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重疾險(xiǎn)怎么買,？

大家好，我是墨菲先生,，今天跟大家溫故知新,，談?wù)勚丶搽U(xiǎn)怎么買？

作為一個(gè)保險(xiǎn)圈內(nèi)人,，對保險(xiǎn)的認(rèn)知并非一成不變的,，

如果3年前對重疾險(xiǎn)的感悟與今天一樣，只能說明這個(gè)人

保險(xiǎn)知識零增長,，一個(gè)經(jīng)驗(yàn)重復(fù)用,；

個(gè)人感覺隨著自己對保險(xiǎn)認(rèn)識的不斷加深，會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)新感悟,，甚至推翻原先自己的想法,，

這或許是

學(xué)得越多，懂得越少,；

越學(xué)越覺得自己無知,。

專業(yè)不是靠嘴巴說說，靠朋友圈曬曬就能有的,，

是要真的靜下心來,，踏踏實(shí)實(shí)死磕基礎(chǔ)知識的。

回到投保咨詢的環(huán)節(jié)中,，90%找我咨詢的人都是重疾險(xiǎn)的準(zhǔn)保戶,，

而由于他們對重疾險(xiǎn)的認(rèn)知非常淺，甚至零了解,，對牛彈琴是常態(tài)了,。

如果你還沒有投保重疾險(xiǎn)，我給你一個(gè)七問成章的重疾險(xiǎn)投保邏輯，也是常見關(guān)于重疾險(xiǎn)的疑問,，集中整理而成,。

1、有沒有體檢異常,？疾病住院歷史,？

涉及健康告知原則，是公司,、產(chǎn)品選擇最重要的前提,；

還記得剛?cè)胄袝r(shí)，都是直接給人做方案,，到最后投保人告訴我：“好像之前體檢有些問題,，叫什么結(jié)節(jié)......”由此要從頭走一次方案規(guī)劃，實(shí)在是浪費(fèi)雙方時(shí)間,。

總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn),，投保前的第一個(gè)問題必須是健康信息問題。

2,、要多少保額,？

買重疾險(xiǎn)最重要就是看保額，因?yàn)槲覀兝碣r時(shí)能給我多少錢的不是保險(xiǎn)公司的大與小,，而是白字黑字寫在合同上面的“保額”,。

有些人會(huì)擔(dān)心小公司會(huì)不會(huì)理賠慢、理賠效率不好,？

有這種擔(dān)心的人大多是保險(xiǎn)小白,，也不知道《保險(xiǎn)法》對理賠時(shí)效是有硬性規(guī)定的，一般大陸理賠最長1個(gè)月就要結(jié)案,；

退一步講,，就算大保司與小保司真的有些理賠時(shí)效的差距,，但舉個(gè)栗子,，同樣1W保費(fèi)的情況下，在所謂的大保司可以買50W保額,，在小保司卻能買100W保額,。

重疾險(xiǎn)一輩子也就理賠1-2次，本身的理賠頻率就不高,。

如,，多等幾天能就能多拿50W，你愿不愿意等,？

如果你愿意,，一切就OK。

不管是大保司還是小保司，最重要是保額,。

合理的重疾險(xiǎn)保額如下,，

（1）年收入低于12萬

重疾保額需求=5倍年收入

（2）年收入大于12萬

重疾險(xiǎn)保額需求=5倍年支出（房貸、車貸,、孩子撫養(yǎng)費(fèi),、老人贍養(yǎng)費(fèi)等）

為什么要5年？不是3年,，不是10年,？

根據(jù)來源于“癌癥五年生存率”，當(dāng)然,，以上只是一般準(zhǔn)則,，保額需求沒有恒定的公式，最后還是要回到個(gè)人具體需求,。

3,、保費(fèi)預(yù)算多少？

一般家庭或中產(chǎn)家庭保費(fèi)支出占家庭年收入的10%~15%是合適的,，最高不能超過15%,。

保費(fèi)占比過低無法有效擬補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口，保費(fèi)占比過高又會(huì)對日常的生活品質(zhì)造成影響,。

所以保額夠用就可以了,，不要盲目追高。

如果你家的保費(fèi)支出超過年收入的20%都不能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口,，

只能說你買的產(chǎn)品太爛,，已經(jīng)當(dāng)了別人的水魚。

Tips,，這個(gè)保費(fèi)占比指的是健康保障+身價(jià)保障的險(xiǎn)種,，如果是年金或終身壽險(xiǎn)這類，是實(shí)際情況而定,。

4,、要保定期還是保終身？

定期重疾杠桿高,、消費(fèi)型,，一般保到70歲；主要適用經(jīng)濟(jì)有限,，集中解決某段時(shí)期重疾缺口的人,；

終身重疾帶有儲蓄功能，保障期終身,；適用于絕大部分人群,，是重疾險(xiǎn)的主力保障形態(tài),；

大部分人還是建議終身重疾為主；

經(jīng)濟(jì)壓力較大,，可以用定期搭配終身,；

經(jīng)紀(jì)拮據(jù)，純定期先覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口吧,。

5,、要單次賠付還是多次賠付？

判斷一份重疾險(xiǎn)屬于單次賠付還是多次賠付,，主要看重疾能否理賠2次以上,；

如果能，就是多次重疾,；

如果不能,，就是單次重疾；

雖然說多部分人一輩子就理賠一次重疾,，理論上單次重疾就足夠了,，但有些保司太坑，單次賠付的重疾比人家多次賠付的重疾還要貴30%以上......

換句話來講,，就算多次賠付用不著,，就權(quán)當(dāng)是保險(xiǎn)公司送給我的，也沒有損失呀,。

單次與多次核心區(qū)別是,，罹患過重疾后，這輩子基本與保險(xiǎn)絕緣了,；

如果手拿單次賠付,，直接GG；

如果手拿多次賠付,，還有血,！

結(jié)論是，如果單次賠付與多次賠付的價(jià)格差距不大,，首選多次賠付的重疾險(xiǎn),。

6、要帶身故責(zé)任還是不帶身故責(zé)任,？

判斷一份重疾險(xiǎn)是否帶身故責(zé)任,，主要看身故理賠能否賠付100%基本保額，而不帶身故的重疾險(xiǎn)身故金只能賠累計(jì)保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值較大者,；

首先，“不帶身故”比“帶身故”保費(fèi)低些,，更適合經(jīng)濟(jì)有限,、剛需解決重疾缺口的人群,；

然后，蔗無兩頭甜,，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)在于有些重疾的賠付條件比較嚴(yán)苛,，有可能出現(xiàn)人沒了還沒達(dá)到重疾的賠付條件。

舉個(gè)例子,，如果只投保不帶身故的重疾險(xiǎn),，設(shè)急性心梗猝死，因?yàn)榧毙孕墓５馁r付需要最少滿足三個(gè)條件,，這樣的情況下“不帶身故”對于舉證被保險(xiǎn)人是因?yàn)榧毙孕墓Ｈナ赖臅?huì)比較困難,，大多數(shù)只能按照“身故責(zé)任”來賠付。

如果按照身故來賠付,，這是現(xiàn)金價(jià)值與保額的差距,，具體一點(diǎn)就是幾萬與幾十萬的差距。

但是帶有身故功能的重疾險(xiǎn)就不怕這種情況,，因?yàn)樯砉室材苜r付基本保額,。

類似這種情況的重疾種類不少。

總而言之,，優(yōu)先考慮帶身故的重疾險(xiǎn),；不帶身故的重疾險(xiǎn)作為備胎會(huì)更好。

7,、保單服務(wù),、理賠協(xié)助有人幫？

需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn),，無論老百姓投保時(shí)花了多少時(shí)間研究產(chǎn)品,，閱讀條款，只能說你買到了適合自己的工具,；

問題是工具以后怎么使用,，需要注意什么細(xì)節(jié)，行外人是了解不到的,；就算你了解過,，也只是紙上談兵的階段；

保險(xiǎn)圈內(nèi)人不是靠對比幾個(gè)產(chǎn)品,，解讀幾個(gè)產(chǎn)品條款就能體現(xiàn)他的專業(yè)水平,。

大部分保險(xiǎn)銷售只知道怎么賣產(chǎn)品，對保險(xiǎn)理賠的認(rèn)識甚至不如普通老百姓,，交給這樣的人服務(wù)是否真的好,？

中國人辦事與歪果人辦事最大的差異是，中國人喜歡事無巨細(xì)都要自己親力親為,，但歪果仁喜歡交給專業(yè)的團(tuán)隊(duì),，他們出去辦事后面都是一堆專業(yè)團(tuán)隊(duì),，法律、稅務(wù),、人力資源等等,，

一個(gè)人的時(shí)間與精力都是有限的，凡事不可能親力親為,。

行外人真有耐心,、時(shí)間、精力來了解浩如繁星的保險(xiǎn)知識嗎,？

說到底,，術(shù)業(yè)有專攻，查百度當(dāng)不了醫(yī)生,，上知乎成不了保險(xiǎn)專家,；

起碼，找個(gè)靠譜的人比自己到處碰壁要省心,。

總結(jié)

如果是土豪家庭,，

不在意重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容細(xì)節(jié)，

買重疾險(xiǎn)很簡單,，隨便買,；

如果是普通家庭，

希望錢都用在刀刃上,，

買重疾險(xiǎn)不能馬虎,，七步走。

不懂保險(xiǎn)怎么辦,，保險(xiǎn)顧問來幫你,。

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