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很多人利用父母對孩子的愛，給孩子塞了七七八八的坑保險(xiǎn),！

公子發(fā)現(xiàn),，很多家庭給孩子買了重疾險(xiǎn)，結(jié)果都被坑了,。

在咨詢保險(xiǎn)的朋友里,，公子常常會遇到這樣的家庭：

父母心疼孩子，怕孩子得了病自己無能為力,，打算為孩子買份重疾險(xiǎn),。

打聽打聽價(jià)格?

——我們的少兒重疾險(xiǎn)，不僅保疾病,，連意外,、醫(yī)療，什么都能保,，保費(fèi)不多,，一年8000。

父母心想,，

都是為孩子嘛,，

這肉,，割了！�,�,！

完了，這深坑就算入了,。

案例一

案例二

很多父母給孩子買的重疾險(xiǎn),，存在著各式各樣的問題。

下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百份少兒保單完成的統(tǒng)計(jì)表：

很顯然,，絕大多數(shù)父母都被坑了,！

如果把人這一生會患重疾的概率定為1的話，孩子前20年患大病的總概率不到1%,。

概率與定價(jià)相一致,，給孩子買的重疾險(xiǎn)，理應(yīng)很便宜才對,。

現(xiàn)實(shí)情況總是事與愿違,，

我們可以看一下這份給孩子設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)：

一個保險(xiǎn)銷售人員,，

跑斷腿,，磨破嘴，賣出一份少兒保險(xiǎn),，幾百塊,，

結(jié)果呢，就只能掙一兩百塊傭金,？

大家都是要恰飯的,，

為了養(yǎng)活銷售人員，保險(xiǎn)公司必須要提高客單價(jià),。

那么為了做高保費(fèi),，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，

要么塞進(jìn)去了用不上的保障,，

要么就是一分錢的東西賣10塊,，明目張膽貴。

而老百姓又不懂保險(xiǎn),，又舍得給孩子花錢,，

保險(xiǎn)公司定價(jià)幾千，定價(jià)一萬,，父母也會老老實(shí)實(shí)掏錢,。

所以大家一定要擦亮雙眼，再有錢,，也不要讓保險(xiǎn)公司白白賺去,！

2,、捆綁銷售

前面說了貴，而捆綁銷售就是變貴的方法之一,。

如果你接觸過保險(xiǎn)代理人,，經(jīng)常會聽到這種說法：

——我們這保險(xiǎn)什么都保，保生病,、保意外,，生病能看病，大病能給錢,。這么好的保險(xiǎn),，保費(fèi)不多，一年8000,。

很多家長抱著給自家孩子買保險(xiǎn),，不能心疼錢的想法。

割肉給孩子買了這份所謂保障全的,。

可這種保險(xiǎn)往往非�,？樱�

這類保險(xiǎn),，看似樣樣都保,，實(shí)則樣樣保障都不全，賣得還賊貴,，比分開買要貴上幾倍,。

公子帶大家簡單細(xì)數(shù)這類產(chǎn)品的坑點(diǎn)。

（1）捆綁壽險(xiǎn)

所謂壽險(xiǎn),，賠的是死亡或全殘,，

可是，給孩子買壽險(xiǎn),，它能賠嗎,？

國家出于對未成年的保護(hù)，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保,，規(guī)定：

未成年人的身故保額,，10歲之前，不超過20萬,，10歲—18歲,，不超過50萬。

你如果仔細(xì)看這類產(chǎn)品條款,，還會發(fā)現(xiàn)有這樣一條：

也就是說18歲之前,，只賠保費(fèi)，交多少賠多少,。

這意味著什么,？

給孩子買了一份壽險(xiǎn),，結(jié)果前18年不能用，即便身故也只退保費(fèi),。

18年后,，孩子長大了，萬一孩子這時(shí)候身故了,，買了50萬保額會賠50萬,。

可是，含辛茹苦把孩子養(yǎng)這么大,，這50萬又能彌補(bǔ)什么,？

不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人,。

孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償,，對孩子有什么意義？

咱們給孩子買保險(xiǎn),，心里想的是希望孩子能夠健康成長,，萬一生病或發(fā)生意外還有份保險(xiǎn)罩著。

又有哪個父母想的是萬一18年后孩子死了該怎么辦,？

而且,，這類終身壽險(xiǎn)非常貴！

以少兒X安福為例,，單這一份終身壽險(xiǎn),，

0歲承保,，50萬保額,，20年繳費(fèi)，每年需要3850元,。

整份保險(xiǎn)下來,，萬八千根本不是個事。

但凡交了這個錢,，就相當(dāng)于打水漂了,。

前18年用不上，之后即便用上了,，代價(jià)慘重,，保額也不夠。

所以,，終身壽險(xiǎn)買了必坑,！

千萬不要跳這個大坑。

（2）捆綁理財(cái)險(xiǎn)

除了綁壽險(xiǎn),，這里還有個更坑的,，它既能綁疾病,、綁意外、綁死亡,，最重要的是還能理財(cái),，美名其曰“萬能險(xiǎn)”,。

一般來說,，這類理財(cái)產(chǎn)品的營銷話術(shù)是這樣的：

每年5000元,，算下來一天也就13元,，還不夠先生一盒香錢,，但是你能買到什么呢,？能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元,；大學(xué)階段每年領(lǐng)取1.2萬元,；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)個20萬,；60歲老了也能領(lǐng)幾十萬,；就算中途不幸得大病還能賠8萬；百年以后還可以給兒孫們留點(diǎn)錢……

一天一盒錢,？

說實(shí)話,，買了這種產(chǎn)品，還不如給先生留著買,。

這類產(chǎn)品,，一般鼓吹保障理財(cái)兩不誤，但其實(shí)一看,，保障也不行,，收益也不行。

我們以X能星為例：

7000塊,，能買這么多的保障,，看起來很豐盛吧。

我們不妨將它拆解一下,，

先看保障部分：

15萬壽險(xiǎn)+12萬重疾+10萬意外,，

15萬壽險(xiǎn)+12萬重疾，我們拿支付寶上的少兒健康福為例,，大概是1050

10萬意外是39.5元

它們的成本最多最多1100,，

我們來看X能星它賣多少錢哈：

壽險(xiǎn)：456

重疾：132

意外：170

意外醫(yī)療：423

豁免：400

總共2708，貴了兩倍還多,。

而且這12萬重疾,，10萬意外。

糊弄誰呢,？

這個保額只能買個心理安慰,，關(guān)鍵的時(shí)候根本不夠用。

小朋友無論意外，還是重疾,，影響的是一輩子,。

就這點(diǎn)保額，大家覺得合適嗎,？

最諷刺的是理財(cái)部分：

從歷史收益賬戶看,，收益還是不錯，能到4.5%,。

但是,！你會發(fā)現(xiàn)去掉保障部分，這部分就沒多少錢了：

7000-3500（首年傭金）-2708（保障部分）=792

這個賬戶能理的,，就700多塊,。

？,？,？

7000塊的東西，拿700多去理財(cái),，

你什么時(shí)候指望能收回本,？

像這類產(chǎn)品，真的是坑出了新高度,。

保障也不行,，理財(cái)也不行。

捆得越多,，坑得越多,。

（3）捆綁不實(shí)用責(zé)任

除了給孩子捆綁終身壽險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)外，有些保險(xiǎn)還喜歡捆綁一些不實(shí)用的責(zé)任,。

比如,，

X華X佩奇這款重疾險(xiǎn)里，有一個“先天疾病保障”,。

在孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病,，將來如果發(fā)展為輕癥或者重疾，照樣可以理賠,。

可是，

以目前的醫(yī)療技術(shù),，先天性疾病,，大多會在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn)，那么保險(xiǎn)公司就不會承保,。

意思是保先天性疾病,，還不能在出生時(shí)檢測出來。

這就非常雞肋了，實(shí)際意義不大,。

3,、缺少少兒高發(fā)疾病

少兒重疾險(xiǎn)和成人重疾險(xiǎn)不同，很多產(chǎn)品有少兒特定重疾多賠賠責(zé)任,。

比如說買了50萬保額,，得了白血病這種高發(fā)疾病會賠100萬。

而且,，少兒特定重疾多倍賠保的通常都是最高發(fā)的疾病,，非常實(shí)用。

但是同樣的,，少兒重疾跟成人重疾的發(fā)生率也不同,。

很多產(chǎn)品口口聲聲說賠多會賠，但是賠的全是不高發(fā)的,。

還是以少兒X安福為例：

（點(diǎn)開看大圖）

看到了沒有,，和一流的少兒重疾險(xiǎn)相比，

某些重疾險(xiǎn)的少兒特定重疾保障非常雞肋不說,，該有的都沒有,。

甚至連高發(fā)重疾還偷工減料！

大家在購買前一定要留意,，有沒有這些高發(fā)重疾,。

還有一種可能，是缺少高發(fā)輕/中癥,，

輕中癥是嚴(yán)重程度沒到重疾的病,，但本身也很嚴(yán)重：

像是單眼失明，單耳失聰?shù)鹊取?/p>

但是某些產(chǎn)品,，會有意避開高發(fā)的輕癥/中癥,，

給大家看張表格：

某些產(chǎn)品真的會有意避開最高發(fā)的部分，

大家務(wù)必要留意,。

4,、給孩子買返還型重疾險(xiǎn)

還有很多人總想著錢不能白花了，

萬一交了一大筆錢,，結(jié)果平平安安啥事沒有,，那保險(xiǎn)不就白買了？

于是很多公司推出了返還型保險(xiǎn),，號稱“有病治病,，沒病返本”。

如果得了病,，賠你一筆錢,，

沒得病的話，到期還能把“保費(fèi)”返還給你，

“這簡直是免費(fèi)的保險(xiǎn)�,�,！”

但是真買了它，你就上當(dāng)啦,。

這兩款產(chǎn)品,，

一款是純保障的晴天保保，每年945,；

一款返還型,，安X分2019，每年4750,。

愛X分2019的保費(fèi)足足有晴天保保的5倍,。

而這個比法，對晴天保�,？墒遣还���,，

晴天保保的責(zé)任可比愛X分好太多了，

輕癥,，晴天保保賠30%,愛X分是20%,；

中癥，晴天保保賠50%,，愛X分沒有,。

而且，少兒高發(fā)的重疾,，晴天保�,？杀葠蹪M分覆蓋得多得多。

很多病,，晴天保�,？梢再r雙倍保額，可是愛X分壓根不保,。

另外,，晴天保保可以每年增保額,，每兩年遞增15%,，可遞增至175%。

50萬保額,，10年后出險(xiǎn)可以賠87.5萬,。

這就意味著，這保險(xiǎn)有一定的抗通脹能力,。

大家可以看到，一年幾百塊就能買到很好的少兒重疾險(xiǎn)，那么事實(shí)上沒必要為了返還,，每年就花幾千塊,。

而且仔細(xì)想想，要過30年返還,，

30年前的一萬塊和30年后的一萬塊,，它能是一樣的嗎？

返還險(xiǎn)我之前有專門講過,，

還有什么問題可以看我這篇：今天,，我把返還險(xiǎn)的底褲拔下來了

上面便是給孩子買重疾險(xiǎn)的四大坑：

貴、捆綁,、重點(diǎn)責(zé)任缺失,、返還型。

只要避開了它們,，買到好產(chǎn)品的概率會大大提升,。

具體來說我們該怎么給孩子挑重疾險(xiǎn)呢？

3）少兒特定重疾雙倍賠付：

從患病概率上講,，

成人高發(fā)重疾與少兒高發(fā)重疾有比較大的不同,。

少兒特定重疾雙倍賠付保得都是高發(fā)，非常實(shí)用,。

比如說買50萬保額,，得了白血病就會賠100萬。

沒貴多少錢,，一下子增加了一倍杠桿,。

在少兒重疾險(xiǎn)上，尤其建議要保上,。

2,、建議附加責(zé)任

1）癌癥多次賠：

相比重疾多次賠，癌癥多次賠就更為實(shí)用一點(diǎn),。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高,，甚至占到了理賠的7成。

癌癥復(fù)發(fā)率本身就很高,，癌癥二次賠針對的就是這種情況,，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā),、持續(xù),、轉(zhuǎn)移都能賠。

而且,，加上這項(xiàng)責(zé)任要更便宜些,。

1）保額增長：

咱們買保險(xiǎn),，常常會有這種擔(dān)心：

20年后，錢不值錢了怎么辦,？醫(yī)療費(fèi)用上漲怎么辦,？

這個問題不是本文討論的重點(diǎn)，公子只說解決方案：

第一種方案是多配保額,，把未來的風(fēng)險(xiǎn)也覆蓋住,。

第二種方案是購買這種保額會增長的保險(xiǎn)。

通常來說,，成人重疾險(xiǎn)要求保額上漲,，價(jià)格會比較貴。

可是少兒重疾險(xiǎn),，加上保額增長,，也就貴個100多塊。

這就顯得非常實(shí)用：

不僅解決了通貨膨脹的問題,，還考慮了未來醫(yī)療花費(fèi)上漲的可能性,。

一次性解決問題。

3,、不建議附加責(zé)任

1）身故責(zé)任：

不要給孩子買身故賠保額的重疾險(xiǎn),！

第一，根據(jù)法律規(guī)定,，9歲前孩子身故最多能賠20萬,，大多數(shù)保險(xiǎn)18歲前都是不賠保額的，買了也用不上,。

第二,，加上身故責(zé)任又貴了不少，非常不劃算,。

第三,，沒有幾個家長想的是，孩子萬一死了該怎么辦,。

身故賠保額,，對孩子來說，真的是又貴又沒用,，不建議,。

2）先天疾病保障責(zé)任：

目前只X佩奇有這項(xiàng)責(zé)任。

孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病,，將來如果發(fā)展為輕癥或者重疾,，照樣可以理賠。

可是,，

先天性疾病,，大多會在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn),，保險(xiǎn)公司就不會承保。

這項(xiàng)責(zé)任,，實(shí)際意義不大,。

如果搞清楚了上面幾點(diǎn),，購買一份少兒重疾險(xiǎn)是相對容易的,。

那么有哪些產(chǎn)品值得買呢？

(部分表格截圖）

最后篩選下面這10款：

（點(diǎn)擊看大圖）

其實(shí)大家會發(fā)現(xiàn),，無論是保定期,，還是保終身，少兒重疾險(xiǎn)這幾款產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別,。

貴幾十塊就多點(diǎn)責(zé)任,，少幾十塊就減點(diǎn)責(zé)任。

都很便宜,。

在這里,，我會重點(diǎn)介紹其中四款，

綜合性價(jià)比較高的慧馨安健康保,、大黃蜂3號plus和晴天保保,，

還有一款是非常有特色的大黃蜂二號（長期醫(yī)療版）

在大黃蜂3號上線之前，

媽咪寶貝一直是少兒重疾險(xiǎn)里面的扛把子之一,，

重疾+輕中癥+優(yōu)秀的特定重疾+忠誠權(quán)益+可選多次重疾+可定期可終身的保障期限,，

現(xiàn)在大黃蜂3號上線后，大家可以劃回去看表格,，竟然會讓媽咪保貝相形見絀,，一連半年稱霸推薦榜單的媽咪寶貝終于讓出它的寶座。

而在最近,，大黃蜂三號又迎來了新升級,，增加可選的癌癥二次責(zé)任，變?yōu)榇簏S蜂三號Plus版：

1,、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次,，100%保額，50萬保額賠50萬

20種特定重疾,，多賠120%,，50萬保額賠110萬

中癥賠2次，分別賠付50%,，60%保額,，50萬保額賠25/30萬

輕癥賠3次，分別賠30%,，35%,，40%保額,，50萬保額賠15/17.5/20萬

身故賠付現(xiàn)金價(jià)值，還可選被保人/投保人雙豁免,。

大黃蜂3號Plus的重疾在有前期額外賠付,，

保障30年版本，前10年重疾額外賠50%,，出險(xiǎn)即賠150%保額,，50萬保額賠75萬

保障終身版本，前20年重疾額外賠50%,，出險(xiǎn)即賠150%保額,，50萬保額賠75萬

這么看起來大家沒感覺，

我們設(shè)老王給孩子買了50萬保額的大黃蜂三號Plus,，孩子5歲時(shí)不幸得了白血病,，出險(xiǎn)了。

那么能賠多少呢,？

50萬基本保額+60萬特定重疾保額+25萬額外給付,。

一共賠了135萬！

太優(yōu)秀了,。

那么,基本保障會不會存在坑呢,？

無論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病,，大黃蜂三號保障都是很全的,。

2、保費(fèi)便宜

大黃蜂3號Plus把定期少兒重疾險(xiǎn)的價(jià)格拉到了一個新底線,。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下,，保費(fèi)依然不貴。

以50萬保額,，保障30年,，20年繳費(fèi)為例：

0歲，大黃蜂3號570元,，晴天保保575,，

10歲，大黃蜂3號735元,，晴天保保955,，

非常劃算。

3,、可附加重疾多次賠和癌癥多次賠

大黃蜂3號可選多次賠付,，100種重疾，分6組賠3次,，

設(shè)小朋友不幸罹患了白血病,，賠了一次后,，這份保險(xiǎn)并沒有失效，如果再得了嚴(yán)重哮喘還能再賠,。

而且分組較為合理,，高發(fā)重疾分在了不同組：

而在最新的升級的Plus版本中，不僅能增加重疾多次賠付,，還增加了癌癥二次賠付,。

比如小朋友不幸得了白血病，賠了一次,，

那么3年后,，如果癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā),、轉(zhuǎn)移、新增,，那么再次獲賠100%基本保額,。

加上重疾多次賠后，男寶保費(fèi)上漲了16%,，女寶保費(fèi)上漲了23%,。

再加上癌癥二次賠付后，男寶保費(fèi)共上漲了29%.女寶保費(fèi)共上漲了43%,。

但是如果有這個預(yù)算,，是選擇買更多的保額，還是加上這兩項(xiàng)責(zé)任,，建議要慎重考慮,。（初步來看，男寶加上這兩項(xiàng)責(zé)任更為合適,。）

除了上述三點(diǎn),，

大黃蜂3號Plus還能享受綠通服務(wù)和忠誠客戶權(quán)益，

定期的大黃蜂3號Plus可以享受忠誠客戶權(quán)益,，

只要沒有發(fā)生過理賠,，投保年齡+續(xù)保年齡<40,就可以續(xù)保免健康告知免等待期接茬買橫琴人壽家別的產(chǎn)品，

但是這款大黃蜂三號Plus也有缺點(diǎn)：健康告知比較奇葩

大黃蜂3號在健康告知中,，特別提到了孩子的父母,、兄弟姐妹的健康情況，

投保時(shí)要注意這一點(diǎn),，不符合莫強(qiáng)求,。

但總的來說，大黃蜂3號Plus是一款很棒的少兒重疾險(xiǎn),，

進(jìn)可多次賠付配合終身,，給孩子最全面的保障,，

退可單次賠付做高保額，配合忠誠客戶權(quán)益的續(xù)保條件,，

妥妥的五星級產(chǎn)品,。

遇到過很多父母在問：請問有沒有能保障孩子一生的少兒重疾險(xiǎn)。

可憐天下父母心啊,，

他們想法是幾十年后保障期結(jié)束了,，孩子總是要自己買的，不如提前安排了,。

少兒重疾險(xiǎn)當(dāng)然有保終身的,，

其中保費(fèi)最便宜最靈活實(shí)用的是慧馨安健康保。

1,、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次,，100%保額，50萬保額賠50萬,，

20種特定重疾,，多賠100%，50萬保額賠100萬,；

中癥賠2次,，50%保額，50萬保額賠25萬,；

輕癥賠3次,，分別賠30%，35%,，40%保額,，50萬保額賠15/17.5/20萬。

身故賠付現(xiàn)金價(jià)值,，還有著最全面的被保人/投保人雙豁免,。

基本保障也沒什么坑：

無論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病,，慧馨安健康保保障也是很全的,。

但是有一點(diǎn)要注意，特定重疾是多賠100%這項(xiàng)責(zé)任,，

慧馨安健康保的特定重疾要22歲之前確診才可享受,，

前面提到的大黃蜂3號的特定重疾要20歲之前確診才可享受，

過了期限這項(xiàng)責(zé)任即終止了,，務(wù)必留意,。

2、保費(fèi)便宜

慧馨安健康保把終身少兒重疾險(xiǎn)的價(jià)格拉到了一個新底線。

責(zé)任好,，保費(fèi)不僅不貴,，還刷新了底價(jià)。

以50萬保額,，保障終身,，30年繳費(fèi)為例：

0歲，慧馨安健康保1915元,，媽咪保貝1975,，

10歲，慧馨安健康保2555元,，媽咪保貝2620,，

慧馨安健康保成功刷新了終身少兒重疾的低價(jià)，更為便宜,。

3,、癌癥二次賠

慧馨安健康保雖然沒有重疾多次賠付，但是它可以附加癌癥2次賠,，

癌癥2次賠,，會相對比較實(shí)用。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高,，甚至占到了理賠的7成。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高,，癌癥二次賠針對的就是這種情況,，

第一次癌癥的三年后，癌癥的新發(fā),、復(fù)發(fā),、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠,。

從保費(fèi)上看,，

以50萬保額，保障終身,，30年繳費(fèi)為例：

0歲,，慧馨安健康保1915元，含癌癥二次賠2350元,，貴了435元,，

10歲，慧馨安健康保2555元,，含癌癥二次賠3140元,，貴了585元。

保費(fèi)上漲20%左右，相對比較合理,。

但是,！要說缺點(diǎn)了！

有項(xiàng)責(zé)任是比較坑的,，千萬不要加,。

慧馨安健康保附加責(zé)任中，有一項(xiàng)特別關(guān)愛保險(xiǎn)金,，

附加特別關(guān)愛保證金,，在22-70歲時(shí)，重疾/中癥/輕癥可以翻倍賠付,，

買了50萬保額,，22-70歲可以賠100萬。

但是這項(xiàng)責(zé)任賣貴了,。

0歲男寶,，20萬保額，保終身,，分30年繳費(fèi)

基礎(chǔ)保費(fèi)是766,；

如果附加特備關(guān)愛保險(xiǎn)金，則需年交1226,；

這就相當(dāng)于多花了460,，在0歲時(shí)，

提前買了一份50萬保額從22歲保到70歲的定期重疾險(xiǎn),，

但是,，以成人重疾險(xiǎn)嘉和保為例，同樣的條件

0歲男寶,，20萬保額,，保終身，分30年繳費(fèi),，基礎(chǔ)保費(fèi)只要470,；

比前者多了10塊錢，但是責(zé)任上多出了0-21歲這21年的重疾/中癥/輕癥保障,。

什么意思呢,？

同樣一筆錢，本來我能買0-70歲保障的,，可你卻給我22-70歲的保障,。

那么你這項(xiàng)責(zé)任毫無疑問是賣貴了的。

所以,，這個責(zé)任,，不要選,。

但總的來說，慧馨安健康保是一款很棒的保終身少兒重疾險(xiǎn),，

優(yōu)秀的基礎(chǔ)保障,，癌癥2次賠+特定重疾+最全面的豁免責(zé)任，

也是妥妥的五星級產(chǎn)品,。

晴天保保上線了一年多,，依然是目前最優(yōu)的少兒定期重疾險(xiǎn)之一。

1. 保障全面

晴天保保和媽咪保貝的基礎(chǔ)責(zé)任不相上下：

重疾賠一次,，

少兒特定重疾15種,，多賠一倍保額，

輕癥30%保額,，賠3次

中癥50%保額,，賠1次

尤其值得一提的是，大多數(shù)少兒特疾的保障,，都只針對未成年,。

而晴天保保可以持續(xù)整個保障期間,，保單時(shí)間多長,，多倍賠就有多久。

這一點(diǎn)上,，晴天保保完勝,。

2. 保額持續(xù)增長，最高可賠275%保額

晴天保保有保額增長的功能,，每兩年遞增15%,，最高遞增至175%。

如果當(dāng)初買了50萬保額,，10年后能達(dá)到87.5萬。

若是患晴天保保規(guī)定的15種特疾,，雙倍賠付加上保額增長,，最高可達(dá)到275%的賠付，

比如0歲寶寶買了50萬保額的晴天保保,，10年后小朋友不幸得了白血病,，

那么這時(shí)會一次性地賠137.5萬。

關(guān)于保額增長的作用,，我們已經(jīng)在前面聊過了,，

落實(shí)到具體數(shù)字，我們才見識到了它的牛X

增加這項(xiàng)責(zé)任可以有效地抵御通脹,。

這就不用擔(dān)心,，十幾年后醫(yī)療費(fèi)太貴，保額不夠用的問題了。

3. 價(jià)格便宜

晴天保保把價(jià)格拉到了一個新底線,。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下,，保費(fèi)依然不貴。

以50萬保額,，保障30年,，20年繳費(fèi)為例：

0歲，晴天保保575元,，

5歲,，晴天保保675元，

也是絕對的底價(jià),。

除了上述三點(diǎn),，

晴天保保還能享受綠通服務(wù)和忠誠客戶權(quán)益，

并且他家核保,，也比較寬松,。

低體重和早產(chǎn)的小孩，智能核保一下,，都有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體買,。

實(shí)在是挑不出一點(diǎn)毛病，

所以妥妥的五星產(chǎn)品,。

這是一款很有特色的產(chǎn)品,，仔細(xì)扒過病種后，這款產(chǎn)品堪稱業(yè)界良心,，

給大家看張圖

它就是目前全市場病種保障最全的少兒重疾險(xiǎn),，沒有之一。

像白血病這種,，買了50萬保額,，

這款產(chǎn)品能做到，賠了100萬同時(shí),，還能再報(bào)銷100萬,！

太厲害了。

如果深究它這么厲害的原因,，

是因?yàn)樗�除了含有大家普遍都有的少兒高發(fā)重疾多倍賠,，還能附加癌癥長期醫(yī)療責(zé)任。

而癌癥長期醫(yī)療責(zé)任,，著實(shí)逆天,。

癌癥長期醫(yī)療責(zé)任是報(bào)銷制，

孩子得了癌癥需要的醫(yī)療費(fèi)用,，這款產(chǎn)品能夠報(bào)銷,，最高能報(bào)銷100萬,。

保障范圍包括如下幾項(xiàng)：

惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用
惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費(fèi)用
惡性腫瘤門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用
惡性腫瘤住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用
質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用

報(bào)銷比例如下：

經(jīng)過社保報(bào)銷，其余100%報(bào)銷,，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用,；
未經(jīng)過社保報(bào)銷，其余60%報(bào)銷,，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用,；
質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例為50%，且不超過癌癥醫(yī)療保額的50%,。

這項(xiàng)責(zé)任還有兩大亮點(diǎn)：

1）0免賠,，花多少報(bào)多少，最高報(bào)銷100萬,。

2）得了一次癌癥,，責(zé)任并不結(jié)束。癌癥的新發(fā),、復(fù)發(fā),、轉(zhuǎn)移、持續(xù)皆可賠,。

具體條款是這樣的：

這可太厲害了,。

比如老王給孩子買了這款，50萬保額,。

5歲的時(shí)候小朋友不幸得了白血病,，這款保險(xiǎn)能直接拿到100萬。

而且得了白血病期間的醫(yī)療費(fèi)用,，保險(xiǎn)公司還能報(bào)銷,。

只要還沒花到100萬，萬一癌癥復(fù)發(fā),、轉(zhuǎn)移了,，在保障期間內(nèi)，這款保險(xiǎn)還能接著報(bào)銷,！

稍懂點(diǎn)保險(xiǎn)的人就知道,，這款保險(xiǎn)是有多厲害了。

可以說是史上最良心的癌癥長期醫(yī)療責(zé)任了,。

而且，即便加上癌癥長期醫(yī)療,，這款少兒重疾險(xiǎn)也不貴,。

0歲寶寶，50萬保額,，保30年,，繳20年,，帶少兒特定重疾和100萬的癌癥醫(yī)療，

每年只要752元,。

天逆天了,。

市場上對這款產(chǎn)品沒有普遍共識，但其實(shí)也是隱形的五星級產(chǎn)品,。

一般來說,，會建議大家按需購買，哪款比較符合你自己的情況,，購買即可,。

但是，公子再提供一個思路,。

我們設(shè)購買了30萬的大黃蜂3號和20萬的晴天保保,。

那么，這個曲線是什么樣的呢,？

第一年,，30*150%+20=65萬，

第五年,，30*150%+20*130%=71萬

第十一年,，30+20*175%=65萬

大家會發(fā)現(xiàn)，按照這套方案,，看起來買了50萬保額,，

其實(shí)是買了65萬保額，甚至更高,。

而保費(fèi)呢,？

0歲寶寶，保30年,，分20年繳費(fèi),，

30萬保額的大黃蜂3號只要342，20萬保額的晴天保保只要230,，

也就是說,，合計(jì)572，我們就可以買到65萬起步的重疾險(xiǎn)保障,！

不要太劃算,！

這個方案非常驚人，大黃蜂三號+晴天寶寶的組合,，

具體配置比例可以按大家自己需求去調(diào),。

供大家參考。

2,、終身保障：

如果預(yù)算充足或者更喜歡“一步到位”,，可以考慮終身的配置,，

這時(shí)，更推薦大黃蜂3號/慧馨安健康保,。

慧馨安健康保保終身目前保費(fèi)最低,，而且可以附加癌癥2次責(zé)任

而大黃蜂3號在前20年額外賠付50%保額。

這兩款產(chǎn)品根據(jù)自家偏好,，按需購買即可,。

按照肆公子的個人經(jīng)驗(yàn)，我是傾向于選擇慧馨安健康保,，附加癌癥2次責(zé)任,。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成,。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高,，癌癥二次賠針對的就是這種情況，癌癥的新發(fā),、復(fù)發(fā),、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠,。

0歲寶寶,，50萬保額，附加癌癥二次,，保終身,，30年交費(fèi)，每年是2350元,。

也并不太貴,。

當(dāng)然，這只是參考,，具體的配置方案還有很多,，大家根據(jù)自家情況，也可以終身和定期搭配購買,。

看完這篇大攻略,，我們給孩子買少兒重疾險(xiǎn)就不用擔(dān)心了。

最后,，還是忍不住再啰嗦兩句：

父母是孩子最大的保障,，在給孩子配置保險(xiǎn)之前，務(wù)必先把自己的保障做足了,。

你在,，是對孩子最大的保障。

保險(xiǎn)信息不對稱非常嚴(yán)重，十買九坑,，買保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

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1. 全網(wǎng)最全重疾險(xiǎn)攻略+全網(wǎng)135款重疾險(xiǎn)測評
2. 全網(wǎng)最全醫(yī)療險(xiǎn)選購攻略+全網(wǎng)113款醫(yī)療險(xiǎn)測
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4. 全網(wǎng)最全壽險(xiǎn)選購攻略+全網(wǎng)65款壽險(xiǎn)測評

• 保險(xiǎn)避坑指南：

1. 今天，我把X安福的底褲扒下來了
2. 今天,，我把少兒X安福的底褲扒下來了
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4. 看過了上萬個家庭的保單，才知道為什么說保險(xiǎn)是騙人的
5. 看過了3000份保單以后,，我發(fā)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)坑人的套路

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