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大家可能看過很多的保險理念文章,、產(chǎn)品評測文章，但到頭來還是不知道怎么買重疾,。所以本文的定位就是通過四步,，教會大家買重疾險,。

購買重疾四步：

第一步：重疾險到底解決的是什么問題,？（知道保什么才知道該買什么）

第二步：這么多類重疾,，哪類適合我,？（找到最適合自己的）

第三步：不同預(yù)算應(yīng)該如何配置？（可直接按方案購買）

第四步：孩子該怎么買重疾,？（可直接按方案購買）

話不多說了,，馬上開始~

第一步：重疾險到底解決的是什么問題？

可能大家覺得寫這段根本沒用,，因為很明顯嘛,，買重疾險就是為了萬一某一天老天爺眷顧我，天將降大病于斯人也,，好有錢能治病嘛,。我們今天就先帶大家剖析一下,，到底是不是這樣呢,？

我們之所以把這個問題放在頭條,，是因為這是一個非常關(guān)鍵而又嚴(yán)肅的問題，不弄明白,、不從根兒上認(rèn)識清楚,，你不論看多少的產(chǎn)品評測文章,，對比多少條款和價格,，你也會一直買錯保險。

現(xiàn)在,，我們都靜下心來想象一下,，如果自己不幸得了重疾，家庭在財務(wù)上將會遇到哪些壓力？

①醫(yī)療花費陡增且需要現(xiàn)金（即使是信用卡，周轉(zhuǎn)期也就50天）

②工作將中斷，什么時候能回去上班未知，收入出現(xiàn)斷崖

③愛人為了照顧自己，工作受影響,，收入出現(xiàn)下降

④負(fù)債一分沒少,，還要繼續(xù)償還

⑤生活開支全部壓在愛人身上,，要適當(dāng)削減不必要的支出,，生活品質(zhì)下降

⑥該給孩子花的各種錢現(xiàn)在要不要減少呢？

⑦……

不得不說,，這是一件“牽一發(fā)而動全身”的事情。沒有遇到之前很少有人自虐一樣的去想這些,。

有的朋友會說，你把這事想的太多了,，哪有那么復(fù)雜,？

沒錯,，上面列舉的不一定是每個家庭都一定會面臨的,，但的確是我們應(yīng)該要考慮到的，而這些情況無一例外都是需要“錢”的，而且補償?shù)脑蕉嘣胶茫�才不至于焦頭爛額,。

因此，我總結(jié)了一句話：

重疾險解決的就是風(fēng)險來臨后家庭可能會遇到的各種財務(wù)支出問題，而不僅僅是醫(yī)療花銷這一件事,。在不影響正常生活的情況下,，有多少缺口，就應(yīng)該盡量買多少保額,。

這個概念非常重要,，大家一定理解并牢記。

因為買重疾時,，到底要不要加某個保障責(zé)任,，都是與重疾險能解決的實際問題相關(guān)的，否則就會出現(xiàn)這個責(zé)任也想要,，那個責(zé)任也覺得好,，最后一看價格，花了幾千上萬,，保額才只有20萬的悲慘事件發(fā)生,。

知道保險保什么，才能明確自己要什么,。

第二步：這么多類重疾,，哪類適合我,？

市場上重疾類型很多,，大致可以歸為三類：消費型重疾、身故賠保額重疾和身故賠保額定期返保費重疾,。到底選哪個才更適合自己,，這是最困擾大家的地方。

為了方便大家理解,，我們歸納了一張圖讓大家了解常見的三種類型重疾：

從圖中可以看出,，同樣一個人得重疾、同樣購買條件,、都能補償50萬的情況下保費情況為：消費型重疾＜身故賠保額型＜返還型重疾,。

此時你一定很糾結(jié),，但是乍一想，還是最后一種好啊,，雖然保費高了快一倍,，但是最后能還給我啊，我并沒有虧啊,，傻子才不選呢,。

但，事實真是這樣嗎,？

真相普及：如果責(zé)任都相同,、保費都相同的情況下，保費能返還那當(dāng)然是最好的,，但是實際情況是,，你相當(dāng)于多花出一大部分錢，買來了一個保費的返還,。

里面的原理簡化解釋就是：保險公司用你多交的錢去做投資,，從幾十年的總收益中把你所交保費的金額返還給你，剩下的保險公司賺了,�,？此莆覀儼驯ＹM拿了回來，實則把本應(yīng)屬于自己的投資收益讓給了保險公司,。

對于絕大多數(shù)普通家庭購買返還型重疾來說,，想要獲得同樣保額的情況下，你必須要多付出將近一倍的保費,，否則,，在預(yù)算有限的情況下，你只能犧牲保額了,，這成了本末倒置,，得不償失的，所以我們不認(rèn)為這是一種正確的保險購買方式,。

買保險的目的不是為了幾十年后拿回已經(jīng)嚴(yán)重貶值的那點保費,，而是當(dāng)下應(yīng)該以最少的保費支出獲得更高的保額杠桿，當(dāng)風(fēng)險來臨時能真正解決問題,，這才是我們買重疾險的初衷,。

所以，返還型重疾更適合那些預(yù)算非常非常充足的家庭,，而一般大眾家庭配置重疾險應(yīng)該優(yōu)先以消費型重疾險為主,，也可以身故賠保額重疾搭配消費型重疾購買，這都是更為正確的重疾購買方式,。

一張圖說明一下結(jié)論：

一個產(chǎn)品的構(gòu)成因素很多,，所以沒有絕對的好壞,，只有適合和不適合。

但是,，不論是什么樣的人群購買重疾,，都必須要本著一個原則：保額第一原則。就像上面所說,，當(dāng)下應(yīng)該以最少的保費支出獲得更高的保額杠桿,，當(dāng)風(fēng)險來臨時能真正解決問題，這才是我們買重疾險的實際初衷,。

因此,，保額才是最關(guān)鍵的，其次才是是否加身故責(zé)任,、是否要保費返還,、保障期長短等次要因素，切記不可“因小失大”,。

第三步：不同預(yù)算應(yīng)該如何配置,？

我們根據(jù)平常咨詢的用戶群體特性分類，給出一些大家選擇較多的重疾險購買建議,，大家可以參考,。

方案建議①：25歲，單身,，剛步入工作,，單人預(yù)算5000元以內(nèi)

剛步入社會，收入不高,，也沒有太多家庭負(fù)擔(dān),，建議可以選擇保額30萬-50萬左右的消費型重疾險，建議保障期為終身,，畢竟年齡對于重疾險的價格影響是很大的,，而這個優(yōu)勢一去不復(fù)返，所以年齡小時可以買保障期更長的,。消費型重疾優(yōu)先推薦百年人壽的康惠保重疾,，綜合性價比更高。

想看消費型重疾險評測的點這里：五款消費型重疾保險,，帶你選到最適合的

方案建議②：夫妻均27歲,，家庭收入15萬,，有車貸,，兩人預(yù)算6000-9000元左右

新成立的家庭，每個人承擔(dān)的將是家庭的責(zé)任,，建議兩人各購買一份消費型定期重疾,，可以將定期的時間選至70歲或80歲,，縮短保障期是為了將保額盡量提高，畢竟目前人的平均壽命在75歲左右,，而且為了預(yù)算寬�,？梢栽傺a充終身的。

比較推薦帶有“投保人豁免責(zé)任”的重疾險,，夫妻互投雙豁免,，目前來講，復(fù)星康樂一生C款是有投保人豁免責(zé)任消費型重疾里的最佳之選,。

知識普及：

夫妻互投雙豁免的意思是：夫妻互為投保人給對方投保,，如果雙方任何一方罹患輕癥時，賠付得輕癥的人輕癥保額,，同時兩份保單保費均不用再交,，兩份保障繼續(xù)有效；如果雙方一方重疾,、身故或失能時,，賠付一方保額，合同結(jié)束,，同時另一方保單保費不用再交,，保障繼續(xù)有效。這樣設(shè)置的意義就是一旦一方遇險,，同時減免雙方保費支出,，非常的人性化。

方案建議③-1：夫妻均30歲,，家庭收入25萬,，貸款50萬，兩人預(yù)算13000元左右

逐步步入中年的家庭,，收入穩(wěn)定上升,，但肩上的責(zé)任也越來越大。隨著年齡的增加,，保費會越來越高,，同時身體的各種小毛病也會阻礙正常投保，因此建議都盡可能的早點投保,，最好在35歲前就把保障做足,。

給這類家庭的建議是，可以選擇一款身故賠保額的終身重疾,，再搭配一款不附加輕癥的定期重疾,，組合把70歲前的保額做高，同時保費能更節(jié)省,。

“哆啦A�,！笔且豢罹哂卸啻钨r付功能的終身重疾,，

雖然多次罹患重疾這個概率目前并沒有詳實數(shù)據(jù)驗證，但是如果其產(chǎn)品價格與單次賠付的同類重疾相差不多的情況下,，也是一個不錯的選擇,。

而弘康哆啦A保甚至比某些大品牌的單次賠付的重疾險還要便宜很多，所以是一個很好的選擇,。擔(dān)心多次罹患重疾的朋友可以選擇這個方案,。

想看身故賠保額重疾險評測的點這里：身故賠保額型重疾險，十四款全景評測

同時,，百年康惠保這個產(chǎn)品是所有消費型重疾中,，在不附加輕癥的情況下價格是最低的，建議可以作為一個單獨提升重疾保額的最佳選擇,。

方案建議③-2：夫妻互投雙豁免方案

這里給大家推薦了第二個組合,，也是我們一直非常推崇的“夫妻互投雙豁免”責(zé)任。

這個方案把弘康哆啦A保的多次賠付換成了帶有“投保人豁免”責(zé)任的復(fù)星康樂一生B款（復(fù)星康樂C不含身故,，復(fù)星康樂B含身故）,，也是考慮到畢竟繳費長達(dá)30年時間，患病風(fēng)險也是越來越高的,，因此豁免功能就顯得更實用一些,。

想看身故賠保額重疾險評測的點這里：身故賠保額型重疾險，十四款全景評測

方案建議④：夫妻均30歲,，家庭收入40萬以上,，貸款100萬，年預(yù)算20000元

基本上推薦的方案與上面推薦的是一致的,，只是在保額上做了增加,。

同樣是步入而立之年的家庭，貸款更多,，預(yù)算也更多,，選擇“夫妻互保雙豁免”的身故賠保額型重疾+消費型定期重疾，可以將重疾保額做到100萬,，而人均保費只有1萬左右,。

“復(fù)星康樂一生B款”是復(fù)星康樂一生C款的變形，

在其責(zé)任基礎(chǔ)上加了終身壽險,，具有確定賠付,、夫妻互投雙豁免（詳見前面知識普及）的人性化配置，搭配純重疾價格最低的百年康惠保（不附加輕癥）,，將保額做足,，是非常推薦的。當(dāng)然，如果就是非常喜歡消費型重疾的朋友,，也可以用“復(fù)星康樂一生C款+百年康惠保（不附加輕癥）+定期壽險”也可以達(dá)到近乎同樣的保障效果。

方案建議⑤：夫妻均40歲以后,，人均預(yù)算5000元左右

40歲以前的家庭都可以參照①-④的方案進(jìn)行配置,，

40歲以后算是重疾險費率的一個分界點，保費的上升速度成幾何增長,，因此預(yù)算不充裕的家庭,，是不建議花很多錢購買終身重疾險的，建議還是買個保額50萬以內(nèi)的,，保至70歲的消費型重疾,，然后搭配一個百萬醫(yī)療險，這樣組合來解決中老年人的重疾風(fēng)險保障問題,。

第四步：孩子該怎么買重疾,？

孩子是父母的心頭肉，總想把最好的給孩子,，買保險的時候也不例外,。

首先，孩子買重疾險跟成人買重疾險的意義是不一樣的,，孩子買重疾險主要解決2個問題：一是治療和康復(fù)費用,，二是父母的誤工費用，尤其第二項,，很多朋友開始是想不到的,，但其實這塊的缺口還是需要考慮進(jìn)去的，畢竟孩子患大病,，哪里還有心思上班呢,。

其次，給孩子買保險,，有3個點是值得注意的：

• 1.保險購買順序：大人優(yōu)先,，孩子其次。畢竟父母才是孩子最大的保障,，所以父母的保險一定要先于孩子購買,，否則萬一父母出事，孩子的保費誰來交,？
• 2.保險保障期間：定期優(yōu)先,，終身其次。有限的預(yù)算先把孩子獨立前所需的保障做充足,，終身太遙遠(yuǎn),，未來傳統(tǒng)保險很可能被技術(shù)革新，等到孩子獨立時讓他自己購買當(dāng)時最好的保險即可，所以給孩子保到30歲前足矣,。
• 3.小孩無需壽險,，更不需要終身壽險。壽險的本質(zhì)是收入損失補償,，孩子根本不存在收入這個情況,，因此不需要買壽險，尤其注意那些身故賠保額的終身型重疾險,，對于孩子來講很不實用,，且保費昂貴。

推薦幾個給孩子配置的保險全案,，大家照著買,，保準(zhǔn)不會錯：

方案建議①：5歲寶寶，1000元預(yù)算以內(nèi)（包括重疾,、意外和疾病醫(yī)療）

方案一和方案二都是一款定期重疾搭配一年期意外和疾病綜合保險的配置,，既能保證孩子在30歲前得重疾有至少50萬可用于治療，又能很好的解決日�,？呐鰟幉�,、感冒發(fā)燒的就醫(yī)報銷問題，整體花費不論男孩女孩均在1000元左右,，性價比極高,，功能全面且非常實用，屬于絕配方案,！

想看少兒重疾險評測的點這里：少兒重疾險評測,，帶你選到孩子的那份保障

兩個方案唯一的不同在于定期重疾的賠付上，

慧馨安比大黃蜂多了一個特定少兒重疾的雙倍賠付,，比如說孩子罹患了白血病,，則直接給付100萬用于治療和康復(fù)，所以慧馨安的價格要比大黃蜂略高,，也就高出百元左右,，非常值得購買。

方案建議②：0歲寶寶,，4000元預(yù)算,，擔(dān)心未成年罹患重疾，成年后無法再購買重大疾病保險

這是目前很多朋友比較擔(dān)心的一種情況,，最好的解決辦法就是購買一款保障期較長的帶有多次賠付的消費型重疾險,，但是當(dāng)前保險市場中是沒有這類產(chǎn)品存在的，因此只能用“多次賠付的終身重疾”來替代解決,。

這樣組合后,，孩子在30歲前可以有高達(dá)100萬的重疾保額,，并且萬一期間發(fā)生重疾，后面還可以繼續(xù)有50萬的重疾保障終身,，整個保障價格4000元左右就可以獲得,，也是極具性價比的一套方案。

以上就是家庭中各個成員該如何購買重疾險的攻略,，大家可以依照方案直接配置,，想了解產(chǎn)品性價比評測的點擊文章中的相關(guān)產(chǎn)品類型鏈接就可以看到。

希望本篇文章能夠真真正正為你提供有價值的幫助,，也期待你把它分享給同樣有此關(guān)注的朋友,，家人~

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