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智囊�,！�古月��

Hi, 歡迎大家關(guān)注智囊保，專注解決保險(xiǎn)問題的智囊,。

全國腫瘤登記中心的數(shù)據(jù)顯示,，2000年的時(shí)候，20-39歲間每10萬人大約有40個(gè)腫瘤發(fā)病,。

2013年，數(shù)字變成了70個(gè),，每年仍在上漲,。

癌癥，不僅呈現(xiàn)高發(fā),，還有年輕化的趨勢,。而任何一條與癌癥有關(guān)的信息，都離不開‘錢’這一字眼,。

為了應(yīng)對,，越來越多人希望通過一份重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移大病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),。

下文分為四部分：

01、為什么要買重疾險(xiǎn)

02,、重疾險(xiǎn)都保什么內(nèi)容

03,、重疾險(xiǎn)有哪些種類選擇

04、重疾險(xiǎn)如何合理配置

提供一份有關(guān)重疾險(xiǎn)的智囊,，希望有所幫助,。

01、為什么要買重疾險(xiǎn)

重疾是指重大疾病,，它有三個(gè)特征：病情嚴(yán)重,、治療費(fèi)用高、不易治愈,。

目前高發(fā)的6種重大疾病分別是：

• 惡性腫瘤
• 急性心肌梗塞
• 腦中風(fēng)后遺癥
• 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
• 終末期腎�,。�慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

以我們熟悉的惡性腫瘤為例，它又稱為‘癌癥’,，比如少兒的白血�,。荒行缘姆伟�,、結(jié)腸癌,；女性的乳腺癌、宮頸癌等,。

罹患癌癥,，健康狀況影響極大，且不易治愈,，治療癌癥還需高額費(fèi)用,。更有幾個(gè)現(xiàn)實(shí)狀況需要面對：

• 醫(yī)保對癌癥治療的高額費(fèi)用報(bào)銷有限，醫(yī)療費(fèi)用的缺口會(huì)給很多普通家庭帶來經(jīng)濟(jì)壓力,。

• 罹患癌癥要長期接受康復(fù)性治療,，需要不少的持續(xù)花費(fèi)與補(bǔ)給費(fèi)。

• 一段時(shí)間內(nèi)無法正常工作獲得收入,，導(dǎo)致收入損失,，而影響個(gè)人乃至家庭的生活質(zhì)量。

• 多年的積蓄短時(shí)間內(nèi)不斷被消耗,，要承受較大心理壓力,。

癌癥如此，其它重疾也如此,，在這談病色變的年代,，如何應(yīng)對重疾帶來的焦慮，商業(yè)重疾險(xiǎn)也許是一劑良藥。

古月曾敘事性寫過蒙混多年的【重疾】一文,，從幾個(gè)角度分析了商業(yè)重疾險(xiǎn)為何是一劑良藥,，如感興趣可搜索同名公號閱讀一番。

重疾險(xiǎn)是罹患重疾直接賠付的保險(xiǎn),，比如買了50萬保額,，不幸罹患癌癥便可獲賠50萬，這筆錢對以下幾個(gè)情況能起到很好的幫助,。

• 醫(yī)保外的治療費(fèi)用
• 持續(xù)的康復(fù)費(fèi)用
• 失能收入補(bǔ)償

用一句專業(yè)但又易懂的話來總結(jié)為什么要買重疾險(xiǎn)：通過重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移因患重疾帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失而造成的風(fēng)險(xiǎn),。

02、重疾險(xiǎn)都保什么內(nèi)容

重疾險(xiǎn)1995年才被引進(jìn)國內(nèi),，很長一段時(shí)間被置若罔聞,，近幾年隨著大病的擔(dān)憂與保障意識(shí)的加深，才不斷被重視,。

早期的重疾險(xiǎn),，只保障幾個(gè)到十幾個(gè)重疾疾病種類，且每家公司定義不同,。

后經(jīng)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與醫(yī)學(xué)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范》,，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都會(huì)包含規(guī)范中的25種重疾，這25種重疾占據(jù)了所有重疾發(fā)生率的95%以上,。

所以,，重疾險(xiǎn)保什么，主要是保上圖中的25種疾病,，罹患這些疾病,，保險(xiǎn)公司便賠付重疾保額給被保人，原則上這筆錢用來干什么都可以,。

隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展,，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容相對比較豐富，不僅有重疾,，還有輕癥,、中癥、特定疾病等,。

輕癥：

輕癥,，相對而言，是重疾的早期和輕度情況,，未能達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn),，但已具備危害性。

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,、體檢的常規(guī)性，在罹患重疾的初期可能就已發(fā)現(xiàn)患病，但尚未達(dá)到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn),，或個(gè)別重疾標(biāo)準(zhǔn)范圍的手術(shù)有了替代,，比如介入手術(shù)替代開胸手術(shù)。

輕癥,，便應(yīng)運(yùn)而生�,，F(xiàn)在的重疾險(xiǎn)基本都會(huì)有輕癥保障，一般賠付20～30%的重疾保額,。

高發(fā)輕癥：

• 極早期的惡性癌變
• 不典型急性心肌梗塞
• 輕微腦中風(fēng)
• 冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)
• 心臟辨膜介入手術(shù)
• 慢性腎功能衰竭
• 主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）

中癥：

中癥,，是重疾險(xiǎn)的一大創(chuàng)新，它介于輕癥與重疾之間,，目前還屬于探索階段,，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)里的中癥有兩種情況。

1. 將個(gè)別輕癥提升為中癥,，加大保障,。
2. 將個(gè)別重疾降低理賠標(biāo)準(zhǔn)，降低理賠門檻,。

中癥賠付,，一般賠付50%重疾保額。一款重疾險(xiǎn)有中癥責(zé)任,，保障力度無疑是更高的,，但目前有中癥賠付的重疾險(xiǎn)還比較少。

常見中癥：

• 中度急性心肌梗塞
• 中度腦中風(fēng)后遺癥
• 中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎
• 中度腦損傷
• 中度系統(tǒng)性紅斑狼瘡
• 中度強(qiáng)直性脊柱炎
• 單個(gè)肢體缺失

特定疾�,。�

特定疾病比較好理解,，它是從重疾中挑選出少兒/男性/女性高發(fā)的疾病作為特定疾病，給予額外賠付保障,。

常見特定疾�,。�

少兒：白血病、重型再生障礙性貧血,、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病,、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重手足口病等,。

男性：肺癌,、肝癌、胰腺癌,、陰莖睪丸癌,、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)等,。

女性：乳腺癌,、子宮宮頸癌、陰道卵巢癌、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等,。

針對特定疾病,，有些重疾額外賠付30%保額，有些額外賠付1倍保額,，等于變相的增加了重疾保額,，起到更高的杠桿作用。

03,、重疾險(xiǎn)有哪些種類選擇

如果一名小白看目前市場的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，肯定會(huì)覺得非常復(fù)雜。各式各樣的重疾險(xiǎn)種類其實(shí)無外乎有三個(gè)因素：保障期限,、類型,、保障內(nèi)容。

保障期限：

期限,，即重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間,，分為：短期（一年期）、定期,、終身,。

在2010年前，重疾險(xiǎn)普遍是終身型的,，隨著市場發(fā)展和消費(fèi)者需求,，現(xiàn)在越來越多一年期重疾和定期重疾。

短期重疾：買一年保一年,，保障期限是一年,，這點(diǎn)比較好理解。

定期重疾：定一個(gè)保障期限,，比如20年,、30年，或至60歲,、70歲,、80歲等，只保障到合同約定的期限,。

終身重疾：保障終身,，合同期限為終身。

有一個(gè)基礎(chǔ)概念,，年紀(jì)越大發(fā)生重疾的概率越高,。所以保障期限越久，保費(fèi)就越高,。

在預(yù)算不多的情況下,，購買終身重疾會(huì)比較吃緊,；或者已經(jīng)買了終身重疾，想要補(bǔ)充保障,，這時(shí)候就可以選擇短期或定期重疾,。

不同保障期限的重疾險(xiǎn)可以滿足不同人群的重疾險(xiǎn)需求，能較好的靈活配置,。

類型：

重疾險(xiǎn)有三個(gè)類型，分別是：消費(fèi)型,、返還型,、儲(chǔ)蓄型。

這是容易混淆的地方,，因?yàn)槲覀儠?huì)帶入期限來認(rèn)識(shí)重疾的類型,，普遍認(rèn)為消費(fèi)型重疾是一年期重疾，終身重疾就是儲(chǔ)蓄型重疾,。

期限是期限,，類型是類型，我們要獨(dú)立來看,，前不久我寫過一篇為什么消費(fèi)型保險(xiǎn)一直被偏見對保險(xiǎn)類型有進(jìn)行詳細(xì)講解,，大家也可以看一下。

對于重疾的類型,，有一個(gè)關(guān)鍵是：到期我們能拿回什么,。

消費(fèi)型重疾：不管期限保障多久，如果到期什么都拿不回,，消費(fèi)掉了,，那它就是消費(fèi)型重疾。

返還型重疾：返還型重疾與消費(fèi)型重疾唯一的不同是到期能返還所交的保費(fèi),。

儲(chǔ)蓄型重疾：它只有一種情況,，身故也賠保額的終身重疾。因?yàn)楸Ｕ辖K身的重疾與身故,，所以一定可以拿到保額賠付,，人一輩子不罹患重疾，也會(huì)身故,。

保障責(zé)任：

在2017年前,，國內(nèi)重疾險(xiǎn)基本是單次賠付，即賠付一次重疾后,，合同便結(jié)束,。

考慮其它重疾的再發(fā)可能，市場出現(xiàn)了多次賠付的重疾險(xiǎn),，賠付一次重疾后,，合同繼續(xù)保障,，下次得其它重疾，還能獲得保障,。

單次重疾：只賠付一次,，合同結(jié)束。

多次重疾：可多次賠付,，一般是3～5次,，賠付后合同繼續(xù)有效，罹患其它重疾,，再次賠付,。

單次或者多次，是出于增加保障責(zé)任的角度,，一年期的重疾也可以設(shè)計(jì)成多次賠付,，只不過意義不大，所以常用于長期重疾,。

期限,、類型、保障責(zé)任這三個(gè)因素,，可互相串聯(lián)組合,，只要我們認(rèn)準(zhǔn)這三個(gè)因素來看一款產(chǎn)品，就能比較好的分辨出它屬于什么重疾,。

考慮消費(fèi)者的實(shí)用性需求,，目前市場上的重疾險(xiǎn)種類主要有：

• 一年期/單次賠付/消費(fèi)型重疾；
• 定期/單次賠付/返還型重疾,；
• 定期/單次賠付/消費(fèi)型重疾,；
• 定期/多次賠付/消費(fèi)型重疾；
• 終身/單次賠付/儲(chǔ)蓄型重疾,；
• 終身/單次賠付/消費(fèi)型重疾,；
• 終身/多次賠付/儲(chǔ)蓄型重疾；

這7個(gè)種類我分別對應(yīng)找了一款產(chǎn)品,，來方便大家加深對重疾種類的理解：

通過保障期限,、重疾賠付次數(shù)、身故保障,、滿期返還,，可以直觀分辨每款產(chǎn)品屬于什么種類，就不過多講解啦,，看多幾遍圖片內(nèi)容可以理解,。

04、重疾險(xiǎn)如何合理配置

面對豐富的重疾險(xiǎn)種類,，古月建議先把短期重疾和返還型重疾排除,。

因?yàn)椋?/p>

• 短期重疾買一年保一年,，年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，萬一年紀(jì)大了保險(xiǎn)公司不給買了,，重疾保障面臨空缺,。

• 返還型重疾的本質(zhì)是一部分保費(fèi)用于保障，更大部分錢用于理財(cái)以獲得將來的返還,，不如買消費(fèi)型,，少交的錢自己拿去理財(cái),。

配置重疾險(xiǎn),，很多人容易陷入追求完美，導(dǎo)致一直買不到滿意的重疾險(xiǎn),。如何理性選擇適合自己的重疾險(xiǎn),，無外乎有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：保額與預(yù)算。

保額：

在 如何給孩子買保險(xiǎn),？ 與 成年人如何合理配置保險(xiǎn),？這兩篇文章中，我對孩子和成人如何買保險(xiǎn)給了詳細(xì)的參考建議,。

里面都提到一個(gè)點(diǎn),，考慮買重疾險(xiǎn)，是因?yàn)轭净贾丶矔?huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,，需要通過重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這一風(fēng)險(xiǎn),。

所以重疾險(xiǎn)的保額非常重要，有些人買的重疾保額只有幾萬十萬,，很明顯主次不分,。

孩子和成人的重疾保額，我有以下建議：

孩子：最少50萬,，有條件越高越好,，100萬為佳。

成人：最少30萬,，有條件越高越好,，50～80萬為佳。

預(yù)算：

買任何東西,，都應(yīng)該量力而為,。

所以配置保險(xiǎn)時(shí)，有一個(gè)明確的預(yù)算區(qū)間,，能事半功倍,，這也是買到合適的重疾險(xiǎn)關(guān)鍵因素。

如果沒有預(yù)算,，什么都有的終身重疾肯定是最佳選擇,，但可能會(huì)導(dǎo)致保額買低了,，或支付較高的保費(fèi)帶來經(jīng)濟(jì)壓力，無疑是得不償失,。

比較正確的做法是結(jié)合收入情況,、貸款壓力、日常生活等情況,，確定一個(gè)預(yù)算區(qū)間,。以下情況可以作為參考：

孩子：家庭年收入的1～2%為佳。

成人：年收入的5～8%為佳,。

具體預(yù)算,，每個(gè)人或每個(gè)家庭情況不同，可以自己進(jìn)行靈活調(diào)配,。

有了預(yù)算區(qū)間后,，選擇也有主次之分，我的建議是：

保額>保障期限>身故保障>多次賠付>其它

比如：

• 30歲男性,，預(yù)算3000元,，可能適合買：保額40萬，保障至70歲,，不帶身故保障,，單次賠付。
• 30歲男性,，預(yù)算12000元,，可以這樣買：保額60萬，保障終身,，帶身故保障,，多次賠付，其它保障都可以選擇,。

保險(xiǎn)的配置沒有固定,、非常科學(xué)的說法,，很難做到100分的方案,。

我們能做的，是把控好預(yù)算和關(guān)鍵保額,，這樣最少能有80分,。至于更高分的配置，需要結(jié)合自身情況捕獲細(xì)節(jié),，和挑選到性價(jià)比高的產(chǎn)品,。

05、最后

長期從事腫瘤病因即癌變機(jī)理研究的程書鈞院士介紹,，我國腫瘤的發(fā)病率與致死率不斷在增長,。

他表示,，造成這樣的原因是多方面的，其中最重要的原因是相當(dāng)一部分患者發(fā)現(xiàn)時(shí),，已是中晚期,。

造成癌變的原因，與環(huán)境,、日常生活密切相關(guān),，比如：吸喝酒、熬夜,、缺乏運(yùn)動(dòng),、過勞、飲食不規(guī)律,、不把病當(dāng)回事等,。

重疾險(xiǎn)僅是從經(jīng)濟(jì)角度對大病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，重要且必要,。

但更重要的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,，從生活方式、飲食習(xí)慣,、定期體檢做起。

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全文完,，感謝你的耐心閱讀,。

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