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01

這段時間我在抖音上錄了10個視頻,。

點擊率還可以,，雖然目前粉絲還不多（有興趣的話可以加我抖音號：Debbit_135，粉絲多了我還會開直播),。

錄視頻的初衷,，是因為看到抖音上太多誤導(dǎo)宣傳了。

很多粉絲量很大的視頻,，都是以價格便宜為賣點來宣傳,，只賣便宜的不賣對的，但對于條款,，從未提及,。

我希望發(fā)出正確的聲音，不然大家都被“寵壞”了還渾然未知,。

是的,，我承認，價格便宜確實很能吸睛,，特別是年輕人,，沒錢,，總希望越便宜越好。

你為買到物美價廉的東西而沾沾自喜,，但也許它本來就只值那個價,，你并沒有占到多大便宜。

前面我講過,，精算師在設(shè)計產(chǎn)品的時候,，有一個影響因素是必須要考慮的，就是產(chǎn)品發(fā)生理賠的概率是多少,？

概率高,，理賠成本就高，產(chǎn)品價格就要定的高,，不然會虧本,；

概率低，理賠成本也會低,，產(chǎn)品價格就可以賣的便宜點,。

當然不排除有些大公司，會因為公司品牌大而把價格定的更高些,，多賺點利潤,。

這就跟奔馳的價格比比亞迪高是一個道理，品牌成本比質(zhì)量成本高,。

但小公司,，一般都是沒那個底氣定高價的，所以,，價格和成本之間都會卡得很緊,，甚至寧愿薄利多銷。

但再怎么薄利,，都要考慮成本問題,，不能長期虧本，不然公司做不下去,，也是白搭,。

生存問題是所有商業(yè)公司都要考慮的問題。

所以,，消費者在選擇產(chǎn)品的時候,，如果要性價比高些的，就盡量選擇小公司的產(chǎn)品,。

但小公司的產(chǎn)品,，也有便宜的和貴的。

在同等條件下,，可能貴有貴的理由,，便宜也有便宜的原因,，并不是只有便宜的產(chǎn)品才值得買。

02

我舉幾個栗子,。

為什么普通醫(yī)療保費比百萬醫(yī)療貴,？

住院醫(yī)療有3種,，普通醫(yī)療,，百萬醫(yī)療，高端醫(yī)療,。

最貴的是高端醫(yī)療,，額度高，能報銷境外就醫(yī)的費用,，也能報銷私立醫(yī)院的費用,，但大多數(shù)人買不起。

最便宜的是百萬醫(yī)療,，社保報銷后,，扣除1萬免賠額，剩余的再進行報銷,，額度可以達到幾百萬,。

但據(jù)統(tǒng)計，85%的人每年住院費用是不超免賠額度的,，所以,，買了百萬醫(yī)療，很多情況下報銷不了,。

普通醫(yī)療看起來保額很低,，每年只能報銷幾萬塊到十萬八萬，但保費比百萬醫(yī)療貴,，為什么,？

那是因為普通醫(yī)療理賠門檻比百萬醫(yī)療低，不管有沒有社保報銷,，一般只扣掉幾百塊,，剩余的都能報銷了。

你想想,，每年85%的人住院費用不超百萬醫(yī)療的免賠額,，但可以通過普通醫(yī)療來報銷。

這85%,，就是普通醫(yī)療的理賠概率,。

報銷的人多了，保險公司成本就高,，所以價格就要貴,。

就是這個道理,。

所以，看起來你買了百萬醫(yī)療價格很便宜很劃算,，但并不是你占了保險公司的便宜,，成本本來就只值那個價。

也不是買了普通醫(yī)療被坑了,，不如百萬醫(yī)療劃算,，普通醫(yī)療本來就值那個價。

03

我再舉個栗子,。

抖音上很多人說,，買保險只需要買消費型的即可，不建議買終身返還險,。

還舉了栗子說：本來你的保障成本只需要5000,，結(jié)果保險公司收了你1萬，剩下的5000幫你投資去了,，到期后再返還給你,，還不如你自己直接去投資劃算。

看起來很有道理,，但其實都是在扯淡,。

現(xiàn)在內(nèi)地市場上的重疾，基本都是無分紅險,，分紅型重疾基本已經(jīng)退出歷史舞臺了。

但無分紅險,，也分消費險和終身險,。

消費險，到期是沒有保額或保費返還的,，可以提前退現(xiàn)金價值,，但現(xiàn)金價值在滿期前是降到很低的，一般都很難把保費退回來,。

終身險,，到期一般都能返還保費或保額。

返還保額的價格比返還保費的還貴,。

所以,，這三種情況，保險公司到期成本是不一樣的,，定價自然也不一樣,。

另外，據(jù)統(tǒng)計，一個成年男性,，60歲時發(fā)生重疾的概率是19%,，70歲時是39%，75歲是52%,，終身是72%,。

所以，你保到60歲也好,，70歲或80歲也好,，保費都會比終身的便宜很多。

這就是價格跟概率之間的關(guān)系,。

并不是你買定期的劃算,，占了便宜,。

而是定期的產(chǎn)品本來就只值那個價,。

04

用這個道理，你再去想想,，給孩子買保險,，是買消費型的好還是買終身的好？

很多人都建議你,，只需要買消費型,，終身的會被貶值，不能抵消通脹,。

我們先不要考慮貶值的問題,。

先想想為什么消費型的比終身的便宜？

一般消費型的重疾,，都是只保到孩子20歲或30歲,。

據(jù)統(tǒng)計，孩子25歲時發(fā)生重疾的概率是1.07%,，30歲時是1.48%,，但如果是45歲，這個概率會上升到4.78%,，50歲會上升到7.86%,，60歲會長到19.6%，終身又是72%了,。

所以,，你保到不同時間，發(fā)生理賠的概率不一樣,，保險公司支付的成本不一樣,，產(chǎn)品價格自然也是不一樣的。

如果要算通脹，沒錯,，沒有分紅的保單,，肯定都會被通脹侵蝕。

但你現(xiàn)在0歲買100萬的保額,，每年保費只需要交1萬塊,。

20歲買100萬保額，每年保費需要2萬塊,，20年保費漲了一倍,，是不是也被通脹了呢？

換個說法,，20歲再買，每年1萬塊只能買到50萬的保額,，已經(jīng)被通脹侵蝕了一半,。

還少了20年保障的時間,。

保額被通脹,，保費也同樣是會被通脹的，無論什么時候買,，精算師都會把這個通脹成本算到消費者身上,。

所以，如其糾結(jié)是買長期的好還是消費型的好,，還不如看你的口袋來辦事,。

有錢就買長點的，沒錢就買消費的,。

算哪個更劃算,，很累，而且也算不對,。

買消費型的,，不是你占了便宜了，而是本來就只值那個價,。

05

還有很多人說,，買重疾不需要買包含身故的，因為身故和重疾不能同時賠,，不如拆開買,，一分錢買兩份保障。

理想是美好的,，現(xiàn)實呢,？

如果花一份錢買兩份保障,，身故只能買到定期壽險，買不到終身壽險,。

從概率上來說,，終身壽險理賠概率是100%，定期卻不是,，不同年齡的身故概率是不一樣的,，差別很大。

所以,，終身壽險和定期壽險成本完全不一樣,，終身的保費一定比定期的高。

重疾里的身故是終身的,，定壽無法替代,，概率都不一樣。

如果你要真正做到概率對等,，那就買終身的,。

但兩份終身的保費加起來，比一份重疾含身故又高很多,，沒錢的人,，又左右為難了,。

如果重疾只買疾病,，不買身故，萬一直接掛掉,，是沒得賠的,。

這個不是完全沒可能，這個概率,，精算師也幫你算好了,，所以不要身故保障，重疾的保費便宜不少,，能省下20%-30%的費用,。

這不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那個價,。

所以,，無論你怎么算，都是算不過精算師的,。

這個意思并不是說精算師坑你,，而是精算師比你更加專業(yè)，掌握的信息更全,，算出來的成本更準,。

06

再舉個栗子，為什么一般多次分組賠的重疾要比單次的貴？卻比多次不分組的便宜,？

也是概率的原因,。

多次分組賠，可能賠到的次數(shù)會比單次高,。

但分組條款多了一個限制：同個病因引起的疾病只能賠一次,，本來同個病因引起多個不同重疾的概率是很高的，這么一限制,，多次理賠的概率就比不分組的大大降低了,，所以，價格為什么不降呢,？如果只看價格去選擇,，不一定能買到條款更好的產(chǎn)品。

07

講了這么多,，總結(jié)一句就是：并不是價格便宜的產(chǎn)品才值得買,。

我們說的性價比，是指在概率（成本）同等的條件下,，產(chǎn)品價格比較便宜,，保險公司在利潤方面確實做了讓步。

并不是在降低成本的條件下,，降低價格,。

所以，不要為自己買了便宜的產(chǎn)品而沾沾自喜,，也不要因為買了價格高的而懊惱,。

如果說這是一個坑，該如何防被坑呢,？

看條款,。

只有看懂條款，懂得判斷概率和價格之前的關(guān)系,，你才不會被坑,。

這就是我每篇文章都重點講條款的原因。

也是我抖音做了10個視頻都只能講概率的原因,。

聽起來很無趣,，但真理都在這里。

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