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更新時間：2022.01.04

講道理，重疾險是人身險中最容易被人忽略或者被舍棄的一個險種,。

為什么呢,？

因為重疾險的定位真的很尷尬。

保險主要分為兩類：人身險和財產(chǎn)險,。

在此只說人身險,。

人身險又細分為四大類：意外險、醫(yī)療險,、重疾險和壽險,。

俗稱人身險四大金剛。

然而,，其他三個險種的定位都很清晰,，作用也很明確。

意外險：保障意外風險,。

醫(yī)療險：保障疾病風險,。

壽險：保障身故風險。

人這一生,，主要也就這三大風險了,，對應(yīng)三大人身險，就已經(jīng)足夠了,。

重疾險為什么要強行入局呢,？重疾險的定位又是什么呢？

一時間局面竟然陷入尷尬...

于是,，保司靈光一閃,，將重疾險定位為收入損失險，主要作用是彌補收入損失,。

理由是：人一旦罹患重疾,，從治療到康復，基本上都需要3-5年的時間,，

這期間肯定是沒有辦法正常工作的,，收入中斷，家庭正常的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,。

于是,，重疾險這個時候就派上用場了,。

直接賠付你一大筆錢，幫你承擔生病期間家庭的房貸,、車貸,、生活支出等。

嗯,，這么一說好像有道理,。

但是，重疾險是真的貴�,�,！

一年的保費至少得幾千塊，保額卻只有幾十萬,。

相對于其他三個險種,，重疾險這性價比也太低了吧？

嗯,，你說的有道理,。

但是，還是講道理,，從必要性上來考慮,，

對于家庭經(jīng)濟支柱來說，重疾險的作用是不可或缺的,。

你可以把重疾險的配置順序排在后面,，但是不建議你直接舍棄它。

不強求你一定要一步到位,，但是一定要動態(tài)補充,，

人身四大險，作為家庭經(jīng)濟支柱的你,，其實一個都不能少,。

但是,，有一說一，重疾險也太復雜了吧,？

不懂行情的普通人,，看到條款內(nèi)容,，只會兩眼一抹黑。

如果遇到了業(yè)務(wù)員忽悠,，對方嘴皮子一番順溜下來,，

很有可能就稀里糊涂買了一份不適合自己的重疾險。

打�,�,！打�,。�

重疾險要買,，但是也不能亂買,。

配置重疾險之前，這幾個問題你一定要搞清楚,。

否則,，很有可能就是花錢買了個寂寞。

入手之前,，先咨詢金魚博士,，讓你買的明明白白不花冤枉錢：

1、重疾險真的都是確診即賠嗎

不是,。

這大概是絕大多數(shù)普通人對于重疾險最普遍的誤解了,。

實際上，很多人到了真的出險了,，去申請理賠的時候這個誤解才被解清,。

但是，代價也太大了,！這也導致了很大一部分的理賠案例,。

保險都是騙人的！這也不賠,，那也不賠,！

對此我只能說：你對重疾險的理賠誤解太深了。

哪些情況能賠,，哪些情況不能賠,，達到什么樣的條件才可以理賠...

在你簽字的合同里，都已經(jīng)寫的很清楚了,。

申請理賠的時候,，也是嚴格按照合同里的白紙黑字來的。

就理賠條件來說,，重疾險有三種理賠方式：

確診即賠,；達到某種狀態(tài)才賠；實施某種手術(shù)才賠,。

銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定了28種重疾種類,，對應(yīng)的理賠方式，

我整理成表格放在這里了,，大家可以自行保存一下,。

分別摘幾個拿出來解讀一下：

惡性腫瘤，也就是癌癥,，是確診即賠的,。

手術(shù)過后,，病理檢查結(jié)果為惡性腫瘤，即可向保司申請理賠,；

心臟瓣膜手術(shù),，實施特定手術(shù)才賠。什么手術(shù)呢,？

名字已經(jīng)很清楚了,，心臟瓣膜手術(shù)。一般都需要開胸,。

不過金魚博士要多啰嗦一句,，關(guān)于這種方式的理賠條件，保險法明文規(guī)定：

條款中約定的疾病診斷標準應(yīng)當符合通行的醫(yī)學診斷標準,，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢,。

就拿這個心臟瓣膜手術(shù)來說，現(xiàn)在其實不需要開胸那么大的創(chuàng)口了,，

只需要微創(chuàng)手術(shù)即可,。

新規(guī)中已經(jīng)明確對此做出了修改，這也是一個與時俱進的地方,。

腦中風后遺癥,，屬于達到某種狀態(tài)才賠？

其實看疾病名稱就很清楚了,，后遺癥的狀態(tài)才賠,。

具體是什么樣的狀態(tài)呢？

指疾病確診180 天后,，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能永久完全喪失,；
（2） 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失,，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上,。

其實這些條款，在合同里面都已經(jīng)白紙黑字寫得很清楚了,。

那為什么很多人誤解為重疾是確診即賠呢,？

金魚博士認為有兩方面的原因：

第一、信息不對稱,。大部分對于重疾險的理賠方式的確是不了解,。

第二、以偏概全,。占理賠70%以上的惡性腫瘤屬于確診即賠，造成很多人以偏概全,，認為重疾險都是確診即賠,。

希望看到這篇文章的你,，能成為擁有清醒全面認知的那部分人！

重疾險條款復雜,，普通人很多都看不懂,，加上不專業(yè)的業(yè)務(wù)員的誤導，踩坑是常態(tài)：

2,、健康告知真的這么重要嗎

是的,，非常重要！

想要花錢買寂寞嗎,？那就別看健康告知,！

想要體驗一下被拒賠的感受嗎？那就別看健康告知,！

想要感受一把保險公司的調(diào)查能力嗎,？那就別看健康告知！

什么,？你不想,！那就認真點，別忽略健康告知的重要性,。

縱觀各大保司的理賠案例,，不符合健康告知占據(jù)了大頭。

根據(jù)江蘇保監(jiān)會的一項資料現(xiàn)顯示：52%的拒賠,，都是由于被保險人未如實告知既往病史,。

錢花了，最后理賠的時候卻被告知不能賠,。

這比竇娥還冤吧,？

所以，健康告知真的是你忽略不起的,。

怎么告知,？

遵循一個原則：有問必答，不問不答,。

健康問詢里面問到的健康問題,，如果自己有異常，一定要明確告知,，

沒有問到的,，則不要多嘴。

可能有的人會問了：

為什么保險公司在出險的時候,，才會去調(diào)查投保時的健康告知到底符不符合,？

投保時就不能提前調(diào)查清楚嗎？

寬進嚴出的投保政策,，確實受到很多人的詬病,。

但是保險公司也有自己的無奈,。

他們倒是想在投保的時候就調(diào)查清楚客戶的健康狀況，可問題是調(diào)查不起�,�,！

一趟調(diào)查下來，各種人工費,、查詢費等等,，都是成本。

而且好端端地,，保險公司也不會懷疑每個新進客戶都有騙保的可能性,。

所以健康告知這事，真的還是得自己把握清楚,。

健康告知不知道怎么看,？點擊下方的卡片，來咨詢金魚博士吧,！

3,、重疾種類真的是競爭優(yōu)勢嗎

不是的！

很多保險公司以此為賣點,，提高保費,，實際上這種做法非常耍流氓。

為什么這么說呢,？

真要說起人類可能會患的疾病,，那可就真的數(shù)不清了！千兒百種肯定是有的,。

但是問題是：這么多疾病,，是有發(fā)病率的區(qū)分的。

有些病是人類比較普遍高發(fā)的疾病,，比如說癌癥,；

而有的病，上萬個人里面可能才會有那么一兩個案例,，比如說瘋牛病,。

把這些發(fā)病率極低的病都硬湊到保險條款里，莫得意義,！

在重疾舊義中,，銀保監(jiān)會明確規(guī)定了25種高發(fā)重癥，已經(jīng)占據(jù)了95%的理賠案例,；

而重疾新規(guī),，則是在老版重疾的基礎(chǔ)上，新增了3種重癥和3種輕癥。

因為新規(guī)最近才出,，目前還沒有賠付案例的數(shù)據(jù),，

但是肯定只會在95%的數(shù)據(jù)上,，有增無減,。

也就是說，按照目前的重疾定義,，在銀保監(jiān)會的監(jiān)管下,，

目前市面上任何一款在售的重疾險，都會包含25種高發(fā)重疾,。

在25種的基礎(chǔ)上,，保險公司可以自由發(fā)揮。

80種,，100種,，110種，都可以,！

但是,，如果因為增加了重疾種類，就大幅度增加保費,，那就無法贊同了,。

如果保費差不多的情況下，重疾種類越多越好,，

但是如果保費增加很多,，那完全沒有必要為了重疾種類去買單。

不值得,！

如何花最少的錢,，買到保障最全面，性價比最高的重疾險,？

4,、保障期限和保額怎么選

優(yōu)選保額，再考慮保障期限,。

其實無論是重疾險,，還是其他的險種，最真要的就是保額了,。

因為買保險,，本來就是通過杠桿，用最低的保額最大程度地撬動高保額,。

如果買的保額不夠用,，真的出險了，保額杯水車薪，就起不到保險的保障作用了,。

那重疾險的保額到底買多少合適呢,？

給你一個計算公式=個人3-5年的收入總和。

當然也有一個簡單粗暴的判斷標準：

【30萬起步,，50萬不多,，100萬小康】

結(jié)合個人的收入情況，考慮到未來工資上漲的空間,，以及通貨膨脹等因素,，

重疾險的保額，建議至少不低于30萬,，如果能配到50萬最好,。

現(xiàn)在有很多產(chǎn)品，在特定年齡前,，一般是60歲前,，有額外賠付責任，

這個是非常優(yōu)秀而且實用的責任,，建議優(yōu)選這類產(chǎn)品,。

特定年齡前有額外賠付的重疾險，已經(jīng)不多了,。金魚博士只推薦這幾款：

5,、到底保終身還是保定期

在保額滿足的情況下，問題又來了：到底是要買定期還是買終身呢,？

對此金魚博士的答案就是很簡單粗暴：

預算夠的情況下,，能終身當然終身；

預算不夠了,，先保個定期至70歲,，也無不可。

因為保險的意義,，本就是轉(zhuǎn)移未知風險,。

我們無法預測風險是否會來？什么時候會來,？只能最大概率的去覆蓋,。

而選擇70歲有以下兩個原因：

（1）50-70歲是疾病高發(fā)期，一定要最大程度地去覆蓋,。

（2）70歲以后,，家庭的經(jīng)濟責任已經(jīng)結(jié)束，彌補收入損失的意義已經(jīng)不大,。

配置保險其實也是有點哲學意義的,，

無法追求完美,，只能結(jié)合當下的情況，最大程度地解決當下的問題,。

預算有限,，如何利用有限的預算做最合理的保障計劃？金魚博士手把手教你：

6,、分組和不分組是怎么回事

關(guān)于重疾險,，大家一定聽說過分組這回事。

一般多次賠付的重疾險,，才會涉及到分組,。

那到底什么是分組賠付呢,？

就拿重癥舉例,，你不是號稱保障100種重癥嗎？

那么在這100種疾病里面,，保司就很有可能在這里�,；^。

100種重疾,，給你分個五組,，六組。

高發(fā)的癌癥,，心腦血管疾病等分為了一組,。

同一分組中如果其中一種疾病出險了獲得了理賠，

那么這一組中其他的病就自動失效了,。

這...虧大了好嗎,？

因此，分組這種東西,。

優(yōu)選不分組的,，如果實在沒得選，那也得看一下分組是否合理,。

一定要看惡性腫瘤有沒有和其他高發(fā)疾病分在不同的組,。

現(xiàn)在的常規(guī)形態(tài)是：惡性腫瘤單獨分在一組。

結(jié)合保障責任和性價比,，金魚博士最新推薦的重疾險,，只有這幾款：

7、單次賠付和多次賠付怎么選

緊接著前面的分組和不分組的問題,，自然而然涉及到單次賠付和多次賠付,。

這里的單次和多次，都是按照重癥的賠付次數(shù)來劃分的,，

和輕癥,、中癥的賠付次數(shù)無關(guān)。

前面說了，只有涉及到多次賠付,，才會有分組和不分組的問題,。

那么，單次賠付和多次賠付的產(chǎn)品又怎么選呢,？

其實,，這個問題主要看預算。

一個非常簡單粗暴的判斷標準給到大家：

單次賠付,，預算至少能讓保額達到50萬,，再考慮多次賠付的產(chǎn)品。

金魚博士多次說過,，重疾險最重要的因素是保額,。

在預算有限的情況下，最先被滿足的,，也應(yīng)該是保額,。

至于其他的附加責任，都是靠后的考慮因素,。

多次賠付的重疾險,，比單次賠付的產(chǎn)品，保費基本上都貴30%以上,。

很多人想買多次賠付的重疾險,，是擔心會有多次患重癥的風險。

這種考慮,，不是沒有道理,。

但是從性價比和實用性上來考慮，

金魚博士其實更推薦單次賠付的產(chǎn)品里面,，附加癌癥二次賠和心腦血管疾病二次賠,，是更合適的。

至于什么三次,、四次,、五次的重癥保障，說實話,，看看就好,！

一個人得有多倒霉？一生會得五次以及更多次的重疾,？

又或者說,，一個人得有多堅強，才能撐得過這么多次重癥呢,？

理性來說,，多次賠付的產(chǎn)品,，實用性不高。

預算不夠,，實在沒有必要勉強,；

當然，預算充足的話,，為了保障充足,，可以考慮多次賠付的產(chǎn)品。

多次賠付的重疾險,，金魚博士只推薦這幾款：

8,、大小保公司到底有什么區(qū)別

關(guān)于所謂的大公司、小公司,，金魚博士看到過一個非常合理的解釋,。

所謂大公司、小公司,，都是主觀上的判斷,，而不是客觀上的事實。

因為在保險行業(yè),，很多人對于大公司、小公司的判斷,，

往往是從這個公司是否出名,，是否經(jīng)常聽說來判斷的。

這在很大程度上,，取決于保險公司的營銷策略,，

廣告打的夠多，鋪的夠廣,，聽到的人自然多,。

然而中國有句古話說：羊毛出在羊身上。

這些廣告費用,，也是公司的運營成本,，自然會回到產(chǎn)品上去，產(chǎn)品的價格隨之提高,。

因此,，往往那些“出名”的保險公司，產(chǎn)品溢價都是非常高的,。

金魚博士一直都說：買保險只看產(chǎn)品不看公司,。

保險產(chǎn)品不同于實物，買賣的是一紙合同,，一份保障,。

保什么,？不保什么？保多少,？怎么保,？保多久？

這些東西都是明確寫在合同里的,。

真要出險了,，也是按照合同規(guī)定來理賠的。

至于其他的,，大公司服務(wù)好,，業(yè)務(wù)員嘴甜，送的禮品多...

都是扯淡,！

金魚博士根據(jù)多年的從業(yè)經(jīng)驗,，總結(jié)出了5節(jié)精品課程，點擊卡片可免費領(lǐng)�,。�

9,、重疾險和醫(yī)療險有什么區(qū)別

金魚博士收到這樣的咨詢其實很多：

已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎,？

百萬醫(yī)療險幾百塊錢就可以保幾百萬保額,，為什么還要買重疾險呢？

金魚博士也為此費了很多的口水,，解釋過很多,。

既然這篇作為重疾險的掃盲文，就再為大家解釋一遍,。

同樣都是保疾病的健康險,，重疾險和醫(yī)療險，有以下三點區(qū)別,。

第一,、醫(yī)療險是報銷型，重疾險是給付型,。

第二,、醫(yī)療險是大病治療險，重疾險是收入損失險,。

第三,、醫(yī)療險是短期險，重疾險是長期險,。

雖然現(xiàn)在很多人都在盼望著終身醫(yī)療險的誕生,，但是目前的情況是還沒有出來，

按照現(xiàn)在保證續(xù)保的醫(yī)療險的趨勢,，即使真的有終身醫(yī)療險出來,，

保險公司為了控制風險,，也是會保留調(diào)價權(quán)的。

金魚博士在之前的文章中也分析過,，這個上漲空間其實很驚人,！

一年的保費，甚至比重疾險都要貴,。

所以,，無論從費用上還是從保障責任上，百萬醫(yī)療險一直是取代不了重疾險的,。

當然,，有一種情況是你確實可以考慮不買重疾險，

那就是你真的非常有錢,，躺著也可以賺錢,。

即使生病了，也沒有收入損失這回事,，

或者說這點損失對你來說是九牛一毛,，完全不影響家庭的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)。

那確實是可以不考慮配置重疾險,。

但是,，絕大多數(shù)人，絕大多數(shù)家庭,，都達不到這樣的經(jīng)濟條件,。

保險配置因人而異，如何根據(jù)自身的狀況配置最合適的保障計劃,？

寫在最后

寫到這里，關(guān)于重疾險的一些關(guān)鍵點,，金魚博士也都說的差不多了,！

相信你看到這里，也一定多多少少對于重疾險有了一些了解,。

當然,，如果更深一步，還有更多的問題可以說,。

還有更多的問題,，可留言可私信，有問必答,！

為何會被線下代理人牽著鼻子走,？為何買的保險總是貴幾倍？不要吃了信息不對稱的虧,！

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