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2019年,，注定是重疾險市場迎來大爆發(fā)的一年。

今年以來,，新產(chǎn)品咔咔地出來啊,，花樣越來越多。

公子常常感覺,，測評速度不及產(chǎn)品更新的速度,，

我也很無奈啊。

那問題就來了,，

產(chǎn)品責(zé)任越來越優(yōu)秀,，保障越來越全面。

我到底該買哪一款呢?

公子曰：

弱水三千，你只需取那一瓢,。

產(chǎn)品甭管出現(xiàn)什么變化,，

你只需要把最基本款，把最劃算那款買上,，

就錯不了,。

所以今天這篇，公子會告訴你重疾險里,，最好的基本款是哪個,。

一

重疾險這么多，哪種最劃算,？

所謂重疾險,，保的是重大疾病，比如癌癥,，比如心腦血管疾病,。

隨著現(xiàn)代醫(yī)療的進(jìn)步，得了大病,，不等于判了死刑,。

但，重疾高昂的治療費(fèi),，30萬-50萬起,。

癌癥，如果用到先進(jìn)的靶向治療,、質(zhì)子重離子治療,，費(fèi)用突破百萬也有可能。

而且一病三五年,，康復(fù)護(hù)理需要錢,，孩子上學(xué)和老人養(yǎng)老需要錢，還要還得病期間的房貸,，該怎么辦,？

這就不得不說起重疾險，

一旦得了某些疾病,，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),，

重疾險會把錢一次性給你，

不管你這錢是用來治療疾病,，還是康復(fù)護(hù)理,，還是還得病期間的房貸，

都可以,。

可是,，重疾險卻是最復(fù)雜的保障型保險,，沒有之一。

我們該如何究其本源,，挑選一款適合的保險呢？

于是,，公子把重疾險的責(zé)任,，按照重要程度從上至下排了個順序：

預(yù)算有限的家庭，關(guān)注這紅圈內(nèi)的責(zé)任就夠了,，只需要遵循這四點(diǎn)：

1,、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失,，

在這之中,，就包括治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi),、誤工費(fèi)等等,。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支,。

所以有個說法叫：

重疾險的保額,，「30萬起步，50萬湊合,，100萬小康」,，

不無道理,。

2,、保障期限

保障期限建議保終身，

投資理財能力較強(qiáng)或是家庭預(yù)算有限的可以選擇保定期,，

但是不建議低于70歲,。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發(fā)病時間,。

55-70歲正是重疾發(fā)病率大幅提升的時間,，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲,，意味著家庭責(zé)任的終結(jié),。

說句不好聽的，在此以后,，生病對家庭的影響較小,，

所以可以把70歲當(dāng)作界限，保到70歲,。

當(dāng)然預(yù)算充足的情況下,，更建議保到終身,。

3、保費(fèi)

以只賠一次重疾的重疾險價格為例,，

價格應(yīng)該在3400-4200之間,。

（輕癥/中癥，多次賠付,、身故責(zé)任均不含）

公子向精算師朋友打聽過,，康惠保的定價費(fèi)率僅為風(fēng)險概率的80%。

只賠重疾的康惠保價格是3400,，除以80%,，就是4200元。

所以我們認(rèn)為3400-4200的價格,，都比較合理,。

（輕癥/中癥、多次賠付,、身故責(zé)任都是要加錢的,，它們值多少錢不是本文討論的重點(diǎn)，公子有機(jī)會再聊,。）

4,、輕癥/中癥

輕癥/中癥責(zé)任建議一定要加上，

輕癥/中癥保的病,，大多都是重疾的前兆,。

銀保監(jiān)會定義的所有25種成人高發(fā)疾病，其中24種都有輕癥/中癥來對應(yīng),。

我把康惠保（旗艦版）里的輕癥/中癥挑出來幾樣,，大家可以感受一下：

單側(cè)肝切除、單眼失明,、單耳失聰,、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發(fā)現(xiàn)了沒,，這些病其實(shí)都很嚴(yán)重,，

并且一旦得了這些常見輕癥，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍,。

再加上,，輕癥的發(fā)病率高，治療費(fèi)用加上后期康復(fù),，通常也需要十萬左右一筆不小的經(jīng)濟(jì)開支,。

而且從價格上看，附加輕癥只需要多掏25%左右的錢,，增加的保費(fèi)不高,，卻很實(shí)用,。

所以一定要加。

而且友情提醒一下,，高發(fā)的輕癥一定要有：

而處于中間區(qū)段的幾個責(zé)任,，包括重疾多次賠付責(zé)任、身故責(zé)任和豁免責(zé)任,，

都屬于可選可不選的責(zé)任,，

有預(yù)算建議選上，沒預(yù)算做好基本款就不錯,。

這些問題我還會新開一篇文章另聊,，本文不做討論,。

而處于表格后段的這些責(zé)任,，往往是普通消費(fèi)者常犯的誤區(qū)，有人會因為看重這些問題而錯過好產(chǎn)品,。

公子會告訴你這些都不重要,，在挑選產(chǎn)品時切勿本末倒置：

1、重疾數(shù)量

保監(jiān)會為了防止保險公司做貓膩,，一刀給切了25種,，

規(guī)定這25種，必須賠,，而這實(shí)際也占到了重疾險理賠的95%左右,。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多,，這兩年已經(jīng)到了百八十種,，都沒啥實(shí)際意義。

2,、等待期

理論上說,，等待期越短越好，但是影響不大,。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期,，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內(nèi)因意外而符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的出險,，保險公司也賠,。

3、猶豫期

猶豫期內(nèi)退�,？梢�0損失,，理論上這時間越長越好,。

但是如果是一個思考成熟的決策,，為什么需要退保呢,？

所以猶豫期，不重要,。

在解釋清楚這些事情后,，公子給你們打包票：

只要按照上訴的標(biāo)準(zhǔn)，篩選出一款經(jīng)濟(jì)實(shí)用型的重疾險并不難,。

而且這類產(chǎn)品的價格通常比較便宜,，

非常適合單身貴族、普通工薪家庭,，以及雖不差錢但更追求性價比的人群,。

于是，公子會一一介紹這兩年市面熱門的高性價比保險,，大家看看符不符合給的標(biāo)準(zhǔn)，

在文章的最后,，我會給出目前最優(yōu)的選擇,。

二

熱門重疾險對比

公子針對市面上在售的98款重疾險做了個統(tǒng)計,，

最后篩選出了這幾款：

五星級是非常推薦，四星級是在特定情況下推薦,，

公子會一一介紹：

1、五星級推薦

康惠保（旗艦版）

17年上線康惠保（普通版）,，18年上線康惠保（旗艦版）,，百年人壽真的風(fēng)光了兩年,。（代價是把自己的償付能力搞得可憐兮兮）

康惠保的定價費(fèi)率,，可以說是有史以來國內(nèi)最便宜的重疾險,。

而且從責(zé)任上看,，康惠保（旗艦版）也是開創(chuàng)性的。

重疾100%保額,，賠一次

輕癥30%保額,，賠三次，

中癥50%保額,，賠兩次,，

身故可選賠保費(fèi)/現(xiàn)金價值，

還可以附加男女特定16種重疾,。

自此,，算是立下了個行業(yè)標(biāo)桿,，要想受消費(fèi)者喜歡,，必須邁過康惠保這個坎,。

在過去的整一年里，康惠保（旗艦版）是毫無疑問的獨(dú)一擋的存在,。

前不久還有讀者問,，現(xiàn)在全網(wǎng)都在推康惠保，會不會有什么貓膩,？

能有啥貓膩,？唯一的貓膩就是它太牛X了，秒了其他重疾產(chǎn)品一個太平洋,。

大家都吹它很正常,。

所以，在我們的性價比五星級產(chǎn)品里,，始終會有康惠保（旗艦版）的一席之地,。

其他產(chǎn)品要么得超過它,，要么起碼要達(dá)到它的水準(zhǔn),。

芯愛

盡管屢有挑戰(zhàn)者，康惠保（旗艦版）的王座還是結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)做了一年,。

直到近來出現(xiàn)的海保芯愛重疾險,。

無論從哪個角度看，芯愛都非常能打,。

首先,，從價格上，芯愛比康惠保價格高2%-3%,。

以30歲男為例,，50萬保額，保終身,，30年繳費(fèi),，

康惠保旗艦版是5273元

芯愛是5400元，價格高了2%,。

但是從責(zé)任和健康告知層面,，芯愛不輸康惠保（旗艦版），甚至還有所優(yōu)化,，這個高2%的價格非常合理：

基礎(chǔ)責(zé)任與康惠保類似,，重疾賠1次；中癥賠2次,，每次50%保額,；輕癥賠3次,，每次30%保額；身故可選返現(xiàn)金價值/返保費(fèi),；可選投保人/被保人雙豁免,。

除此以外，芯愛還存在幾條亮點(diǎn)：

1,、自帶高發(fā)輕癥二次賠付

芯愛重疾險中癥,、輕癥涵蓋病種更多，且有冠狀動脈介入術(shù)能額外再賠1次,。

比如老王買了50萬保額芯愛重疾險基礎(chǔ)版,，不幸出險，達(dá)到了合同約定內(nèi)冠狀動脈介入手術(shù)的賠付條件,，拿到了30%也就是15萬賠償金,；

結(jié)果一年后，很不幸病情惡化,，又再次進(jìn)行冠狀動脈介入手術(shù),，還能再賠15萬。

而事實(shí)上,，這個責(zé)任很實(shí)用,，一般做完心臟支架手術(shù)，大概10%的人,，需進(jìn)行第二次支架手術(shù),。

2、等待期出險責(zé)任更優(yōu)

海保芯愛等待期180天,，比較長,。

但等待期內(nèi)患輕癥或中癥，只除外該種疾病不賠,，其他病種和重疾保障依然能繼續(xù),。

市面上絕大多數(shù)的等待期出險的要求會更嚴(yán)格（包括康惠保在內(nèi)）

一旦等待期內(nèi)出險，即便是輕癥,，

也會退還保費(fèi),，責(zé)任終止 。

3,、健康告知更為寬松,。

健康告知的寬松程度，牽扯到很多人能不能買,。

在很多健康問題上,，芯愛要比康惠保寬松很多：

所以從上面看，芯愛已經(jīng)無窮接近于康惠保（旗艦版）了，

甚至對于某些小毛病的人來說,，芯愛成了唯一的選擇,。

所以，我們可以把芯愛放在第二個五星級,。

（至于兩款五星級產(chǎn)品該怎么選,，我們放到下部分談。）

2,、四星級推薦

四星級有四款,，

這些產(chǎn)品針對某些特定群體，或是某些特定的需求,，也是不錯的選擇,。

星悅

星悅在今年的某個時期，曾經(jīng)一度坐上了性價比之王的位置,。

但是,，

上線了不到半個月，復(fù)星保德信的高層意識到了這款產(chǎn)品未來盈利空間很小,。

于是變相漲價,。

25周歲以上，只能保終身,，而且必須要帶上身故賠保費(fèi)的責(zé)任,。

而星悅的這兩項責(zé)任，賣得是偏貴的,，

于是性價比大減,，退出了一線行列,。

但是呢,，這款產(chǎn)品基本性價比是在的，尤其是對20-25歲的年輕人,，可以把終身和身故責(zé)任拆出來,，也是不錯的選擇。

達(dá)爾文一號

達(dá)爾文1號,，是比較典型的特色型產(chǎn)品,。

80種重疾賠1次，35種輕癥賠3次,，每次賠25%,。自帶被保險人輕癥豁免，可選投保人重疾/輕癥/身故/失能豁免,。

輕癥每賠一次,，重疾保額漲10%，輕癥要是賠3次,，重疾保額漲30%,。也就是說,，買50萬的話，重疾能賠65萬,。

它最大的特色是現(xiàn)金價值高,。

30歲男性，買50萬保額,，保終身,。63歲時，退保返還的現(xiàn)金價值就超過保費(fèi)了,。76歲,，現(xiàn)金價值有30多萬。95歲,，現(xiàn)金價值40多萬,。

越長壽能拿回的錢越多，到了保障后期,，相當(dāng)于白得了一份身故責(zé)任,。

如果此時主動退保，或是沒得重疾身故了,，能拿到的錢也不少,。

這種產(chǎn)品，比較適合家族人均壽命較長,，沒有重大疾病史的人群,。

瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈的繳費(fèi)期，是目前最為靈活的,。

如果選擇保障到60歲,、70歲，同時也可以繳費(fèi)到60歲,、70歲,。

更長的繳費(fèi)年限，意味著每年的繳費(fèi)壓力更小,，而且一旦不幸得病,，后續(xù)保費(fèi)就不用交了。

比如30歲的人,，選擇保到60歲,，繳費(fèi)至60歲，買50萬保額,，附加輕癥,，男性每年只要2190元，女性只要1680元。（但是總保費(fèi)其實(shí)還是高的,。）

如果目前手頭比較緊張,，可以考慮瑞泰瑞盈。

此外,，它的投保年齡非常寬松,，70歲之前都能買，

51到70歲,，最高能買到20萬,。

如果給家里老人買保險，也可以選這款,。

三

基礎(chǔ)版重疾險怎么配置更好

一款一款評價過來,，我們落實(shí)到最后一個問題：

該怎么配置？

換句話說,，我們現(xiàn)在有兩款五星級的產(chǎn)品,，康惠保（旗艦版）和芯愛，我們該怎么選,？

其實(shí),，這兩款保險都是頂尖性價比的產(chǎn)品，無論選誰都不錯,。

公子覺得都很好,。

可如果非要讓我選，我選芯愛,。

相比于康惠保,，芯愛的可附加的責(zé)任也是個頂個的優(yōu)秀。

無論是癌癥的二次賠,，還是急性心梗,、冠狀搭橋的二次賠，

都是非常實(shí)用的責(zé)任,，

這一點(diǎn),，我在重疾險市場迎來王炸，保障更全的王者來了一文里已經(jīng)提到過,。

這就為家庭配置重疾險，提供了更多的選擇,。

預(yù)算有限就只�,；�礎(chǔ)責(zé)任，預(yù)算充足就把可選責(zé)任加上,，美滋滋,。

咱們給家庭配置保險，就是怕麻煩，

如果一款保險,，能為80%以上家庭的解決難題,，無疑是更有普適性的。

而且芯愛的承保公司海保人壽,，是一家新公司,，

2019年第一季度的綜合償付率是2017.54%，最近一期風(fēng)險綜合評級為A,，運(yùn)營狀況良好,。

（相比之下，百年人壽的償付能力就有點(diǎn)慘了）

一出手,，搞了個這么便宜的產(chǎn)品,，大家也不必?fù)?dān)心。

承保數(shù)據(jù)是全行業(yè)的,，保險公司內(nèi)部即便沒有,，也可以從再保險公司找到。

而且現(xiàn)在其實(shí)是新公司新產(chǎn)品的紅利期,，應(yīng)該趁早保上才是,。

如果預(yù)算有限的家庭，買基本款就行,；

預(yù)算稍充裕,，公子還是最建議加上特定重疾（癌癥+急性心梗+冠狀搭橋）多次賠的責(zé)任。

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