為防范過世后,，子女未來的教育和家庭的生活。海外重大疾病險(xiǎn)在國內(nèi)配置的基礎(chǔ)上,，可以考慮配置,，作為貨幣風(fēng)險(xiǎn)對沖，以及隨著通脹,，提高原保額不足的部分,。更核心的是為唯一罹患癌癥，去美國等發(fā)達(dá)國家看病,，有足夠的保額,，且避免匯率變化導(dǎo)致的購買力減少,。一般年保費(fèi)在2萬以內(nèi)。

人到中年（土豪）

核心險(xiǎn)種：大額定期壽險(xiǎn),、海外高端醫(yī)療報(bào)銷,、海外分紅型終生壽險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段保險(xiǎn)配置的原則在于財(cái)產(chǎn)傳承和全球風(fēng)險(xiǎn)平衡。

雖然你已經(jīng)有足夠的資金支付國內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,。但對于可以出國治療的癌癥等,，可以考慮配置海外高端醫(yī)療保險(xiǎn)，畢竟如美國,、日本,、香港等,，在癌癥用藥上相對于國內(nèi)還是有一定的優(yōu)勢,，但費(fèi)用非常昂貴。

同時(shí)可以考慮傳承的資產(chǎn)配置,，如海外投資型萬能壽險(xiǎn),，一方面保持資產(chǎn)的抗通脹積累，一方面保持資產(chǎn)配置在不同的幣種對沖匯率風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)通過海外信托進(jìn)行未來的遺囑規(guī)劃,。

老年人

核心險(xiǎn)種：防癌險(xiǎn)

配置原因：這個(gè)階段，家庭已經(jīng)成熟,，兒女雙全,，且已退休，主要的風(fēng)險(xiǎn)為醫(yī)療和養(yǎng)老,。但養(yǎng)老靠保險(xiǎn)非最佳選擇,。醫(yī)療這個(gè)階段的產(chǎn)品基本已經(jīng)不合適，保費(fèi)過高,。不妨可以考慮下防癌險(xiǎn),，也算減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。畢竟一年就幾千的保費(fèi),。

當(dāng)然,，以上僅是老南的建議，具體個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力,、家庭風(fēng)險(xiǎn)分布,、個(gè)人健康程度以及價(jià)值觀，在具體配置哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，都還有不少的變數(shù),，尤其這兩年國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新較多，新的好產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),，包括海外產(chǎn)品等等,，選擇空間越來越大,。但無論如何，保險(xiǎn)條款,，一定要精讀精讀再精讀,。

也毛遂自薦下自己的新書，由機(jī)械工業(yè)出版社出版,。理財(cái)中的各種坑,，投資、保險(xiǎn),、購房,、海外等等，一應(yīng)俱全,。理財(cái),，不虧錢，才能賺錢,。

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山東的志明兄弟,，一位客戶利益至上的資深保險(xiǎn)人,。

香港的林總，干了20多年保險(xiǎn),，去香港買保險(xiǎn)前問問他,，會更放心點(diǎn)。

澳門的陳總,，在中國銀行新加坡私行,，工作十年，對海外保險(xiǎn)的理解,，非常專業(yè),。

如果你有保險(xiǎn)方面的問題，嘗試下付費(fèi)咨詢吧,，專業(yè)是有價(jià)值的,，免費(fèi)的成本其實(shí)是最昂貴的。

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