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網(wǎng)上做咨詢很長時(shí)間,，買保險(xiǎn)的客戶基本上都是來咨詢重疾險(xiǎn),，這兩年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)廣告鋪天蓋地， 網(wǎng)上的軟文也是默認(rèn)重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)配置里的第一選擇,，提到醫(yī)療險(xiǎn),，大家能想到的就是——“便宜，大碗,，那就順便附加一份吧”,，很多來咨詢的客戶很認(rèn)真，也提前做了功課,，知道買保險(xiǎn)要搭配著買,，“我加份百萬醫(yī)療吧，就那個(gè)幾百塊的,，什么,？中端醫(yī)療？不了解,，不要了”

畢竟幾百萬的保額幾百塊買,，真白菜價(jià)管大病，愛了愛了

醫(yī)療險(xiǎn)雖然不是“天生”的配菜,，不過卻是“出生”的配菜

記那些跑龍?zhí)椎娜兆?/h2>

90年代末,，中國醫(yī)改開始，建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)保,，這時(shí)候保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)保,，推出小額報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)，主要針對起付線以下,，保額在一萬以下(那時(shí)候報(bào)銷還在社保內(nèi)),，主要消費(fèi)的對象也是城鎮(zhèn)人口做一個(gè)醫(yī)療補(bǔ)充，通常是作為壽險(xiǎn),，重疾險(xiǎn)(那時(shí)候重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn))的附加險(xiǎn),，基本上沒什么存在感

千年的媳婦熬成婆

真正讓醫(yī)療險(xiǎn)在江湖能叫出名字的是百萬醫(yī)療的橫空出世,，幾百塊保費(fèi)保住院+特殊門診，幾百萬的保額,，免賠額一萬，公立二級及以上醫(yī)院都可報(bào)銷,，根源上解決了重病看病貴的痛點(diǎn),，隨著百萬醫(yī)療的火熱，有家公司也借著這鼓勁兒,，騰云直上——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

這家2013年成立,，拿到中國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司，區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)一級法人,，分級管理,，逐級核算的營業(yè)方式，服務(wù)全程在線,，線下沒有一家分支機(jī)構(gòu),，這也就意味著這家公司沒有多少固定資產(chǎn)（辦公樓），是個(gè)輕資產(chǎn)的公司

這也是很多人懷疑醫(yī)療險(xiǎn)做不長久的根源—————新興的輕資產(chǎn)債務(wù)籌資小(缺少固定資產(chǎn),，銀行沒有抵押物,貸款額度小),，一旦需要籌資融資，自身造血能力差,，只能找股東要錢,，現(xiàn)在產(chǎn)品價(jià)格壓得低，一旦后續(xù)虧損嚴(yán)重,，找股東拿錢填窟窿,，股東要是也沒錢，可咋辦呢,？(你公司都辦不下去了,，我憑啥相信你產(chǎn)品還在呢？)

然而,，眾安帶著百萬醫(yī)療一路劈荊斬棘,，愣是把尊享系列帶成當(dāng)紅炸子雞。一個(gè)新興的公司和一個(gè)新型的產(chǎn)品,，幾年的執(zhí)子之手,，成就如今一段佳話

• 眾安預(yù)計(jì)2020實(shí)現(xiàn)基本盈利。這其實(shí)是個(gè)里程碑的目標(biāo),，在此之前,，眾安一直虧損，很多人都不看好他的百萬醫(yī)療,，然而現(xiàn)在市場告訴我們,，醫(yī)療險(xiǎn),，原來真的小看你了
• 眾安的數(shù)據(jù)一路變好，歸屬于母公司的虧損2017：9.96億,，2018：17.44億,，2019：4.54億，綜合成本率2017:133%,，2018:121%,2019:113%(綜合成本率100%時(shí),，即代表收支相等，無承保盈利,，亦無承保虧損,。綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率，是衡量產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn),，綜合成本率越低說明產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng),。)
• 眾安的健康險(xiǎn)保費(fèi)占比一直加大，從18年的25%到19年的33%,，保費(fèi)規(guī)模翻倍,，而尊享系列的醫(yī)療險(xiǎn)又是眾安的拳頭產(chǎn)品，未來,，市場會(huì)越來越認(rèn)可醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn),，才是你愛的定海神針

很多來咨詢的客戶都會(huì)問我，為什么重疾險(xiǎn)的合同這么厚,，條款這么復(fù)雜,？

我也只能很無奈的說句，以后會(huì)越來越厚的

首先,，重疾險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償收入損失和護(hù)理費(fèi)用,，人得了種疾病，嚴(yán)重到影響后續(xù)生活了,，這時(shí)候重疾險(xiǎn)才派上用場,，所以我們看到重疾險(xiǎn)的“苛刻條款”———神經(jīng)系統(tǒng)疾病需要有后遺癥，心腦血管和器官疾病會(huì)有持續(xù)時(shí)間要求和實(shí)施某種手術(shù)要求

其次,，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠是在治療期間,，而重疾險(xiǎn)的理賠一般在治療一段時(shí)間之后才會(huì)理賠(有實(shí)施完手術(shù)和持續(xù)時(shí)間的要求)，而絕大多數(shù)人在重病時(shí)候,，治療這個(gè)階段就已經(jīng)捉襟見肘,，沒錢了

我國的衛(wèi)生費(fèi)用支出近些年快速增長，而其中用商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的部分少之又少,，很大比例是由自己自費(fèi)

2019年簡單賠付率是33%，就按2018年數(shù)據(jù)算,，商業(yè)保險(xiǎn)賠付的醫(yī)療費(fèi)用僅占個(gè)人支出的13.78%(7066×0.33÷16912),，商業(yè)健康險(xiǎn)對整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的貢獻(xiàn)也只有3.94%(7066×0.33÷59122)

數(shù)據(jù)只是個(gè)縮影,，其中的萬千家庭又為了承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用付出了多少呢？

醫(yī)療險(xiǎn),，才是最深刻的保險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)不高,，但其中的乾坤不小。

百萬醫(yī)療跟消費(fèi)性重疾險(xiǎn)比起來保費(fèi)像白開水,，中高端醫(yī)療跟百萬年金比起來保費(fèi)像灑灑水,，但是醫(yī)療險(xiǎn)的外延服務(wù)那真的是幾個(gè)險(xiǎn)種加起來都比不過

1. 定點(diǎn)醫(yī)院/線上主任醫(yī)師預(yù)約看診
2. 優(yōu)質(zhì)醫(yī)院住院，看病(國際部,，私立醫(yī)院)
3. 海外醫(yī)院安排(日本，美國癌癥治療)
4. 外購藥
5. 孕產(chǎn),，體檢,，牙科
6. 墊付/直付
7. 護(hù)理
8. 住院津貼
9. ……………………

醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)和資源搭建不僅方便了客戶，在緊要關(guān)頭甚至可以救命,，對于保險(xiǎn)公司,，服吳方，和經(jīng)紀(jì)人來講,，這是增加客戶粘性的好機(jī)會(huì),，很多經(jīng)紀(jì)人推薦中高端醫(yī)療險(xiǎn)也是希望客戶對保險(xiǎn)有更多的體驗(yàn)感，增加客戶粘性,，有更多轉(zhuǎn)介紹

另外想講網(wǎng)上現(xiàn)在沒提到的一個(gè)點(diǎn),，醫(yī)療，藥品之類的服務(wù)是專業(yè)性極強(qiáng)的服務(wù)類別,，保險(xiǎn)公司或者服務(wù)方作為購買方不僅可以以量壓價(jià),，加大買方市場的購買權(quán)，還可以有效甄別優(yōu)質(zhì)服務(wù)和藥品,，從而可以讓醫(yī)療,，藥品市場良性循環(huán)

而之前，醫(yī)療,，藥品市場里充斥著不懂醫(yī)學(xué)藥理的弱勢個(gè)人買方,，很容易出現(xiàn)藥爆炒，劣幣驅(qū)逐良幣

醫(yī)療險(xiǎn),，一定要趁早買

1. 醫(yī)療險(xiǎn)核保更嚴(yán),，這點(diǎn)其實(shí)對保險(xiǎn)有點(diǎn)了解的人都懂，醫(yī)療險(xiǎn)健康要求比重疾險(xiǎn)更嚴(yán),，年齡跟健康狀況總是反比,，更早買醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)對風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力更強(qiáng)
2. 醫(yī)療險(xiǎn)既往癥更嚴(yán)格,，有的客戶有這樣的情況,，自己告知了異常指標(biāo),，智能核保顯示通過，但是后面理賠不下來,，完全摸不著頭腦,，其實(shí)，你的異常告知已經(jīng)被劃定為既往正,，而醫(yī)療險(xiǎn)的既往正都是不賠的

3. 醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保其實(shí)可以信任,，目前百萬醫(yī)療保證續(xù)保最長是六。 年,，而中高端醫(yī)療的續(xù)保算上產(chǎn)品停售無告知轉(zhuǎn)保的,，最長有十余年了。

醫(yī)療險(xiǎn),，才該是你人生中第一份保單

參考資料

英式健康： 數(shù)說健康險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)探析 候旭華 劉洋芷

新科技,，新業(yè)態(tài)，新模式——眾安保險(xiǎn)和眾安科技實(shí)踐分享

醫(yī)保合作行則將至,。鎖凌燕

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