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通貨一直在膨脹,，不用看M2都知道。也不用拉一根長長的時間曲線才能看到,，比如，小時候吃的五分錢一根的冰棒,，現在乘以10倍都買不到。就拉一根去年到今年的時間曲線都能深深感受到,，比如,，所有的補習班齊刷刷漲價,，鐘點工的工資漲了,，菜市場里蜜汁豆腐干一夜之間能從6元漲到8元,，漲幅33%,。

很多客戶,，他們知道保險是需要的，但是第一個念頭：通貨膨脹這么厲害,，錢越來越不值錢,，我現在買的50萬保額,，以后還夠什么用，錢放在保險里,，是虧錢的。

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其實,，保險公司在產品開發(fā)的時候，已經考慮到了通貨膨脹,。

保險里有一個專業(yè)術語：預定利率。所謂預定利率,，是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率后所采用的利率,，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報,。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。

舉個例子：一個客戶購買了1份保額為50萬的定期重疾險,，保險期間為30年�,，F在這50萬保額出險還夠用,，20-30年后有什么用,？

因為現在大多數國內壽險公司在產品定價的時候使用的預訂利率設為 3.5%，也就是保險公司設你的保單價值（注意不是保費,，但這里理解成保費或保單價值都沒關系）在保險公司的投資回報每年有 3.5%,。學過一點金融的肯定知道這個 3.5% 也是一個貼現率,，使用貼現率后,，未來的數值轉換成可以和當下數值比較的現值,。

精算師李元霸用一個數學公式說明,，更直觀,，不用怕,，很簡單的：

就是保險公司在今天計算你 30 年后 50 萬元保額向今天的你收取的保費是按照 18.4 萬元的保額現值計算的,，不是 50 萬元,。很明顯,，保險公司已經通過預定利率間接考慮過通脹影響了。

該例子源自精算師李元霸,，版權歸原作者

PS：我個人理解這里用的是理想化的數學模型,，實際上還要考慮保險公司的經營費用等 。不過那是保險公司精算師的事,，對消費者來說,，這樣理解簡單一點。

03

預定利率的高低和保險產品的價格直接相關,。

在同等保額的情況下,，一款產品的預定利率越高，保費就越便宜,；反之,，預定利率越低，保費就越貴,。說的白一點,，就是產品定價時，回報率定的高,，那么產品的價格就低,。

從業(yè)內人員的角度來看，這幾年重疾產品的競爭非常激烈,，而且,，價格已經比較有優(yōu)勢，主要變化原因來自：

2013年8月1日,，保監(jiān)會下發(fā)通知《中國保監(jiān)會關于普通型人身保險費率改革有關事項的通知》，做出了一項重大改變：

普通人身保險法定評估利率為3.5%,，但保險公司自己的預定利率可由保險公司自行決定，高于此標準的須報送保監(jiān)會審批,。

而在此之前,，一直執(zhí)行的是：

1999年6月10日,，保監(jiān)會下發(fā)的《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》,，國內人身保險市場預定利率不超過2.5%,。那時候,，大家的預定利率都一樣,，所以產品價格也差不多,。

所以，

1. 預定利率從2.5%提高到3.5%,，產品價格下來,；

2. 預定利率的放開,，意味著保險公司擁有定價權，導致不同公司之間的差異化競爭正式開始,。更高的預定利率,，意味著更低的產品價格，更有市場競爭力,。

04

通貨膨脹是一個普遍性的問題，錢不會因為存在其他地方,，也不貶值,。比如,，錢不買保險，放在其他地方：

國債：五年期 4.27%

存款利息：五年期定存平均利率3.2%

銀行理財：4-6%

支付寶收益：3.65%

大家都知道,，風險與收益正相關,，采取保守的理財方式，收益水平可能跑不贏通脹,。

但是,，采取激進的理財方式，比如P2P,，恐怕連本金都不保,。

或許，還有買房,、股市等等,，因為比較復雜，本篇不一一討論了,。

Anyway,，要有科學的資產配置方法去對沖通貨膨脹。而回歸初心,，買保險是為了保障,，在保險的配置中，我們也要充分運用各種險種,，比如，將長期險（重疾險）和短期險(百萬醫(yī)療保險等）進行合理搭配,，擴大杠桿效應,。

買一份保額50萬的重疾險,，也許將來治療重疾需要100萬，但至少,，其中50萬已經準備好了,，而且，在保單的第二年就有了杠桿......

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