毒買的鞋莆田發(fā)貨的 2020年買分紅險(xiǎn)，千萬別上當(dāng)了,。
溫馨提示：如果下面內(nèi)容出現(xiàn)其他商家的聯(lián)系方式請不要加更不要交易,，因?yàn)閮?nèi)容是網(wǎng)絡(luò)收集整理的，只有這個微信號：1064879863才是我們的哦（微信名叫貨源通）,，請注意防騙,！
看完自己媽媽的某安分紅險(xiǎn)后，氣得直跺腳,。
為什么,？
年交5萬，交5年,，一共是25萬,，條款是每兩年給9000利息。
我相信大部分的家長,，甚至一部分的年輕人,，都會被銷售的一副畫面所吸引和說服：如果是買給你剛出生的孩子的，在20年后,，你的孩子上大學(xué)將會有一筆費(fèi)用,，而在30歲，你的孩子結(jié)婚又可以領(lǐng)取一筆費(fèi)用作購置婚房,，在60歲后,，你的孩子哪怕養(yǎng)老金不足，也能有這樣一份保險(xiǎn)幫他持續(xù)的提供經(jīng)濟(jì)援助,。
而你只需要今天購買一份分紅險(xiǎn),，就能夠讓你對孩子的愛，展露無疑,，哪怕自己去世,，孩子也能夠安心生活。
怎么樣,？是不是很誘人,？我相信對于大部分的家庭而言，再苦不能苦孩子,，再說了,，也就幾年存2，30萬,。而且按照現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況而言,，大部分的90后結(jié)婚都是6個錢包養(yǎng)一個家庭，要是買了之后,，你就大可以不需要再為孩子操心,，退休計(jì)劃也不需要因?yàn)楹⒆佣娱L,，再經(jīng)銷售的一番游說，咬咬牙也就供完了,。
但是沒想到，居然是個深坑,，而且是比其他任何險(xiǎn)種都要坑,。
今天跟大家講一下國內(nèi)分紅險(xiǎn)的坑。
坑一：“祝壽金”
不少保險(xiǎn)公司會將這個利息和本金領(lǐng)取的時間點(diǎn)劃分的特別雞賊,，并且美名其曰“祝壽金”,，在60歲之后一次返還給你，又或者65之前可以領(lǐng)百分之18,，65歲后可以每年領(lǐng)百分之36,。但是如果我們連基本的收益保障還要寄托在自己活多長這件時間上，那我干嘛要買這份分紅險(xiǎn),？我還得跟保險(xiǎn)公司斗長命,，一不小心我就虧大了。
按一個案例來講,，要是我買了30萬,，在60歲之前一直會每年給我分利息，但是只有幾千,，如果單單靠這些分紅,，其實(shí)一直都在用自己的錢給自己發(fā)工資，根本還沒有到可以生息的過程,，這30萬會在你60歲一次性返還給你,。潛臺詞就是：你要是60歲之前退保你就虧大了。
總結(jié)：保險(xiǎn)公司會“巧妙”地設(shè)置利息領(lǐng)取方式和時間,，以至于讓你根本沒有辦法忘記沉沒成本,，從而被捆綁一輩子，否則連本金都要不回來,。
坑二：“附加險(xiǎn)”
類似于鑫盛這種產(chǎn)品,，有一大堆的可選項(xiàng)，有重疾意外醫(yī)療啥都有,。大家都知道,，這年頭賣的最火的產(chǎn)品“平x福”以自己全國銷量第一著稱,，一方面因?yàn)槟嘲泊_實(shí)是一個大公司,，理賠速度杠杠的，但其實(shí)也遭受著不少的詬�,。禾F太坑,，同樣的配比甚至一半的價(jià)格就能在其他小公司里東拼西湊做出來,。就是因?yàn)楦郊与U(xiǎn)太多了，看似完美,，各種功能都有,，保障范圍齊全的無孔不入，但你會發(fā)現(xiàn),，保額低的嚇人,，也就意味著杠桿率低的可怕。
而這會被解釋為因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變多了,，所以我們的保費(fèi)就貴了,。
我們買分紅險(xiǎn)，無非不就是圖他能夠幫我這種不太會理財(cái)?shù)娜藢?shí)現(xiàn)財(cái)富增長嗎,？我的初心是想賺利息的,，但是你又打著為了我好的名義，又硬塞了幾份“保障”給我,，降低了我利滾利的速度,。那不是違背初心了嗎？
就好像我明明只是擔(dān)心重疾讓我一夜回到解放前,，做收入補(bǔ)償,，你非要說意外也很重要，同時又給我塞一點(diǎn)儲蓄成分進(jìn)去,，最后我5000能搞定的東西非要賣到10000,。
總結(jié)：要是真的決定買分紅險(xiǎn)，切記不要買帶各種捆綁險(xiǎn)的,，因?yàn)槟侵粫䶮o形中加大你的支出,，縮小了你的收益。
千萬千萬記�,。何覀冑I分紅險(xiǎn),，就是圖那點(diǎn)利息的。
坑三：短期分紅險(xiǎn)
講述這個問題,，可就真的有點(diǎn)花功夫了,。
其實(shí)我們首先要知道，當(dāng)我們做一個投資行為的時候,，都會從多方面去進(jìn)行考慮,，哪怕是小到跟朋友做一個賭注，打賭今天的天氣是好是壞,，你都在隨時評估著得失,。
投資的三要素是：風(fēng)險(xiǎn)，收益,，和時間,。
而三者不可能同時滿足,。
有的人總想著買分紅險(xiǎn)，要買那種拿的錢越多越好,，開始返還的時間越早越好,，還要穩(wěn)健增長無風(fēng)險(xiǎn)。
可能嗎,？便宜全讓你一個人占了,？
在這里再引入一個概念，我們?nèi)绻捶旨t險(xiǎn)的返還時間和保單持續(xù)時間來劃分,，可以分為：
短期型，
快返型,，
養(yǎng)老型,。
而之后我又分別對不同的分紅險(xiǎn)進(jìn)行了分析，在這里對不同險(xiǎn)種做舉例,。
首先我們將所有情況初始化為40歲男性,，繳費(fèi)三年，每年10萬,。
短期型：
也就是那些10年或者15年就結(jié)束的分紅險(xiǎn),，基本沒有風(fēng)險(xiǎn)。
我盡量挑一些大公司的和熱門的產(chǎn)品進(jìn)行比較,。
第一個例子：鑫享至尊（中國人壽）
從第5-9年,，每年領(lǐng)6萬，第10年,，一次性領(lǐng)取31860,。
總收益=33.19萬
用IRR計(jì)算，收益率=1.62%
第二個例子：金瑞人生（平安人壽）
第5-6年,，每年領(lǐng)6萬,，第7-14年，每年領(lǐng)19787,，第15年,，一次性65958。
總收益：34.42萬
IRR=1.63%
同樣是平安的財(cái)富金瑞,，IRR=1.72%,；
發(fā)現(xiàn)了沒，連銀行定期的1.75%都打不贏,。,。。我就問一句,，我存在你們那里做什么,？
隨后我比較發(fā)現(xiàn)收益率最高的短期險(xiǎn)是人壽的鑫享鴻福,。如果有更好的歡迎補(bǔ)充。
條約如下：
第5年開始每年領(lǐng)10000,，第15年滿期拿310030,。
IRR=2.517%;
在這里，其實(shí)大家就可以思考：其實(shí)為什么收益率最高是這個,？
因?yàn)樽畲箢^的那份錢拖到了最后才拿,。
也就是說，其實(shí)那些一年領(lǐng)幾萬,，一年領(lǐng)1萬的,，其實(shí)都只是在變相的消耗著你財(cái)富增長的速度，只有耐得住性子和延緩享受的時間,，我們的收益率才能最高,。
所以其實(shí)短期險(xiǎn)也在暗示著你，其實(shí)你存這筆錢,，動用的越快,，越吃虧。
所以我才一直建議,，要是真心想要買分紅險(xiǎn)的朋友,，哪怕收益率再低，也要做好一個10年甚至20年不動用的準(zhǔn)備,。因?yàn)樵趶?fù)利的條件下,，時間才是最大的成本，既然每年能交得起5萬甚至10萬,，又何必在頭幾年時間里,，不斷惦掛著他給你分那一萬幾千的利息？
快返型：
合同持續(xù)時間較長,，可以領(lǐng)到終身,。但是依舊是第5年開始返還。
第一個例子：華夏紅
第5-9年,，每年領(lǐng)1.8萬,；第10-20年，每年領(lǐng)6900,；60歲后每年領(lǐng)1.38萬,，直到終身。
大部分的測評機(jī)構(gòu)都喜歡按85歲身故進(jìn)行計(jì)算,，那好吧,，一樣比較好比較。
那一共領(lǐng)取了分紅51.78萬，
身故金為33.9萬,，
總收益為85.68萬,。
IRR= 3.58%;
第二個例子：盛世臻品（中國人壽）
第5-9年，每年6萬,，第6年29480,，第7-24年每年領(lǐng)2948元，25年后每年5896元,。
同樣按85歲身故,，分紅領(lǐng)了26萬左右，身故金88萬（按低檔演示分紅計(jì)算）,；
總收益為114萬,。
IRR=3.958%;
總結(jié)：這個是我覺得最坑的一個。,。分紅沒領(lǐng)多少,，反而把錢寄托在領(lǐng)身故金上，且不說現(xiàn)在中國人均年齡也就70左右,，即便幾十年后，我相信也只有75左右,，當(dāng)然我也希望大家甚至能長命百歲,，虧死保險(xiǎn)公司。
第三個例子：相伴一生（弘康人壽）
第5年開始每年領(lǐng)1.56萬,。
如果按85歲身故,，則一共領(lǐng)取了64萬左右的分紅，身故金為20.4萬,。
總收益為84.4萬,。
IRR= 4.024%
總結(jié)：這一個是我覺得快返型中比較劃算的，不僅收益率全網(wǎng)最高,，接近封頂線,，同時每年領(lǐng)的錢一樣，也沒有明著坑你,，設(shè)置利息時間點(diǎn),，非讓你跟保險(xiǎn)公司斗長命才能領(lǐng)多點(diǎn)利息。
如果想要做中長期投資的朋友們,，建議多著重于自己能領(lǐng)多少錢,，以及這個錢到底多久才開始領(lǐng)的多，還是那句話,，要是硬逼著你活到70歲才開始盈利的,，就真的沒意思了是吧？還有像第二個例子這種，分紅沒多領(lǐng),，反而錢全堆在身故金上,，那這筆錢也就是說給你子孫后代的了，與你沒有什么關(guān)系了,，要是想著照顧后人的話確實(shí)可以考慮一下這一種,，因?yàn)槭找媸亲罡叩摹?/p>
最后一個，養(yǎng)老型：
顧名思義,，這個是我們一買,，就做好打算60歲退休的時候才打算動用的一筆資金了，既然時間線拉得最長,，收益也自然最高：
我們按60歲開始領(lǐng)取計(jì)算,。
這里只舉一種例子：星享福
60歲起，每年領(lǐng)5.5萬,。20年保證可以領(lǐng)110萬,，也就是中途哪怕去世了也可以給你110萬，如果活過80歲就賺,，越久賺得越多,。
若同樣85歲身故：
領(lǐng)了分紅143.8萬。
IRR=3.642%;
但是有一個很致命的問題,，在晚年是沒有現(xiàn)金價(jià)值的,，也就是說沒辦法退保了，只能被保險(xiǎn)公司牽著鼻子走,，一直領(lǐng)到去世為止,。
第一名還是相伴一生：
因?yàn)樽约嚎梢栽O(shè)置領(lǐng)取年齡，只要你打算變成養(yǎng)老險(xiǎn),，設(shè)置成60歲才可以領(lǐng)取就可以了,。
這樣的話，從60歲開始,，每年可以領(lǐng)4.77萬直到終身,。
如果85歲身故分紅為119.25萬，身故金為62.66萬,。
IRR=3.986%;
真的是中長期中分紅險(xiǎn)中的全能型了,。
其實(shí)講了這么多，相信大家也對分紅險(xiǎn)有一定的認(rèn)知了,。沒有將所有的產(chǎn)品一一列舉,，因?yàn)榇蠖喽际谴笸‘悾鴮τ诓煌漠a(chǎn)品,，我相信大家最關(guān)心的還是收益率,，也就列舉了幾個最好的和具有特色的產(chǎn)品。
總之，短期最好不要碰,，寧愿放銀行,。
長期最好分的錢多，不是身故金多,，看好時間節(jié)點(diǎn),，切合自己需要用錢的時間點(diǎn)最重要，不要圖那一年幾千的利息,！一次性領(lǐng)取一筆,，而不要10幾年分開每年領(lǐng)幾千，因?yàn)榉浅Ｓ绊懯找媛�,！上大學(xué)的時候領(lǐng)一筆,，結(jié)婚的時候領(lǐng)一筆，買房的時候再領(lǐng)一筆或者養(yǎng)老的時候再開始大筆大筆的領(lǐng),，大口吃肉,，大口喝酒，豈不快哉�,。,。∫窍肓翦X給子孫,，就另談,，可以挑那些身故金多而分紅少的。
要是在國內(nèi)買,，就可以考慮一下相伴今生這種實(shí)實(shí)在在的，少搞些花里胡哨的東西,，也來的放心,。
但大家發(fā)現(xiàn)了沒？除開相伴今生這種坑少的產(chǎn)品,，大部分的分紅險(xiǎn)都有一定的通�,。�
從領(lǐng)取開始，每年都發(fā)利息,，又或者按他規(guī)定的時間去領(lǐng)分紅,，而養(yǎng)老險(xiǎn)到了80歲后，又受著很多很多的限制,，甚至有一種我交錢,，反而我是孫子的感覺。
如果處于正常的人生軌跡,，我們是正如一開始銷售所說的,，在讀大學(xué)的時候需要一筆錢，在結(jié)婚的時候需要一筆錢，買車買房的時候需要一筆錢,，養(yǎng)老的時候需要一筆錢,。
這些都是大錢。
小錢我們根本不需要指望保險(xiǎn)給我們,，什么每年分1000,，每年分3，4000,，實(shí)話說根本就幫不了什么大忙,。
反而很致命的影響了我們利滾利的速度，這與我們的初衷是相違背的,。
所以其實(shí)自主性很重要,，我們應(yīng)該要可以自己去控制這筆錢怎么花才對。而不是要用錢了得聽保險(xiǎn)公司講,，不要用錢了他又一點(diǎn)一點(diǎn)的吐給我,。
再有一個大問題，其實(shí)像我媽一樣在10幾年以前給我和我弟一人買了25萬的分紅險(xiǎn),，但是也只有每兩年9000的利息,，也正如很多在很多年以前購買了保險(xiǎn)的人怨聲載道一樣：當(dāng)年花2000買這個重疾險(xiǎn)，能賠幾萬,，對于當(dāng)時來說是巨資,，但是放到今天，真的是一文不值,。
可見,，人民幣的購買力貶值真的不是一星半點(diǎn)，同時還要每年頂著通貨膨脹去走,。所以說其實(shí)存在銀行,，我們不過是抵消了通貨膨脹，小賺一點(diǎn),。那些甚至只有1.6,、1.7的收益率的短期險(xiǎn)，建議回爐重造,，因?yàn)樯队脹]有,。
作為一個港險(xiǎn)的代理，我也想在這里對比和介紹一下港式的分紅險(xiǎn),。
在內(nèi)地險(xiǎn)還沒有改革的很長一段時間,，香港的保險(xiǎn)有一半都是內(nèi)地人跑來香港買的。而其中,，最香的就是分紅險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),。
對于重疾險(xiǎn),，我也不贅述了。因?yàn)楝F(xiàn)在內(nèi)地隨著償二代的監(jiān)管,，以及費(fèi)率,，條款和險(xiǎn)種的更新，如今香港的重疾險(xiǎn)優(yōu)勢也不是特別明顯,，也就中風(fēng)和一些心臟類型的疾病判定來的更加寬松,。正如我爺爺中風(fēng)之后導(dǎo)致說話卡殼，反應(yīng)變遲鈍,，手腳不靈活的情況在內(nèi)地險(xiǎn)是不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的,，但是在香港則是會賠。因?yàn)閮?nèi)地叫中風(fēng)后遺癥,，需要病到180天后甚至喪失一肢的功能或者不能說話才可以,。
但是首先還是先比較一下分紅險(xiǎn)數(shù)據(jù)吧。
作為分紅險(xiǎn),，其實(shí)我覺得最主要就是純粹,，利息多就完事了。
那么對于港險(xiǎn),，我舉個例子,。
直接上圖。
里面是用美金結(jié)算的,，而這份保單是我當(dāng)時給一位朋友設(shè)計(jì)的,。
簡要說明一下就是他24歲，年交保費(fèi)3057美金,，也就是2萬4港幣,，交5年，總額為12萬港幣,。
大家可以看中間幾個比較關(guān)鍵的數(shù)據(jù),。
第一，回本時間,。在第10年之前，我們的退保價(jià)值一直是低于所交保費(fèi)的,，也因?yàn)檫@樣我們一直建議買了分紅險(xiǎn)就不要老想著退了,。而準(zhǔn)確來講，大概在第8年的時候退保能夠?qū)⑺斜窘鹨貋怼?/p>
而如果在繳滿保費(fèi)之前去世,，會返還105%所交保費(fèi),。因?yàn)槟撤N程度上保險(xiǎn)公司也在幫你賺利息，不會白拿你的,。內(nèi)地則是直接退還保費(fèi),。
區(qū)別于大部分內(nèi)地險(xiǎn),，也就是說很多分紅險(xiǎn)喜歡把大頭的錢放在很靠后，以至于甚至當(dāng)你決定退保會礙于沉沒成本和自己那筆最大的錢而沒有辦法實(shí)現(xiàn),。因?yàn)檫B本金都還沒要回來,，怎么舍得退？
第二,，我們只看收益率,。要是用我們一開始的標(biāo)準(zhǔn)體去計(jì)算，20年時間,，收益率是多少,？
IRR=5.188%;2.4倍保費(fèi)。
30年 IRR=5.8140%;4.6倍保費(fèi),。
40年IRR=6.5124%;接近10倍保費(fèi),。
就是因?yàn)閲以?019規(guī)定內(nèi)地分紅險(xiǎn)4.025%及以上的，全面停售,。而港險(xiǎn)的還存在著5-6甚至7的神話,。
當(dāng)然了，這些數(shù)據(jù)都是建立在我們一次性退保所能獲取的價(jià)值,，跟國內(nèi)的大部分保險(xiǎn)都是不同的,，所以也正是這個體制導(dǎo)致了很致命的收益率：前期一直分小錢，大錢又得等到60歲,。
且不說我們就一定要一次性取出來,，但起碼自主選擇權(quán)在我們手中了，我們愛怎么用怎么用,，也不需要聽保險(xiǎn)公司的安排,。
第三，美金結(jié)算,。正如一開始討論的,，哪怕是重疾險(xiǎn)，今天的50萬不知道以后對應(yīng)的購買力還有多少,，因?yàn)榘磶资昵皝砜�,，大部分買保險(xiǎn)的，存銀行定期的,，都會覺得是個坑,，因?yàn)榘蠢⑺悖F(xiàn)在根本就不值多少錢,，而在當(dāng)時卻是一筆巨款�,。�
我認(rèn)為對于大部分已經(jīng)做足了保障,，開始計(jì)劃養(yǎng)老等儲蓄險(xiǎn)的家庭,，都屬于收入有一定保障的,，而對于他們的孩子，在多年后有會有著出國讀書和發(fā)展的需求,，所以美元結(jié)算,，一方面也能解決外匯兌換的煩惱。同時海外資產(chǎn)的配置,，也能免去一定的稅務(wù)問題,，對于一些“收入高”的人士，意義非凡,。
第四,，傳承后代。對于國內(nèi)大部分的保險(xiǎn)而言,，分紅險(xiǎn)一般持續(xù)到你去世也就結(jié)束了,。而香港分紅險(xiǎn)，有的可以存到100歲,，有的可以存到123歲,，并且可以將保單延續(xù)給自己的孩子，也就是說,，如果這份保單你利滾利到100歲,，已經(jīng)有了接近1000萬的現(xiàn)金價(jià)值，你可以選擇將保單所有權(quán)轉(zhuǎn)換給自己的孩子,，而不是將自己的身故金轉(zhuǎn)換給兒子,，試想這樣不是好的多？也恰恰解決了,，所謂“富不過三代”,，只要這份保單還存在，該用錢大錢就提取一部分現(xiàn)金價(jià)值,，小錢自己賺錢,，接近于幾代人的大問題都解決了。
好了,，就講這么多吧,，希望能幫的上大家的忙，也希望大家能夠幫忙分享,，不要吝嗇你的贊,，你的鼓勵是對我最大的支持，不勝感激,！如果在港險(xiǎn)上有什么可以幫忙的可以隨時私信,。要是想討論和交流的也歡迎在下面留下你寶貴的評論,。
最后希望武漢加油,！中國加油,！大家都能夠早日恢復(fù)正常的生活！
溫馨提示：在網(wǎng)上隨便找的莆田鞋微商很可能是騙子而且不是一手廠家貨源,，比如微信支付不發(fā)貨,，貨不對版不支持退換等常有發(fā)生，現(xiàn)在尋找一家可靠莆田鞋廠家貨源是一件非常困難的事情,，為了解決這個問題我們建立一個叫”貨源通“的平臺,，專門收錄一些可靠真實(shí)的廠家聯(lián)系方式廠家微信號免費(fèi)分享給大家參考，這些廠家是經(jīng)過我們站審核和繳納一定廣告費(fèi)用,，而且有買家購買過我們才推薦分享出來,，還有每周會給每一位商家做評價(jià)，如果發(fā)現(xiàn)不誠信問題我們會第一時間公布給大家并且馬上下架該商家的信息,。貨源通已經(jīng)運(yùn)營幾年從沒有發(fā)生過商家騙子事件,，大部分商家已經(jīng)和貨源通合作幾年之久，所以從貨源通推薦的商家是可靠的,。
如果您需要找質(zhì)量好且價(jià)格低的莆田鞋廠家貨源建議您加本站客服微信號：1064879863 （長按復(fù)制） 她會給你推薦可靠并且有實(shí)力的廠家微信號,。（加微信后請說要什么產(chǎn)品）
目前我們收集有100多家可靠廠家微信號，覆蓋各種奢侈品如:大牌包包,、大牌奢侈品鞋子,、大牌奢侈男女服裝|潮牌|潮服、大牌手表,、莆田鞋|潮鞋|運(yùn)動鞋|休閑鞋|籃球鞋|跑步鞋,、奢侈品飾品等等！均是廠家直銷哦,！
小貼士：為什么一直很多人在購買莆田鞋,？購買莆田鞋真正的原因是什么？需要了解這個問題請看我往期發(fā)布的文章,，點(diǎn)擊這里》》》》
溫馨提示：如果上面內(nèi)容出現(xiàn)其他商家的聯(lián)系方式請不要加更不要交易,，因?yàn)閮?nèi)容是網(wǎng)絡(luò)收集整理的，只有這個微信號：1064879863 和下面二維碼才是我們的哦（微信名叫貨源通）,，請注意防騙,！
下面是其中一家莆田鞋廠家的倉庫圖片：
下面是其中一家廠家生產(chǎn)細(xì)節(jié)圖片：
下面是其中一家廠家網(wǎng)紅實(shí)拍上腳圖片
如果您需要找質(zhì)量好且價(jià)格低的莆田鞋廠家貨源建議您加本站客服微信號：1064879863 （長按復(fù)制） 她會給你推薦可靠并且有實(shí)力的廠家微信號。（加微信后請說要什么產(chǎn)品）
