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能看到這篇文章的讀者,，基本都有非常優(yōu)秀的保險(xiǎn)理念,！

正如我所接觸的客戶,，天南地北都有,，大多在網(wǎng)上自學(xué)了很多保險(xiǎn)知識(shí),，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不是停留在“有沒有必要買保險(xiǎn)”，特別是保障類的保險(xiǎn)。基本上,，這些客戶對(duì)于保障類的保險(xiǎn),，是做為剛需去配置的,。他們找到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，目標(biāo)也很明確：如何用最少的預(yù)算,，配置最適合自己家庭的保險(xiǎn)保障方案,！

還有一些客戶的保險(xiǎn)意識(shí),、家庭經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)到了對(duì)理財(cái)類的保險(xiǎn)也有需求,。

實(shí)際上，保障類保險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)的配置是根據(jù)不同的人生階段和理財(cái)目標(biāo)來決定的,。

就像今天主動(dòng)想配置保障類保險(xiǎn)的客戶,，到了一定階段，很自然會(huì)想配置理財(cái)類保險(xiǎn)了,。

今天拋磚引玉聊聊理財(cái)保險(xiǎn)中的一種：年金,！

年金，英文名是Annuity，是指定期、等額的一系列收支,，用以描述周期相對(duì)固定,、金額也相對(duì)固定的一系列現(xiàn)金流,，比如分期償還貸款,，分期支付工程款項(xiàng)，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金等等,，都是年金的形式,。

或者簡(jiǎn)單一點(diǎn),，年可以理解為每年，金可以理解為錢,，年金就是每年領(lǐng)一筆錢。

年金險(xiǎn),，就是這種可以提供定期,、等額現(xiàn)金流的保險(xiǎn)，實(shí)際上是年金的其中一種形式。在保險(xiǎn)領(lǐng)域,，我們通常就把年金險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為“年金”了,。

舉個(gè)例子：如投保人在55歲一次性繳費(fèi)100萬購買了一份某終身年金險(xiǎn)，從60歲開始領(lǐng),，每年領(lǐng)取4.5萬,，直到身故，如下圖所示,，這樣保證了有一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入,。

在《人類簡(jiǎn)史》一書中,，蘇格蘭遺孀基金的故事,，我們看做是現(xiàn)代年金的起源。

參考文章：

年金險(xiǎn)的功能比較多,，需要結(jié)合產(chǎn)品去分析,。

比如，做養(yǎng)老金,，轉(zhuǎn)移長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),。

再比如，做教育金,。參考文章：

,。

但總的來說，年金保險(xiǎn)保的是錢的保值增值,。其實(shí)質(zhì)就是我們通過提前的規(guī)劃和安排,，為未來的生活預(yù)留一筆確定的、穩(wěn)步增值的,、完全安全的資金安排,。并且還具備一些理財(cái)產(chǎn)品不具有的法律屬性。

任何一種金融理財(cái)產(chǎn)品,，都要從資產(chǎn)的三性：安全性,，收益性，流動(dòng)性來評(píng)估的,。

你翻開任何一本財(cái)經(jīng)書,，都能找到：“資產(chǎn)的三性”是一個(gè)鐵三角這樣一個(gè)財(cái)經(jīng)定律。

這三點(diǎn)是不可能同時(shí)滿足的,，三者不能完美兼得,。

• 因?yàn)橐豁?xiàng)資產(chǎn)，如果很安全,，流動(dòng)性也很好，則必然很多人搶。
• 很多人搶,，價(jià)格就會(huì)上去,。
• 回報(bào)率就會(huì)降低。最終降到零,。甚至“負(fù)利率”,。

所以，這三個(gè)性質(zhì),，是“你高我低,，彼此矛盾”的。

那么年金的這三性是什么樣的呢,？

4.1 安全性

在《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》等文件中,，明確指出“人壽保險(xiǎn)是指以人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，分為年金保險(xiǎn)和非年金保險(xiǎn)”,。所以,，年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種。

年金的安全性可以參考《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第89條,、92條,，以及《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第20條、21條,。

還可以參考文章：

4.2 流動(dòng)性

從最上面年金的定義就可以看出，年金都有一個(gè)約定可以領(lǐng)取的時(shí)間,。比如,，養(yǎng)老金約定從55歲或者60歲開始領(lǐng)。

但是,，如果想在合同約定時(shí)間之前開始領(lǐng),，那么可以

• 減保取現(xiàn)

所謂減保取現(xiàn)，就是減少一定的保額,，把一部分現(xiàn)金價(jià)值提取出來,，剩下的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)作為復(fù)利增長(zhǎng)。

• 保單貸款

因?yàn)楸�單具有現(xiàn)金價(jià)值,，當(dāng)你繳付保費(fèi)超過2年的,，投保人是可以憑借保單申請(qǐng)質(zhì)押貸款。

保監(jiān)會(huì)2016年下發(fā)的76號(hào)文規(guī)定：保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%,。

• 或者隨時(shí)退保

《保險(xiǎn)法》第四十七條 投保人解除合同的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

參考文章：

4.3 收益性

年金一般有2個(gè)賬戶：年金賬戶（主賬戶）+萬能賬戶,。年金的整體收益取決于兩個(gè)賬戶的收益率,。

（1）年金賬戶（主賬戶）

年金賬戶（主賬戶）的收益性，需要了解三個(gè)指標(biāo)：預(yù)定利率,、現(xiàn)金價(jià)值,、內(nèi)部回報(bào)率。

• 預(yù)定利率

給付保險(xiǎn)金的多少,，是保險(xiǎn)公司根據(jù)預(yù)定利率精算出來的，預(yù)定利率越高,，收益越好,。

預(yù)定利率：是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí),，預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率,，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào),。通俗來說就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率,。

2013年8月，原保監(jiān)會(huì)項(xiàng)主席上臺(tái)兩年后,，為了提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,，將普通型人身保險(xiǎn)保單預(yù)定利率上限從2.5%提高到3.5%。
同時(shí),，國家為了支持多層次養(yǎng)老保障體系的建設(shè),，允許2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金保單，預(yù)定利率可上浮1.15倍,。
3.5%*1.15=4.025%
目前來說,，這就是最高的預(yù)定利率了。

目前,，有些產(chǎn)品以4.025%的預(yù)定利率做為賣點(diǎn)銷售,，但是，年金賬戶的收益,，不能光看保險(xiǎn)公司宣傳的預(yù)定利率是多少,，自己算出來的內(nèi)部收益率才是真實(shí)的收益率。

• 內(nèi)部收益率

內(nèi)部收益率（IRR）是衡量投資收益的一項(xiàng)重要指標(biāo),，如果百度搜索,，定義不太好理解，我個(gè)人覺得對(duì)一個(gè)指標(biāo)來說,，現(xiàn)實(shí)的操作性和意義更重要,，從這點(diǎn)出發(fā)，我們可以這樣來理解：

IRR（設(shè)=4.025%)則代表該項(xiàng)投資可以實(shí)現(xiàn)每年4.025%的復(fù)利增長(zhǎng),；
不同的產(chǎn)品算IRR,，如果IRR越高,，那么投資收益率越高；
IRR的計(jì)算,，請(qǐng)百度,。

（2）萬能賬戶

到期暫時(shí)不領(lǐng)取的年金,，可存入一個(gè)附加賬戶里二次增值,，這個(gè)賬戶就是萬能賬戶。萬能賬戶可以近似看做活期理財(cái)賬戶,。

大部分公司的萬能賬戶都采用浮動(dòng)利率,，但會(huì)設(shè)置一個(gè)保底利率，這個(gè)保底利率很重要,，代表你未來最少可以取得的收益,，保底利率當(dāng)然是越高越好。

目前萬能賬戶的保底利率在1.75%-3%不等（銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定）,，實(shí)際結(jié)算利率由保險(xiǎn)公司確定,，目前大多為4.5-6%不等。

好了,，了解了以上這些,，你就對(duì)年金有概念了。當(dāng)然,，一篇文章,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能涵蓋年金所有內(nèi)容，還有很多,，包括：年金分類,、年金和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的區(qū)別等等等等，我們以后還將介紹,。

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