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保障型保險(xiǎn)有很多,，例如醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),，但很多人第一次配置保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)說(shuō),，我想買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn),，可見(jiàn)其重要性。然而市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)種類(lèi)繁多,，如何挑選出一款合適自己的重疾險(xiǎn)呢,？看完這篇，自己學(xué)會(huì)買(mǎi)重疾險(xiǎn),。

事先說(shuō)明：文中所舉例子僅作說(shuō)明使用,！不代表本人態(tài)度！不存在完美的產(chǎn)品,！

一,、重疾責(zé)任

? 數(shù)量是否重要？

「重癥數(shù)量」是挑選重疾險(xiǎn)時(shí)可以無(wú)視的一個(gè)參數(shù),，多了不加分,，少了不減分。

理由很簡(jiǎn)單,，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2007年發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,，其中規(guī)定了只要是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就必須包含最高發(fā)的6種重疾（劃紅線(xiàn)），《規(guī)范》還對(duì)高發(fā)的25種重疾進(jìn)行了規(guī)范性的定義,，現(xiàn)在各家公司推出的重疾險(xiǎn)都默認(rèn)包含這25種疾病,。有多高發(fā)呢？我們一起看看18年最新的理賠數(shù)據(jù),。

可以看到,，單是6種最高發(fā)重疾就占了重疾理賠率的90%左右，行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種高發(fā)重疾基本能占到理賠率的98%以上,。所以對(duì)于普通消費(fèi)者而言,，究竟是50種重疾還是100種重疾，從保障完整程度而言,，基本沒(méi)有區(qū)別,。

? 數(shù)量不重要，那看什么,？

由于《使用規(guī)范》的存在,，高發(fā)重疾的定義大同小異，所以重疾的質(zhì)量通過(guò)分組和理賠次數(shù)來(lái)區(qū)分,。

不分組>癌癥單列分組>普通分組>單次賠付

重疾賠付次數(shù)2-3次足矣,，動(dòng)輒5次6次的，太過(guò)浮夸,，沒(méi)命用,。

關(guān)于不分組重疾的關(guān)鍵，之前寫(xiě)過(guò)一篇文章,，主要看里面是否有類(lèi)似的限制條款,。如若有，就不算真正意義上的「不分組重疾」,。

至于分組的多次賠付重疾,，關(guān)鍵看分組的質(zhì)量，分組不一定是越多就越好,，而是得看6大高發(fā)重疾的分組情況,。如果一個(gè)組別中有出現(xiàn)超過(guò)2個(gè)高發(fā)重疾，那么這個(gè)分組質(zhì)量就非常一般,。
由于癌癥是重疾險(xiǎn)理賠率最高的病種,，所以如果癌癥單獨(dú)列為一組，是個(gè)比較高質(zhì)量的分組,，癌癥出險(xiǎn)對(duì)整體保障的影響非常小,。

當(dāng)然癌癥單列的產(chǎn)品，也得注意是否有類(lèi)似「不分組」重疾里常見(jiàn)的限制條款,。

二,、輕癥責(zé)任

? 輕癥需要注意的坑

「輕癥責(zé)任」由于沒(méi)有《使用規(guī)范》的約束，是我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候,，需要重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)點(diǎn),，說(shuō)幾個(gè)坑。

① 常見(jiàn)輕癥不全——例如「平安�,！�,，缺失「冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)」、「輕微腦中風(fēng)后遺癥」,、「不典型的急性心肌梗塞」三個(gè)高發(fā)輕癥,。

② 高發(fā)輕癥賠付條件過(guò)于嚴(yán)苛——例如「福祿康瑞」對(duì)于輕微腦中風(fēng)的定義，要求肌力Ⅱ級(jí)或Ⅱ級(jí)以下,，一般的要求都是Ⅲ級(jí)或Ⅲ級(jí)一下,。

③輕癥擇一而賠——還是拿「福祿康瑞」為例。

說(shuō)起來(lái)是輕癥多次賠付不分組,，很美,，實(shí)際上對(duì)輕癥賠付上有諸多限制。

? 看條款,，病種太多,，根本看不懂怎么辦,？

挑重點(diǎn)看，重癥責(zé)任大多數(shù)人可以直接 Pass 掉不看,，除非你有特定的擔(dān)憂(yōu),。

「輕癥責(zé)任」怎么看？二八法則,，只看高發(fā)的,。

哪些是高發(fā)重疾？我說(shuō)了不算,，直接拿理賠數(shù)據(jù)來(lái)看,，賠的多的自然高發(fā)。

我就拿最高發(fā)的輕癥——「輕微腦中風(fēng)」為例,，做個(gè)對(duì)比,。

「愛(ài)守護(hù)」關(guān)于「輕微腦中風(fēng)」沒(méi)有后遺癥限制，無(wú)肌力等級(jí)要求,，無(wú)六項(xiàng)能力要求,，「福祿康瑞」則是完全相反，孰嚴(yán)孰松,，一目了然,。

? 等待期出險(xiǎn)何解？

輕癥等待期內(nèi)出險(xiǎn),，各家公司的處理方式不同,，雖然發(fā)生幾率很小，但還是拿出來(lái)說(shuō)一下,。

處理方式大體分為三種：

① 本次免責(zé),，輕癥責(zé)任繼續(xù)有效，合同繼續(xù)有效,。

② 本次免責(zé),，輕癥責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效,。

③ 退還已交保費(fèi),，合同終止。

對(duì)于消費(fèi)者而言,，有利程度自上而下,，但是大多數(shù)條款的處理方式都跟平安一樣，所以這個(gè)點(diǎn)上面也不用太過(guò)糾結(jié),。

三,、癌癥責(zé)任

現(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)可以附加「癌癥多次賠付責(zé)任」或本身自帶。這個(gè)責(zé)任的質(zhì)量比較容易區(qū)分,，同樣舉例來(lái)說(shuō)明,。

? 最優(yōu)：間隔期3年,，幾乎沒(méi)有限制，轉(zhuǎn)移,，新發(fā),，復(fù)發(fā)皆可。

? 次之,，間隔期5年，幾乎沒(méi)有限制,，轉(zhuǎn)移,，新發(fā)，復(fù)發(fā)皆可,。

? 最糟,，間隔期5年，諸多限制,。

四,、重疾險(xiǎn)的挑選

重疾險(xiǎn)種類(lèi)五花八門(mén)，有一年期重疾,、消費(fèi)型重疾,、儲(chǔ)蓄型重疾、分紅型重疾,、返還型重疾,，眼花繚亂，選擇困難,。我先幫你們排除三類(lèi)重疾,，「一年期重疾」、「消費(fèi)型重疾」和「分紅型重疾」

? 一年期重疾

打個(gè)比方：一年期重疾險(xiǎn)就好比租房,，房租隨時(shí)有可能變化,，由于房子不是自己的，人家說(shuō)賣(mài)就賣(mài)了,，續(xù)租會(huì)是個(gè)問(wèn)題,。除非預(yù)算非常有限，或僅是作為短期保額的補(bǔ)充,，否則不作推薦,，三點(diǎn)理由：

① 費(fèi)率會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而持續(xù)增長(zhǎng)。

② 續(xù)保會(huì)是隱患,。一旦停售或因無(wú)法接受產(chǎn)品價(jià)格后轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品,，需要重新核保，之前的病史都將作為既往癥,，重新計(jì)算等待期,。

③ 試想一個(gè)想要帶病投保的消費(fèi)者,，他更愿意去買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)還是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，答案不言而喻,。那么當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品價(jià)格便宜且更容易遭遇逆選擇的情況下,，他的穩(wěn)定性又如何保證？

? 返還型重疾

【返還型保險(xiǎn)】的銷(xiāo)售套路：“買(mǎi)我們這個(gè)產(chǎn)品,，如果身體健康沒(méi)用到的話(huà),，保費(fèi)以后都會(huì)返還的！有病治�,�,！沒(méi)病養(yǎng)老！考慮一下,？”,，大家一聽(tīng)，覺(jué)得蠻好的,。

這類(lèi)產(chǎn)品的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿了你多繳的那部分錢(qián)去做投資,，然后把利潤(rùn)的一部分還給你，到底是好是壞呢,，算一下多繳那部分錢(qián)的 IRR ,。（前期現(xiàn)金流出指的是返還型產(chǎn)品比普通產(chǎn)品多的保費(fèi)支出，最后為滿(mǎn)期的現(xiàn)金流入,。）

拿一個(gè)IRR 較高的返還型重疾為例,，選擇不同返還年齡，對(duì)應(yīng)的 IRR 不同,，平均下來(lái)IRR 在3.8%左右,，看起來(lái)還不錯(cuò)？但是如果把「或然率」也考慮進(jìn)去呢,？所有的返還保費(fèi)都是在你可以生存到該年齡為領(lǐng)取基礎(chǔ)的,，如果我在領(lǐng)取前就身故了呢？換而言之就是,，我在前期多投入的保費(fèi),，最好的結(jié)果是獲得一個(gè) IRR 為3.8%左右的收益，還有種可能是這些多花錢(qián)的錢(qián)都打水漂了,。既然如此,，我為什么不拿這些錢(qián)去投一個(gè)100%可以獲得 IRR為4%左右收益的產(chǎn)品呢？不難吧,。

? 分紅型重疾

【分紅型產(chǎn)品】的銷(xiāo)售套路：”我們這個(gè)產(chǎn)品,，他每年都會(huì)有分紅的，保額會(huì)不斷增長(zhǎng)，可以抗通脹,，考慮一下,？“，大家一聽(tīng),，也覺(jué)得蠻好的,。

不會(huì)有人跟你們強(qiáng)調(diào)，分紅是不確定的,，銷(xiāo)售彩頁(yè)里放的永遠(yuǎn)是美好的演示利率,。

即便每年都有穩(wěn)定的分紅，我們可以來(lái)看看花同樣的保費(fèi),，分紅型產(chǎn)品到底需要花多久可以讓他的保額「成長(zhǎng)起來(lái)」,？

可以看到，用穩(wěn)定的中檔分紅來(lái)成長(zhǎng),，分紅型產(chǎn)品需要用50年的時(shí)間來(lái)成長(zhǎng)到和普通產(chǎn)品一樣的保障額度，這真的是你們當(dāng)時(shí)想象的樣子嗎,？

這兩種產(chǎn)品還蠻暢銷(xiāo)的,，為什么呢？因?yàn)樗麄兊陌�裝非常符合人性,，他們?cè)谡劇颈Ｖ怠�,，他在談【抗通脹】，他在談【有病看病,，沒(méi)病養(yǎng)老】,。而一旦把這些產(chǎn)品拆解開(kāi)來(lái)，卻是一地羊毛,。

? 儲(chǔ)蓄型 or 消費(fèi)型,，定期 or 終身？

至于是選擇消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型,，定期還是終身,，不忙糾結(jié)，先確定保額再說(shuō),。獨(dú)自或是找個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一同規(guī)劃,，確定風(fēng)險(xiǎn)缺口（保額）。如果無(wú)論買(mǎi)哪一類(lèi)重疾都在預(yù)算之內(nèi),，那可以再慢慢挑選,。如果需要犧牲保額才能在預(yù)算之內(nèi)的話(huà)，不要糾結(jié),，直接降級(jí),。

例如確定目前50萬(wàn)保額是必要的，但是買(mǎi)50萬(wàn)保額的儲(chǔ)蓄型重疾超預(yù)算了，這個(gè)時(shí)候不要為了追求產(chǎn)品而犧牲保額,，買(mǎi)30萬(wàn)保額的儲(chǔ)蓄型重疾,，而是應(yīng)該在消費(fèi)型重疾里進(jìn)行選擇。重疾險(xiǎn)的「保額」是第一優(yōu)先保證的,。

這篇就重疾險(xiǎn)產(chǎn)品本身的幾個(gè)維度做了闡述,，當(dāng)然一個(gè)重疾險(xiǎn)的好壞不僅僅是這些參數(shù)就可以決定的，還要考慮公司層面,，增值服務(wù)等,，這些以后我們慢慢討論。

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