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前不久，一個(gè)犯有“投保拖延癥“的粉絲突然問我,，

現(xiàn)在有什么好的重疾險(xiǎn)推薦,？他想最近給一家老小全部買上保險(xiǎn)~

一問原因：他的一個(gè)朋友孩子得了白血病，一家人賣房賣車籌錢治病……

其實(shí)很多人都是，目睹了身邊親人朋友生病住院,、賣房賣車籌錢治病的慘狀,，

才想起要買份保險(xiǎn)保命守財(cái)！

幾乎每個(gè)向我咨詢的朋友上來就要“買一份重疾險(xiǎn)”~

原因有以下兩點(diǎn)：

一方面現(xiàn)在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識日漸覺醒,，

今年上半年健康險(xiǎn)（重疾,、醫(yī)療、意外）,，

以接近4,000億的保費(fèi)規(guī)模首次超越車險(xiǎn),，

成為我國保險(xiǎn)市場的第二大險(xiǎn)種。

重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的主力,，更是深受追捧,。

另一方面很多消費(fèi)者也在質(zhì)疑：

重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)苛，

就是一個(gè)絕癥險(xiǎn),，有必要花錢去買個(gè)陷阱嗎,？

還不如少花點(diǎn)錢買個(gè)終身壽險(xiǎn),，直接等掛了后把理賠款給兒女,？

或者就直接買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)不就解決所有醫(yī)療費(fèi)用問題？

而且大部分人還是只知道線下保險(xiǎn)平安,、太平洋,、中國人壽……

他們出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)動不動就要上萬,，

保障非但不全,，甚至比互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要貴出100%以上~

而且保險(xiǎn)條款晦澀難懂，很多人都擔(dān)心有坑,，將來不能賠怎么辦,？

重疾險(xiǎn)的種類很多，選不好容易掉坑,，而且白白花錢,！

今天清流就和大家聊聊重疾險(xiǎn)的那些事情，如何避開重疾險(xiǎn)的坑,，買到又便宜,、保障又好的重疾險(xiǎn)！~

• 重疾險(xiǎn)是什么,？
  
• 重疾險(xiǎn)理賠限制太多,，究竟該不該買？
  
• 重疾險(xiǎn)保額多少才合適,？
  
• 重疾險(xiǎn)怎么定保障期限,？
• 重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型還是返還型？
  
• 清流總結(jié)

1

重疾險(xiǎn)是什么,？

其實(shí)人生的風(fēng)險(xiǎn)無非意外,、疾病和死亡,。

因此大部分的保險(xiǎn)中介（代理人、經(jīng)紀(jì)人）包括我,，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候一般都推薦四種基礎(chǔ)組合：

意外險(xiǎn)：彌補(bǔ)因意外傷害帶來的身故,、殘疾或是醫(yī)藥費(fèi)損失，杠桿極高,。壽險(xiǎn)：彌補(bǔ)因經(jīng)濟(jì)支柱身故導(dǎo)致的家庭收入損失,。醫(yī)療險(xiǎn)：補(bǔ)償社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是大病費(fèi)用,。重疾險(xiǎn)：彌補(bǔ)因大病無法工作的收入損失和康復(fù)費(fèi)用,。

重疾險(xiǎn)簡單講，不同于醫(yī)療險(xiǎn),，重疾險(xiǎn)只保障合同約定的重大疾病,。

達(dá)到賠付條件（比如確診，做了手術(shù),、病情發(fā)展到某種狀態(tài)）,，一次性賠幾十萬。

最高發(fā)的癌癥,，是確診就可以申請理賠,！

獲賠的幾十萬，隨你怎么花,，治療,、康復(fù)、還債,、留給家人等等,。

重疾險(xiǎn)的價(jià)值在于，可以彌補(bǔ)生病期間的收入損失,、康復(fù)期的費(fèi)用,，治療費(fèi)可以靠百萬醫(yī)療險(xiǎn)搞定！

很多人以為重疾險(xiǎn)只保障疾病,，意外導(dǎo)致的重疾狀態(tài)也能賠,，

比如意外導(dǎo)致癱瘓、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷,、聾了,、啞了、瞎了,、沒手,、沒腳、深度昏迷、嚴(yán)重腦損傷等等,，也能賠,！

銀保監(jiān)會規(guī)定，重疾險(xiǎn)必須包含25種常見重大疾病,，

這25種重大疾病覆蓋了90%以上的發(fā)病率,，

近幾年重疾險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)來看，95%以上的理賠都幾種在了保監(jiān)會必保的6種重大疾�,。�

惡性腫瘤,、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥,、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和冠狀動脈搭橋術(shù),。

所以重疾險(xiǎn)不是保障病種越多越好，不必過度追求重疾險(xiǎn)是保50種,，還是100種,，畢竟后面增加的疾病種類，發(fā)病率也很低,，保障的意義也就不大,。

2

重疾險(xiǎn)理賠條件限制多究竟該不該買？

重疾險(xiǎn)理賠條件限制多,，買了也不賠付……

重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)如此嚴(yán)苛,，這不就等于是買了個(gè)絕癥險(xiǎn)嗎？有必要花錢去買個(gè)陷阱嗎,？還不如少花點(diǎn)錢買個(gè)終身壽險(xiǎn)，直接等掛了后把理賠款給兒女,？或者就直接買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)不就解決所有醫(yī)療費(fèi)用問題了嗎,？

這類問題應(yīng)該是最近清流在投保咨詢中被問的最多的了》當(dāng)然也是本文的重點(diǎn)~

你所想到的所有疑點(diǎn)，我都幫你提出來了,，但是告訴你,，即便是這樣的重疾險(xiǎn)，依然值得買,！

醫(yī)療險(xiǎn)大多不限制病種,，壽險(xiǎn)是人死了或者全殘了就賠，意外險(xiǎn)是遭受意外傷害事故就賠,。這幾種保險(xiǎn)的賠付條件都相對容易判斷,。

但重疾險(xiǎn)的理賠條件是限制最多的。

重疾險(xiǎn)合同條款里對約定的近100種疾病全都做了詳細(xì)限制,，必須要達(dá)到條款里對該疾病描述的條件才可以理賠,，否則是一分錢也不賠的。

這里邊舉幾個(gè)栗子吧~

1、重大器官移植術(shù)

重大器官移植屬于比較好理解的重疾賠付標(biāo)準(zhǔn),，比如腎功能衰竭,，唯一治愈方式就是換腎。

但是坑在器官的供大于求,，每年有上百萬人在等待合適的器官,，但是只有1%的人最終移植成功。

而重疾中這一項(xiàng)的理賠條件不是確診即賠,，而是必須要做了手術(shù)才給賠付,。

按照目前的醫(yī)療費(fèi)用水平看，沒有近100萬是無法順利度過器官移植術(shù)的整個(gè)過程,。

2,、重疾險(xiǎn)約定的“終末期腎病”

按照條款的定義，腎病必須進(jìn)行了90天以上的透析治療,，或者換腎,，才算是達(dá)到“終末期腎病”的理賠條件。

而很多慢性腎病的需要長期治療的患者,，盡管已經(jīng)是普遍意義的大病了,，

但由于并未達(dá)到重疾的“終末期腎病”條件，重疾險(xiǎn)一分錢也賠不了,。

3,、急性心肌梗塞

重疾險(xiǎn)條款里面關(guān)于急性心肌梗塞： 四項(xiàng)條件要至少滿足三項(xiàng)，重疾才能理賠,，是什么意思呢,？

前三項(xiàng)可以理解為突發(fā)心臟病，滿足前三項(xiàng)后,，這種情況搶救不及時(shí)很容易在24小時(shí)內(nèi)身故,。

如果要滿足第四項(xiàng)：發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低,，90天后也就是治療的比較及時(shí),，那么也很難達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

總之,，搶救的及時(shí)還是不及時(shí),，都很難達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。

4,、腦中風(fēng)后遺癥

腦中風(fēng)屬于比較突發(fā)的疾病,，也可以理解為腦溢血，死亡率極高,，搶救不及時(shí)會非常危險(xiǎn),。

而重疾險(xiǎn)中的腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是確診180天后,，造成的后遺癥，也就是說首選你要先度過鬼門關(guān),，然后你要活過180天……

最后,，你要一個(gè)肢體完全喪失機(jī)能，或者語言能力咀嚼吞咽能力完全喪失,，或者生活無法自理,。

這個(gè)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)跟急性心肌梗塞類同，屬于走得快了不賠,、治療效果好了也不賠,。

你只能卡著點(diǎn)，踩著中間線才能拿到理賠款,。

以上這些觀點(diǎn),，很多賣保險(xiǎn)的中介不會消費(fèi)者說的，原因是說了就沒有客戶了~

100種重疾種類,，可以會有100個(gè)坑,，

但即使理賠的幾率再低，只要保費(fèi)杠桿和獲得的保障合理,，就值得買,。

買保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)對賭，保險(xiǎn)公司在賭,，被保險(xiǎn)人也在賭,！

重疾險(xiǎn)的意義就是以小錢換大錢，小錢換來小概率保障,，發(fā)生后拿到一大筆理賠款,，這才是真正意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果賠付標(biāo)準(zhǔn)再寬松點(diǎn),，那一定不是現(xiàn)在的價(jià)格了,。如果你買了全方位的保障，一定要付出更多的保費(fèi),。

比如一款保額100萬的終身醫(yī)療險(xiǎn)，什么病都可以報(bào)銷,，如果有這種產(chǎn)品,，那么保費(fèi)會無限趨近于100萬，這樣的保險(xiǎn)完全沒有坑,。

但它根本就不能算是保險(xiǎn)了,，已經(jīng)失去了保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)里的坑,，一切都可以是“積極正面的坑”,，只要費(fèi)率足夠低,，它就是好產(chǎn)品。

而且保險(xiǎn)公司其實(shí)是弱勢群體,，關(guān)鍵時(shí)候我們可以走其他程序理賠~

最后再強(qiáng)調(diào)一次,，終身重疾險(xiǎn)有必要買，必須買,！

3

重疾險(xiǎn)保額多少才合適,？

重疾險(xiǎn)保額從幾萬到幾十萬的都有，

那選多少保額比較合適呢,？

原則就是保額起碼要覆蓋大部分治療費(fèi)用,，才能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。

當(dāng)前的重大疾病治療費(fèi)用少的幾萬,，多的上百萬都有,，考慮到醫(yī)保能夠覆蓋部分費(fèi)用，因此重疾險(xiǎn)保額建議在30萬以上,。

重疾險(xiǎn)保障的不單單是治療費(fèi)用,，還有更重要的術(shù)后護(hù)理費(fèi)、誤工損失費(fèi)和生活費(fèi)用等等,。因此,，保額盡量要買夠，最好能在50萬左右,。當(dāng)然,，保額越高，保費(fèi)就越貴,，具體選多少保額,，還要結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)情況來考慮。畢竟買保險(xiǎn)買的是保障,，而不是壓力,，還是要確保保費(fèi)支出不會降低當(dāng)下的生活品質(zhì)。

那保險(xiǎn)的費(fèi)用支出多少才不會有壓力呢,？很多人認(rèn)為保費(fèi)支出占家庭總收入的10%左右,，清流認(rèn)為10%壓力就很大了，應(yīng)該在5%左右為好,。比如家庭年收入20萬,，每年總保費(fèi)2萬就足夠了~

4

重疾險(xiǎn)怎么定保障期限？

重疾險(xiǎn)有分短期的和長期的,。清流不建議購買短期的重疾險(xiǎn),，看似很便宜，但其費(fèi)用可是隨著年齡的增長而增長的,。最重要的是產(chǎn)品有停售的風(fēng)險(xiǎn),，停售就不能續(xù)保了,，到時(shí)候身體有些小毛病，也很難買到其他的保障了,。長期的重疾險(xiǎn)就沒有停售的風(fēng)險(xiǎn),，每年交的保費(fèi)相同，從長遠(yuǎn)來看,，要比短期的劃算,。

那保障期限選定期的還是終身？

清流建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,，最好買終身,。年老最是需要保障的時(shí)候，很多大病都是老人高發(fā),，如阿爾茨海默病,。當(dāng)然，很多剛工作的年輕人,，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較薄弱,，買終身重疾險(xiǎn)會面臨比較大的繳費(fèi)壓力，

買保險(xiǎn)無需一步到位,，動態(tài)復(fù)查調(diào)整配置,。可以先買一份保至60歲,，70歲的重疾險(xiǎn),，等到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好的時(shí)候再補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn),，買多少份賠多少份,，并不沖突。

5

重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型還是返還型,？

重疾險(xiǎn)一般分兩類：

1）沒有生病理賠過,，死了也沒錢返還的，叫消費(fèi)型重疾險(xiǎn),。優(yōu)點(diǎn)就是純保障疾病,，保費(fèi)便宜！

2）沒有生病理賠過,，死了可以返還一筆錢的（保額/保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值）,，叫儲蓄型重疾險(xiǎn)或返還型重疾險(xiǎn)。

不想沒生病白花錢買保險(xiǎn)的,，可以買這種，但是價(jià)格貴,！

買重疾險(xiǎn),，需要長期繳費(fèi),，每年保險(xiǎn)公司都會從你的銀行卡扣保費(fèi)，一般持續(xù)10年,、20年或30年,；可以保障到終身，或某個(gè)年齡（如70歲）,。

清流只建議買消費(fèi)型保險(xiǎn)~

道理其實(shí)很簡單,，羊毛出在羊身上，返還型保險(xiǎn)能夠返還,，很大程度上都來自于我們早就多交的保費(fèi),；為了在很多年后拿回一筆錢，嚴(yán)重加大現(xiàn)在的交費(fèi)壓力,，很不值得,。返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿消費(fèi)者的保費(fèi)去理財(cái)，然后理財(cái)收益返還給被保險(xiǎn)人,，與其這樣,，為什么要通過買保險(xiǎn)去理財(cái)呢？

但有些人就是喜歡返還型保險(xiǎn),，不是返還的就不買,，若是交費(fèi)無壓力，自己喜歡,，考慮清楚就好,。

6

清流總結(jié)

最后清流再簡單總結(jié)一下吧~

買保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)對賭，保險(xiǎn)公司在賭,，被保險(xiǎn)人也在賭,！

買保險(xiǎn)是一個(gè)動態(tài)復(fù)查，按需配置的過程,，沒必要一次性全部到位~

預(yù)算不足的朋友：最重要的還是要把保額做高,，其次再考慮保障年限，選消費(fèi)型的單次賠付重疾險(xiǎn),，病種數(shù)量不必過分看重,，主看保不保障高發(fā)病種；

預(yù)算充足的朋友：在保額充足的情況下優(yōu)選保至終身的,，優(yōu)選消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，多次賠付可以按需求來考慮。

保險(xiǎn)里的坑,，一切都可以是“積極正面的坑”,，

只要費(fèi)率足夠低，它就是好產(chǎn)品,。

眾籌博的是眼淚,，保險(xiǎn)贏的是尊嚴(yán),！

最后再強(qiáng)調(diào)一次，終身重疾險(xiǎn)有必要買,，必須買,！

清流是誰？

清流財(cái)記,，公眾號（qingliucaiji）財(cái)經(jīng)小博主,，

希望最通俗的語言寫純零小白都能看懂的理財(cái)內(nèi)容。

如果你在實(shí)際實(shí)操的過程中遇到問題,，也歡迎隨時(shí)找我交流,。

致力于為愛理財(cái)?shù)哪銕�你在理�?cái)路上少走彎路，早日過上想過的生活,！

如果能夠?qū)δ阌兴鶐椭�的��,，求點(diǎn)贊，收藏,，關(guān)注三連擊哈~~如果沒有,，就當(dāng)我沒說~~哈哈哈哈~~~

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