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本文原創(chuàng)，首發(fā)于【北斗一下】微信公眾號,，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載

買保險的確是一件不省心的事兒,，很多還沒開始買的朋友，大多數(shù)原因也都在于此,，太勞神,！

該買什么？花多少錢,？哪個公司靠譜,？哪個產(chǎn)品便宜…一大堆問題涌上頭，要從哪里下手真搞不清楚,。

其實面對陌生事物,，大都無從下手。但每一個領(lǐng)域,，都有一定的規(guī)律可循,。搞清楚幾個核心的關(guān)鍵問題，其它都是萬變不離其宗,。

今兒我就跟大家聊一下,，剛接觸保險,，哪些核心問題是必須要清楚的。希望能從根兒上給大家說明白,。

一,、買保險是為了什么？

面對一般的商品,，大家都清楚這是什么功能,，能起到什么作用，所以最關(guān)心的肯定是產(chǎn)品質(zhì)量,、價格和服務(wù),。

但是面對保險，大部分人也都誤以為自己明白其作用,，所以經(jīng)常會出現(xiàn)：同事,、朋友買啥，我也買,；幫親戚完成業(yè)績,，我也買；市場熱銷如同撿到便宜,，我也買,。

卻沒有坐下來好好想一想，每年都要花這么多錢,，究竟買保險是想為自己解決哪方面真實存在的問題,。

真是為了理財賺錢嗎？還是就為了解決醫(yī)療費用問題,？還是說早早就開始準備養(yǎng)老錢了,？

首先要確認的是，之所以叫“保險”,，還是因為“保險”這種金融產(chǎn)品最核心的屬性是“風險的轉(zhuǎn)移”,，并不是以“投資理財賺錢”為目的地，所以我們買保險重在“�,！鄙�,。有什么風險要保呢？

人一輩子無非面對的就是疾病和意外兩類風險,，有大有小,。小的抗一抗都能過去，但是大的風險,，不僅短時間內(nèi)花費會很多,，而且對個人或家庭的長期財務(wù)影響都是巨大的。因此,，很多時候,，買保險更要考慮的是這一點,。

保險的最大作用，就是彌補風險發(fā)生后長期確定的和不確定的經(jīng)濟損失,。

確定的比如不能工作造成的收入損失,、長期的負債償還，不確定的比如治療費用,、康復(fù)費用、長期藥費等等,。

當你能想清楚這一點時,，就該明白為什么要買保險了，同時也應(yīng)該明白,，為何保額要買充足了,。因為不僅僅是看病費用這么簡單的事兒，還有更長更久的影響在,。

創(chuàng)建公眾號時,，我首先就寫了3篇連載的文章《一堂保險公司從來不講的課<連載一>》，幫助大家搞清楚這個問題,，特別建議能讀一讀,。

二、需要買哪類保險,？

重疾險,、壽險、意外險和醫(yī)療險,，從字面看都跟疾病,、壽命和意外等相關(guān)。

但之所以要分成四類險種,，就是因為每一類都有其對應(yīng)的獨特作用,，解決的實際問題也是不一樣的。

當然,，如果四類保險都買齊,，肯定需要一定的預(yù)算。預(yù)算高或低,，也都有各自組合搭配的方法,。

但是不論高或低，重疾險和意外險肯定是要買的,。因為重疾病不起,，而意外更常見。

而壽險,，北斗哥告訴你,，可以緩一緩,，等到有貸款了/有孩子要撫養(yǎng)的時候，壽險是必須必須要買的,。因為當真的有一天不能繼續(xù)履行家庭責任時,，至少壽險的高額賠償是可以留給家人的。

醫(yī)療險,，并不是最著急要買的,，畢竟還有社保在。不過,，現(xiàn)在百萬住院醫(yī)療險一年不過三五百元,，能賠重疾險覆蓋不到的疾病范圍，我建議,，能買就買一個,，以備不時之需。

教育金,、養(yǎng)老金,、分紅理財險，這些到底值不值得買,？看看《歲末年初你的朋友圈這類信息一定很多,，了解清楚不吃虧》這篇文章，一定會讓你茅塞頓開,�,？陀^幫你做分析，決定權(quán)還在于你,。

所以,，重疾險和意外險必需買，壽險和醫(yī)療險到了該買的人生階段也要買,。

三,、保險公司怎么選？

公司成立一定有早晚,、規(guī)模一定有大小之分,。但在保險這個行業(yè)里，公司大小并不能成為保費溢價的絕對因素,。

首先,，保險的定價與保險公司大小完全無關(guān)，也就是說,，同一個人在A公司或B公司買的同一類保險價格應(yīng)該基本一致才對,。

因為不同于其它實物商品，會出現(xiàn)性能差異,、材料差異,、使用壽命差異等等,，保險不會有這些差異，它是合同約定,，一樣的條款就應(yīng)該是一樣的保障,。

但為何會出現(xiàn)差不多的產(chǎn)品卻保費懸殊呢？

一是責任上可能不完全相同,，這會導(dǎo)致保費差額,；二是附加的非保險費用過高，說通俗點兒,，就是“加價”太多了,。

而“保險公司大小”通常會成為“加價”的說辭�,？墒潜ｋU公司大就一定能帶來什么附加值讓我樂意掏更多的錢嗎？

是更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)嗎,？是理賠上能更加快速不扯皮嗎,？是同一個營銷員可以長期為我服務(wù)嗎？

恐怕再大的公司也無法承諾這些,，但恰恰我說的這些都會成為銷售人員解釋保費為什么高的原因,。

而且隨著技術(shù)的進步，服務(wù)會互聯(lián)網(wǎng)化,，技術(shù)不存在獨家,，大公司小公司會相對更平等。

所以,，你到底就信大品牌還是不在乎公司大小,，只在乎產(chǎn)品性價比呢？這個還是要想清楚,，也都是自愿的選擇,。

四、找誰去買這些保險,？

目前保險的購買渠道有很多,，大致可以分為這幾種：

那到底哪里購買會更好一些呢？

北斗哥認為,，哪里購買不是最重要的,，關(guān)鍵還在于產(chǎn)品好壞。以產(chǎn)品性價比高低決定到底在哪里買,。

不過目前來講,，互聯(lián)網(wǎng)上買的保險通常比線下購買的產(chǎn)品性價比會高很多，其主要原因還在于銷售渠道不同成本就不同,，成本不同所以產(chǎn)品定價就不同,。

之前北斗哥寫過一篇文章,，如果你想了解《同一款保險到底在哪買最便宜》，可以讀一讀,。

另外,，如果你喜歡在線下購買保險，北斗哥建議盡量找一家經(jīng)紀公司去購買,，比找各家保險公司的代理人會更好一些,。因為同一款產(chǎn)品無論在哪買價格都是一樣的，但是在經(jīng)紀人那里,，你可以同時獲得幾家保險公司的產(chǎn)品,，貨比三家，更方便挑選,。

五,、身體健康異常怎么辦？

并不是每個人買保險時都是一帆風順,，很多人準備買時才發(fā)現(xiàn),，身體健康有異常，沒辦法順利投保了,，這時候怎么辦,？

核保，這是唯一的解決辦法,。不論是在線上還是在線下,，你只有進行核保才能知道自己能不能投？是加費購買,、還是除外責任購買,、還是不能購買了。

所以,，買保險不要總拖著,，總覺得年輕沒事兒，不容易生病,。但這恰恰是投保的最好年齡,，可以花更少的錢，買到更高的保障,。

每個人都有這樣的一個階段,，如果不珍惜，錯過了就不會再獲得,。因為核保既要看當前身體狀況,，同時也要看過往患病史，這都會影響核保結(jié)果。

而且,，保險的購買會越來越難,，因為未來各類數(shù)據(jù)都會互通，保險公司與醫(yī)院,、醫(yī)保系統(tǒng)接駁,，看過什么病、治療結(jié)果怎樣,，保險公司直接都能調(diào)取,，想有一絲隱瞞是根本不可能的。

所以,，保險一定要趁早,、及時購買，風險什么時候來,，誰也說不好,。

關(guān)于帶病投保的，北斗哥寫過很多文章,，常見的問的最多疾病可以看看這幾篇,，可能會有幫助。

《女性乳腺類疾病太常見,，但保險可以這么買》

《乙肝類疾病不簡單，檢查理清后,，保險這么買才沒問題》

《甲狀腺類疾病也都可以正常投保啦,！》

如果不是這幾類疾病，可以試一試“嚴選好險”里的“預(yù)核�,！惫δ�,，看看有哪些產(chǎn)品是可以購買的。

六,、保額應(yīng)該怎么確定,？

前面我講了，保險其實主要解決的是風險發(fā)生之后家庭可能會出現(xiàn)的財務(wù)問題,，因為它賠的是錢嘛,！所以，保險的保額是與家庭各項的財務(wù)支出密切相關(guān)的,，因此保額的確定依據(jù)全部來自于你未來所必須的支出項目,。

下面是四大基本保險產(chǎn)品保額的配置原則，供大家參考：

●重疾險的保額=平均重疾治療花費（30萬起）+長期康復(fù)費用（20萬起）+3至5年左右的家庭必要開支,。必要開支有哪些,，每個家庭不一樣，自己計算。按照這樣配置就基本可以了,。如果希望得病后能得到更好的治療手段,，那保額可以自行調(diào)整。一般家庭收入在30萬左右的,，我個人建議配置80萬到100萬的重疾險保額,，畢竟還要考慮通脹因素；如果預(yù)算不足的話,，建議50萬是一條線,，30萬就是底線了，這個大家可以參考,。

●壽險的保額=個人所承擔的（負債金額+子女教育費用+5年左右家庭必要開支+父母贍養(yǎng)費等等）,，這里單獨把負債和子女教育費列出來，就是告訴大家,，重點是要考慮這個的,。

●意外險的保額配置，與壽險的配置相似,，但是只保意外情況,，所以保額可以≤壽險保額，買意外險時主要還是看意外醫(yī)療責任,，因為小意外就醫(yī)的幾率更大一些,。

●醫(yī)療險的保額配置，與家庭財務(wù)無必然聯(lián)系,，因為它是花多少報多少,，相當于是儲備更多的醫(yī)療基金，是錦上添花,，所以大家視自身情況而定,。建議大家都可以買一個只報住院的百萬醫(yī)療險，抵御一些重疾險所不能覆蓋的疾病情況,。

七,、怎么買才能更劃算？

這可能是大家追求的終極目標了,，也是北斗哥一直努力的方向,。

什么叫“劃算”，需要給個定義,。我認為劃算并不是好似“沒花錢”就能獲得保障叫劃算,，比如返還型保險。

不要做夢,，根本沒有這等美事兒,。

真正的“劃算”應(yīng)該是：在有限的預(yù)算內(nèi)，買到的核心保障保額更高且保障期合適的產(chǎn)品才叫劃算。

一般建議分三步達到：

第一步要確定需求,。說白了就是明確現(xiàn)在到底買哪幾類保險,，前面講過了。

第二步要選擇性價比更高的產(chǎn)品類型,。比如消費型重疾險,、定期壽險都是性價比更高的類型，不要碰返還型保險,，那個是必然不劃算的,。

第三步通過組合搭配獲得責任更全面、保額更高的方案,。比如終身+定期,、重疾險和壽險分開買、搭配百萬醫(yī)療險等,，都是能讓保障更充足且更實惠的方法,。大家可以在公眾號里回復(fù)“方案”了解詳情。

關(guān)于產(chǎn)品類型如何選擇的,，建議讀一讀這篇文章《一堂保險公司從來不講的課<連載二>》,。

保障期選保至70歲還是保至終身呢？可以讀一讀這篇《【【刨根問底】第3期丨大家都在問的“70歲vs終身”和“帶病投�,！薄�

另外,，時刻關(guān)注“北斗一下”公眾號的文章，只要有好產(chǎn)品,，不論是線上還是線下,、屬于什么公司、什么平臺,，北斗哥都會客觀推薦給大家的。

八,、找誰去理賠,？

最后說一下，保險買完了,，萬一出事了,，找誰去理賠呢？

其實不僅僅是理賠,，如果需要寄送保單,、發(fā)票、變更保單信息,，怎么辦呢,？

總結(jié)起來，買完保險之后需要的服務(wù)就只有保全（保單變更）和理賠。除此之外,，一切的噓寒問暖都是為了促進下一次銷售,。

大家也很清楚，保險公司銷售人員的流動性是極大的,，但保單不會因為銷售人員不在了,，售后服務(wù)就沒有了。

所以不論是大公司還是小公司,、線上還是線下購買,，保險的理賠也好，其它服務(wù)也好,，都是由統(tǒng)一的售后對口部門執(zhí)行的,。

線下從保險代理人那買，也不是他給你做理賠,，也是需要你自己整理好資料交給代理人,，然后他幫你把理賠資料遞交給理賠部門，由理賠部門的專人負責理賠,。

線上買也是一樣,，需要服務(wù)了，一個電話打給官方客服,，會有專人指導(dǎo)你如何操作,。這些服務(wù)都是保險公司標準化的流程，已經(jīng)非常成熟了,。

所以大家不必過分擔心和糾結(jié),，不論在哪里購買的保險，應(yīng)該有的服務(wù)一樣不會少,。

有無代理人也都一樣,，保險公司一定會用統(tǒng)一的制度和標準化的流程去解決的，而不是依靠流動性極大的銷售人員,。

關(guān)于理賠,，大家沒有經(jīng)歷過所以會擔心，沒關(guān)系,，北斗哥親身經(jīng)歷過,，讀一讀這篇《聊一聊我唯一的一次理賠經(jīng)歷》，對你肯定有幫助,。

啰嗦幾句

讀完這8點,，是不是覺得更清晰一些了呢？

我已經(jīng)將難懂難理解的事情用最通俗的語言表述了出來,，花一些時間,，細細讀一讀我推薦的文章,，就沒那么復(fù)雜了。

其實這就是買保險的一些通用規(guī)律,，摸透之后再挑產(chǎn)品,，至少是有一把標尺可以去衡量了。

希望這篇文章能給你帶來幫助,，也歡迎分享給身邊的朋友,。

感謝閱讀。

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