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顧名思義，重疾險是用來保障重大疾病的保險,。

一.為什么需要？

有消費者會質(zhì)疑現(xiàn)在百萬醫(yī)療險保額很高,、價格低,，為什么還要購買保額低、費用高的重疾險呢,？重疾險的作用有以下幾點：

1.確診直接賠付

為被保險人支付因為疾病,、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用，且疾病確診后是直接給付保險金,，而不是像醫(yī)療險一定要先花費后報銷,，如果沒有產(chǎn)生治療費用則保險不能賠付。

2.提供經(jīng)濟保障

被保險人患病后工作往往會受到影響,，重疾險可減輕被保險人的家庭經(jīng)濟負擔,。治病過程中除了醫(yī)療費用，還有很多其他花費,，例如：

a.異地/本地就醫(yī)的交通費,、住宿費、伙食費,。

b.治療過程中的伙食營養(yǎng)費,、額外康復(fù)費。

c.特別是如果患者收入是家庭經(jīng)濟的主要來源,，則患病導致收入減少將直接導致家庭經(jīng)濟面臨困境,，家庭生活水平顯著降低。

所以重疾險對于人們也是非常有必要的,。

二.保什么,？

1.重癥

保監(jiān)會一直在制定重疾規(guī)范，如2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,，定義了25種重疾規(guī)范,。2020年進行了修訂，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》,。

a.6種核心重疾

6種核心重疾包括惡性腫瘤-重度,、較重急性心肌梗死、嚴重腦中 風后遺癥,、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù),、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、嚴重慢性腎衰竭,。這6種核心重疾是重疾險產(chǎn)品必須包括的,。

b.其他重疾

保監(jiān)會定義的28重疾已經(jīng)覆蓋了95%的高發(fā)疾病。保險產(chǎn)品動輒保100多種重疾，只是產(chǎn)品宣傳的噱頭,，增加了百種病,，實際可能只增加了1%的保障。因此剩余的22種重疾一定要在保障范圍內(nèi),，雖然大部分保險產(chǎn)品都覆蓋28種重疾,，消費者還應(yīng)詳細檢查下。

2.中癥,、輕癥

輕癥和中癥大多都是重癥的前兆,，但是本身也是很嚴重的病,。銀保監(jiān)會定義的28種成人高發(fā)疾病,，其中26種都有輕癥/中癥來對應(yīng)。

a.3種必保

惡性腫瘤-輕度,，輕度腦中風后遺癥,、較輕急性心肌梗死是中保協(xié)規(guī)定重疾險輕癥必須包含的3種疾病。

b.高發(fā)輕癥

原位癌

微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)

腦垂體瘤,、腦囊腫,、腦動脈瘤及腦血管瘤

慢性腎功能衰竭

單側(cè)腎臟切除

較小面積|||度燒傷

視力嚴重受損

主動脈內(nèi)手術(shù)

三.買多少？

購買重疾險最重要的一點是保額要足夠,，足夠的保額才能轉(zhuǎn)移重疾造成的風險,。

重疾險的保額應(yīng)大于治療費用+康復(fù)費用+收入損失，重疾花費較高,，一般建議保額至少30萬,，最好是能夠滿足3~5年的家庭開支。

同時,，在不同的生命階段,，家庭開支都不盡相同，單身時開銷較小,，結(jié)婚,、生子后家庭開銷會增長。因為重疾險是可以購買多份且同時賠付的,，所以隨著年齡增長遞進式補充重疾險,，可以用最低的花費獲取最合適的保障,。當然這樣也有一種風險是患重疾后不能繼續(xù)投保,，保額選定也需要考慮這點。

四.買多長時間,？

保障期限是消費者購買重疾險時很關(guān)心的一點，因為涉及到自身的保障期限,。保障時間短，怕需要的時候保險已過期,，保障時間長，錢包好像又不太允許,。

需要知道的是,，越早買重疾險,，保費就越便宜,，隨著年齡增長，保費也越來越貴,。

利用重疾險多份可疊加的特點,，可以一份買保障至70歲，保證度過整個職業(yè)生涯,，保障家庭,，然后購買一份保障終身產(chǎn)品，獲得長期保障,，這種方式可以兼顧經(jīng)濟和保障性,。

如果經(jīng)濟條件較好,，直接買終身是最佳選擇,。

五.多次賠付

對于不只一次重疾或輕癥，有的重疾險產(chǎn)品也可多次賠付,。

多次賠付可分為單次賠付重疾險和多次賠付重疾險,。

多次賠付可分為二次賠付和多次賠付。

多次賠付可分為分組賠付和不分組賠付,。

通常情況,，單次賠付重疾險+重疾二次賠付不分組的組合足夠應(yīng)對大部分情況。

六.能買嗎,？

重疾險的健康告知要求通常很嚴格,，僅次于醫(yī)療險。投保前應(yīng)仔細閱讀條款中的健康告知要求,。由于每個人體況不同,，還需具體問題具體分析。

七.總結(jié)

以上是購買重疾險的一些注意點,，當然由于條款真的很復(fù)雜且注意點眾多,，實際購買產(chǎn)品還是建議找專業(yè)靠譜的人士（雖然真的很難找到），這是能夠購買一份適合自己的重疾險最有效率的方式。

最后祝讀者身體健康,，永遠用不上重疾險~

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